在互联网高速发展的今天,流量已成为企业和个人营销成功的关键。百度作为国内最大的搜索引擎,拥有庞大的用户流量和精准的搜索结果,一直是企业引流的重要渠道。
随着人工智能技术的飞速发展,百度引流也进入了新时代。人工智能技术为百度引流带来了四大革命性变革:
人工智能赋能百度引流的四大变革
- 精准用户定位:人工智能算法可以分析用户的搜索行为、浏览历史和社交数据,准确识别用户需求,并为用户推送高度相关的搜索结果,有效提升引流的精准度。
- 智能内容推荐:百度借助人工智能技术,将优质内容推荐给用户,帮助企业触达
“新基建”下的新消费,谁是变革的“推手”?
“新基建”专注的是未来,随着5G、大数据、人工智能等创新技术对产业升级的带动,未来围绕“新消费”、“新金融”驱动起来的新动能,也有望为中国经济的未来创造出无限可能。
一点 财经王 蔓 |作者
刘 煜 |编辑
产业互联网时代下,更多人将中国经济的提振寄望于“新基建”。
而“新基建”所涵盖的大数据、云计算、AI、区块链等创新技术,则恰恰与金融 科技 领域高度契合。
作为金融产业的“新基建”,金融 科技 以数字化、智能化为迭代方向,同时整合 科技 公司、金融机构、场景流量平台等市场主体,创造着未来金融产业的新业态。
| “新基建”加持,线上消金扩容
全球新冠疫情持续影响的当下,作为经济增长三驾马车之一的出口受到的影响首当其冲。 要稳住经济基本盘,需要在投资和消费上下功夫:释放被抑制、被冻结的消费意愿,加快相关重大项目的建设进程。
相较于此前纯粹通过货币超发来刺激国内消费,通过财政政策与货币政策刺激投资,尤其是对基础设施建设的投资,比单纯地刺激消费效果要更好。
在经过多年研究后,“新基建”最终从学术讨论层面走向 社会 共识和国家战略层面,并领衔了扩大消费、投资、内需等一揽子宏观对冲政策。
“新基建”是有时代烙印的。 如果说20年前,中国经济的“基建”是铁路、公路、机场、桥梁;那么未来20年,支撑中国经济 社会 繁荣发展的“新基建”则是5G、人工智能、数据中心、物联网等 科技 创新领域的基础设施,以及依托于这些先进技术孵化出来的民生服务领域的基础设施。
线上消费金融,便是最为重要的体现之一。
从应用演变来看,新基建支撑的AI、数据处理等功能会更“懂”消费者的诉求,并根据这些诉求倒逼金融服务企业设计出更符合C端预期的产品,这也是一众持牌机构与金融 科技 企业提速转型的逻辑起点。
面对市场机遇,互联网巨头、电商平台、 科技 企业等纷纷借助 科技 手段涌入消费金融领域,像银行、信托等传统金融机构,也在巧妙地利用资金、场景、产品等方面的优势,加大在金融 科技 方面的投入, 探索 大数据风控、智能催收等模式,不断推进线上业务的规模化,进而提升在消费金融领域中的市占率。
金融 科技 企业亦是如此。
一方面,金融 科技 企业可以更灵活地从垂直需求领域切入市场,比如 旅游 、教育、装修,同时挖掘新的场景和需求领域;另一方面,还可以利用自身在技术创新方面的长板,通过提升金融消费者的使用体验获得竞争优势。
以马上消费金融(以下简称“马上金融”)为例。 作为一家专注于线上消费服务的金融机构,马上金融创立五年来,始终坚持将发力点放置在技术层面,建立了具有高度弹性和开放性的底层 科技 架构,并在获客、风控、融资、客服等全流程中的每个业务节点上,采用完全自研的技术配套系统。
与此同时,马上金融还将这种 科技 能力输出给银行、信托、保险等传统金融机构。 通过合作,传统金融机构可以低成本的获得满足场景的技术支撑,而像马上金融这样的金融 科技 企业还可以通过能力进一步完善技术模型,并降低平台的资金成本。
整体看来,传统金融机构的数字化转型与金融 科技 的优势恰好构成互补,两种金融业态的合作已成行业发展的必然趋势。
| 消金机构与数智化建设
在推动“新基建”落实的过程中,“万业之王”的金融产业成为产业侧、消费侧最大看点,而金融 科技 则担负起“催化剂”的作用,从各类金融机构的数字化建设便可以看出:
以银行为代表的传统金融机构纷纷成立 科技 子公司和理财子公司,通过 科技 赋能服务,特别是疫情期间银行通过公众号、APP客户端等渠道主推“零接触”线上服务。
像阿里、京东等互联网巨头业务布局众多,几乎涵盖了人们衣食住行全部生活领域,蚂蚁花呗、京东白条等信贷产品多服务于生态内用户,优势在于基于精准画像风险成本较低。
而以移动支付、消费金融等领域为代表的金融 科技 服务,其创新的方向主要集中在对企业中后台技术底层的深造,从而提升C端消费者的体验与金融服务的公平性。
这一点,头部企业最有话语权。 像马上金融配备人工智能、大数据、云计算等信息 科技 人才就超1000人,为了更好地推进技术的商业用途,其还与中科院的声学研究所、重庆邮电大学等知名高校联合设立研究院,进一步攻坚前沿技术及市场应用。
相较于前端营销、获客,马上金融的战略重心其实是在中后台的数智化建设上面,这也是其业务拓展与未来发展的“新基建”。
由于个人消费用户的风险模型需要经过大量数据样本的训练,之后才能较好地进行风险评估,但这些数据前期的积累需要极高的时间和风险成本。 只有在经历过几个风险周期后,数据模型才会跑通和成熟起来。
另一方面,眼下个人金融用户往往会通过移动端APP提交申请,这就要求服务机构的后台可以快速处理并提供更快的响应速度,以满足用户的即时需求。
当前,马上金融的大数据智能风控平台自上线搭建至今已有4年时间,各项功能已趋于完善,同时配以智慧双录服务平台(AI驱动的包含人脸、OCR、语音/声纹等在内的生物识别系统)、唇语活体检测(用于用户有效身份确认)、静默活体检测等配套系统,可以更高效的识别欺诈风险、信用风险并给出合理的授信额度。
公开资料显示,马上金融每天约完成30万单的授信审批、50万单的提现和消费审批,最高支持日申请100万单,响应效率均在秒级实现,且大部分工作环节如贷前、贷中、贷后、风控、催收等各种场景的应用,几乎都是由机器自动完成。
在服务平台自授信个人用户的同时,马上金融还将这种 科技 能力向B端机构进行输出,希望通过赋能第三方机构让更多用户享受普惠。
如以容器化技术为核心的云平台,可以帮助合作就解决快速迭代、并行部署、资源共享和弹性扩缩容等问题;智能交互平台是一款主要针对B端的SaaS产品,通过智能交互方案解放合作企业的劳动力,且回答准确率超过90%,业务解决率高于70%,语音字误率低于10%......
事实上,尽管普惠金融的背后是服务“下沉”,然而这同时也意味着消费金融、特别是线上消费金融中后台能力的“升迁”,通过精准营销、完善风控、科学贷后降低自身运维成本,并最终让利给长尾用户。
| 新消费崛起,消金企业差异化并存
抓住长尾用户的消费需求,不仅是互联网生态下经营主体商业逻辑的升级,同时也是消费金融企业的主要市场。 新周期下,对于解决不同消费群体的行为与心理,差异化化赋予了产品与服务最生动的释义。
消费金融领域本身就是一个差异化竞争的市场,并且这种差异化会长期存在。 不过需要强调的一点是,市场也只有呈现出差异化经营,才能够覆盖更多长尾用户,普惠于他们。
整体上,消费金融的差异化经营主要体现在以下三个方面:
首先是经营主体的差异化。传统金融机构方面,银行等机构均设有零售业务部门,主要经营的就是抵押贷和信用贷两类;传统消费金融公司,大多数都是从银行体系中剥离出来单独核算经营成本的;
也有一些从互联网巨头或实业巨头成长起来的,如蚂蚁花呗、海尔消费金融、苏宁消费金融等等;还有一些集传统与创业于一身的新派消金持牌机构,这一类相对较为特殊,如马上金融。 这些不同的经营主体,都利用自己的优势开展差异化竞争。
其次是经营模式的差异化。 不止分期及小额信贷,事实上银行的信用卡业务也属于消费金融范畴。 互联网经营模式差异化尤其明显,从场景嵌入到获客,再到风控,以及后端处理都有较大不同。
除了互联网巨头自建生态,服务体系内用户之外;也有助贷、委贷方与金融机构进行合作,间接实现消金业务;同时也有“自营(自授信)+开放平台”双向业务模式。
最后是服务客群的差异化。 对于长尾客群的进一步细分,目前尚未有更明确的细化,个别企业会孵化出特色消费类产品,如针对 汽车 消费者、蓝领一族等等。 有些企业也在农村金融领域进行研究。 和城市相比,农村的发展极不均衡,未来随着 社会 征信体系的完善,农村消费金融可能会成为新蓝海。
在国家“新基建”布局下,消费金融行业未来的竞争点可能会进一步集中到线上业务。 对于专注于线上的消金企业来说,业务开展所涉及到的自主获客能力、智能风控能力、以及数字运营能力,有望成为其“弯道超车”的关键。
只不过还要提及到一点,那就是金融 科技 创新也为监管带来了新的挑战:一方面他们要快速跟进技术理解,并及时提出针对业态风险的应对方案;另一方面又要为创新留出足够的空间,避免因过度管理导致活力衰减的问题。 因此拥抱监管、合规经营,对于金融从业者来说,更加重要。
| 结语
在“新基建”赋能下,消费金融线上、线下的需求场景将被多方打通,不同数据的集合也将保障信贷风控的精准度。 尽管当下经济增速放缓、人口结构变迁,叠加疫情带来的少许影响,但这都无法阻碍行业向多元化、线上化、智能化快速转型。
“新基建”专注的是未来,随着5G、大数据、人工智能等创新技术对产业升级的带动,未来围绕“新消费”、“新金融”驱动起来的新动能,也有望为中国经济的未来创造出无限可能。
AI的下半场怎么走?
建筑数字化革新,“云+数”加持下,数字化拥有新未来
近年来,国家对数字技术创新应用的重视有目共睹。 大数据、人工智能等相继上升为国家战略,数字经济、数字中国的提出,也可看出我国在新时代建立网络强国的强大决心。 建筑数字化转型升级包含了建筑全过程、全要素、全参与方的数字化、在线化、智能化,并通过新设计、新建造、新运维,形成数字建筑平台生态新体系,重构建筑业的生产体系。 行业新生态重新定义建筑业新未来。 纵观近期的建筑业动态,施工领域工程总承包、基础设施PPP(政府和社会资本合作)项目、智慧城市、装配式建筑、信息化进程等较为火热,越来越多的施工企业参与其中。 数字中国时代,建筑业的数字化未来已呈汹涌之势。 “云+数”带来新机遇 如何把建筑业这种“散乱”的结构进行有效、系统的整合,促进产业链的协同和管理模式创新?这一直是个难题。 随着云计算、大数据技术的发展,结合建筑业的BIM技术,人们看到了解决这一难题的曙光。 [if !supportLists]1、[endif]实现数据互通、业务整合首先,“云+数”把建筑业原本离散的海量数据集中在“平台”处理,并建立了相关业务数据模型,使原本杂乱无章的数据可以得到梳理,各种管理信息、生产信息、采购信息、市场信息、行为信息都可以在统一的平台上进行处理,实现数据互通,业务整合。 [if !supportLists]2、[endif]信息透明、易管理其次,“云+数”与人工智能及物联网、传感技术等结合,实现了“人、机、料、法、环”的在线监测与实时管理。 各种现场数据传导到大数据平台上分析,可解决建筑业数据离散带来的过程信息不透明、难于管理等问题。 [if !supportLists]3、[endif]促进产业链高效整合再其次,“云+数”与BIM技术结合,建筑业的各参与方、各产业链都可以在一个平台上协作,互感互知,改变了建筑业数据原本割裂、孤立和分散的状态,促进了产业链的高效整合。 [if !supportLists]4、[endif]共给需求高效对接最后,“云+数”实现了供给需求的高效对接,生产者可以在平台上及时分析消费者的爱好,并“类聚”消费者,实现个性化产品的规模化定制,统筹产业的“规模化”和“个性化”问题,使得建筑业市场更加多元丰富与健康。 建筑业的价值链冗长,且涉及的参与方和要素很多,这种产业属性给产业组织、企业管理及建造模式的进步都带来较大制约,导致建筑业的升级步伐落后于其他产业。 因此数字化转型势在必行,作为数字化转型的带头企业,中道新职坊针对建筑施工过程中的人员管理数字化、业务管理流程数字化等问题,打造数字化转型3步曲解决方案:数字销售业务管理小程序、SaaS全流程管理平台和开水壶-蓝领城邦数字化建筑劳务管理APP等产业互联网平台,有效提升了工程数字化水平,推进工程建筑行业数字化转型。 数字中国引领下的新型智慧城市建设、乡村振兴、城市更新、产城融合、区域协调发展等国家政策,都与数字化应用紧密关联。 产业新技术带来了建筑领域新产品、新服务、新业态的大量涌现。 未来数字化转型是发展的新趋势。
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