在当今数字化的世界中，网络平台在业务成功中发挥着至关重要的作用。用户体验（UX）是网络平台成功的关键因素。一个用户友好的平台可以吸引用户、提高转化率并建立品牌忠诚度。
以下是打造一个用户友好的网络平台的最佳实践：
1. 了解您的用户
了解您的目标受众对于打造一个满足其需求和期望的平台至关重要。进行市场调查、用户研究和竞争对手分析以了解以下内容：
- 他们的痛点和需求
- 他们的线上行为
- 他们的期望
2. 简化导航
简单的导航对于用户友好的平台至关重要。确保您的网站结构清晰、直观，便于用户找到所需的信息。使用清晰的标签、菜单和面包屑导航，让用户轻松浏览您的平台。
3. 注重视觉吸引力
视觉吸引力在用户体验中起着重要作用。使用高质量的图像、视频和图形，让您的平台引人注目。保持设计简单、整洁，避免混乱和干扰元素。确保您的平台在所有设备上都能很好地显示，包括台式机、笔记本电脑、平板电脑和智能手机。
4. 提供个性化内容
个性化内容可以提高用户参与度并增强用户体验。利用用户数据，根据其兴趣和行为向他们提供相关内容。例如，您可以向经常浏览特定类别的用户推荐相关产品或文章。
5. 优化性能
加载时间是影响用户体验的关键因素。确保您的平台快速且响应迅速。优化图像、使用缓存技术并减少不必要的脚本，以提高页面加载速度。一个加载缓慢的平台会让用户感到沮丧，并可能导致他们离开您的网站。
6. 关注可访问性
可访问性对于所有用户来说都是至关重要的，包括残障人士。确保您的平台符合网络内容可访问性指南（WCAG），以满足所有用户的需求。使用替代文本、提供辅助技术并确保您的平台对所有浏览器和辅助设备兼容。
7. 收集反馈
用户反馈对于改进您的平台至关重要。定期向用户征求反馈，了解他们对您的平台的看法和建议。使用调查、访谈和可用性测试来收集建设性的批评，并据此做出改进。
通过遵循这些最佳实践，您可以打造一个用户友好的网络平台，增强用户体验并促进转化。一个用户友好的平台不仅可以吸引用户，还可以提高客户满意度、建立品牌忠诚度并最终推动业务增长。
互联网运营岗位职责
互联网运营岗位职责13篇
在日常生活和工作中，很多地方都会使用到岗位职责，岗位职责是指一个岗位所需要去完成的工作内容以及应当承担的责任范围，职责是职务与责任的统一，由授权范围和相应的责任两部分组成。 拟起岗位职责来就毫无头绪？下面是我帮大家整理的互联网运营岗位职责，仅供参考，希望能够帮助到大家。
互联网运营岗位职责1
1.制定网络平台推广计划，执行计划方案和推广活动，落实达成目标。
2.跟踪互联网推广效果，根据推广效果提出调整建议;
3.能独立运营微信公众号，负责微信公众号的日常运营和维护工作;
4.负责微信公众账号的内容更新、人群聚焦、话题发起、客户管理等工作;
5.负责策划并制定微信线上活动方案以及微信原创内容的策划与编辑工作;
6.制定社会化媒体运营与品牌营销策略，在微信等社会化媒体开展品牌营销工作;
7.制定并实施清晰的客户互动策略，发展粉丝与好友，通过持续互动转化潜在客户,提升企业形象及产品口碑;
8.快速掌握微信的内容创作，能够创作优秀内容，并且具有一定的话题敏感度。
互联网运营岗位职责2
1.负责策划并制定微信线上活动方案以及微信原创内容的策划与编辑工作;
2.制定社会化媒体运营与品牌营销策略，在微信等社会化媒体开展品牌营销工作;
3.制定并实施清晰的客户互动策略，发展粉丝与好友，通过持续互动转化潜在客户,提升企业形象及产品口碑;
4.快速掌握微信的内容创作，能够创作优秀内容，并且具有一定的话题敏感度。
互联网运营岗位职责3
岗位职责：
1、负责公司广告项目投放，包括广告上线及后期广告维护工作；
2、与客户沟通广告需求，制定投放策略。
3、与公司相关部门沟通，协调媒体资源，执行广告上线。
4、跟踪投放数据及效果，在执行过程中遇到的问题及时反馈并解决。
5.收集反馈广告投放系统中技术问题/功能及业务流程的优化建议。
职位要求：
1、大专以上学历，1-3年的互联网广告运营行业经验；
2、具有数据敏感度、熟练掌握EXCEL、PPT、word等办公软件；
3、诚实，认真，能够承受压力；
4、善于沟通，具备良好的工作态度和团队合作精神。
互联网运营岗位职责4
岗位职责:
1.负责互联网平台及相关业务条线运营,能独立策划并执行线上宣传、活动、内容、推广、引流等,并分析运营效果数据进行评估优化;
2.深入分析和挖掘受众及业务特点,建立有效运营手段提升用户活跃度及用户量;
3.根据业务拓展需求制作营销材料。
任职资格:
1.重点高校硕士及以上学历,3年以上互联网运营策划工作经验,有bat或互联网金融运营策划经验优先;
2.深入了解互联网金融用户,有丰富的用户运营经验,把握得住用户心理;
3.具有优秀的学习能力和逻辑思维能力,文笔流畅、有较强的文案能力及事件策划能力;
4.具有开阔的思维及公关策划、独立提案能力;
5.具备良好的沟通协调能力及协作能力,工作充满激情、责任心强,能够承受较大的工作压力。
互联网运营岗位职责5
1.各种分销渠道，构建立体化销售通路，确立并不断改进营销措施。
2.负责公司逸管家平台网站整体运营管理。
3.研究网络营销的推广方案及效果进行跟踪、评估，及时提出营销改进措施，给出切实可行的改进方案。
4.负责平台内部推广优化，分析访客流向数据
5.负责平台外部推广规划，提高点击率，浏览量和转化率。
6.改进并参与逸管家平台的品牌、产品、市场的规划。
7.组织团队，提出销售策略，经确定后跟踪执行到位。
互联网运营岗位职责6
岗位职责：
1、负责公司移动端App产品的流量变现；
2、根据产品特性制定合适的流量变现方案，对App运营数据、用户行为数据等进行深度挖掘和分析，并针对性优化产品，使单位下载收益得到有效增长；
3、负责公司App产品的平台运营、流量优化、转换率优化，提升流量变现水平；
4、与外部合作伙伴推进以流量变现为核心的商务工作，达成目标。
任职要求：
1、三年以上互联网商务运营从业经验；
2、擅长Android、iOS App产品变现，对流量变现商业模式非常熟悉，有丰富的实际案例和数据；
3、擅长数据分析，能基于数据及时调整产品运营策略并改善结果；
4、专业素质强，沟通能力强，执行力和抗压能力强；
5、有国外市场流量变现经验者优先。
互联网运营岗位职责7
岗位职责：
1、负责公司互联网商务运营前期筹建工作；
2、负责公司自有品牌线上线下多平台的整体产品运营，制定产品活动策划、方案和计划并组织执行，根据用户不同的需求，制定运营策略、方案和活动；
3、运用各种新媒体渠道和异业合作手段，对产品及平台进行营销推广，维护平台的客户资源及时提供市场反馈；
4、对自己所负责的业务的商务洽谈、业务落实过程中的商务问题的协调和解决、负责费用的到帐；
5、统计、分析平台各类数据（市场、产品、策划执行效果等），对公司运营决策提供支撑；
7、公司领导交办其他工作任务；
任职要求：
1、具备优秀的职业素养、道德标准和忠诚度；
2、具备至少5年以上销售或市场营销工作经历，至少2年以上设计行业销售管理工作经验；
3、熟悉室内设计行业的服务内容和流程，熟悉市场营销和销售工作规律，具备良好的沟通协调能力和组织能力，思维逻辑能力强，富有责任心和工作激情。
4、组织并完成公司整体业务计划；建立公司内部信息系统；负责协调各部门工作，建立有效的团队协作机制；维持并开拓各方面的外部关系；管理并激励所属部门的工作业绩效；
5、丰富的互联网产品运营管理经验，良好的市场开发及营销能力；
6、具备国际视野，与时俱进不断学习，并具备传授和实现的能力；
7、具备良好的情商和修养，个性沉稳和稳定，具备亲和力，具备建立威信的能力。
互联网运营岗位职责8
职位要求：
1、电子商务、计算机、网络营销等相关专业毕业，有较强的写作能力；
2、熟悉搜索引擎的工作原理、排名机制和优化原则，擅长数据分析，了解各类网络数据分析及跟踪技术，能及时从数据中发现问题；
3、精通网络、微信公众号、淘宝、博客、微博、论坛、社区、视频及其他新兴网络推广媒介的运用；
4、两年以上网络推广工作经验；两年带团队经验，擅长网络社交，拥有优秀的网络推广成功案例及相关网络推广资源者优先；
5、有网络专业背景优先；
6、热爱互联网工作，良好的工作态度，工作认真细致负责勤奋上进、责任心强、善于沟通协调、有较强的团队意识和执行力，能承受比较大的压力。
岗位职责：
1、负责信息流客户的日常关系维护沟通及用户体验；
2、根据账户结构分析及优化操作，促进客户的消耗升级；
3、定期进行数据收集与分析，提高客户广告效果及服务满意度。
互联网运营岗位职责9
1、负责公司运营向互联网用户服务模式升级的整体规划运作、方案制定、组织目标达成;
2、负责公司种业互联网用户服务运营平台的整体运营;
3、负责跟踪平台运营数据，运用大数据分析，精准分析用户行为，推进完善用户体验;
4、制定公司种业互联网用户服务运营平台指标及年度发展计划;
5、负责公司种业互联网用户服务运营平台实施、推广;
6、负责平台上线产品与行业竞争对手的情况进行综合分析，及时制定应对策略;
7、负责团队管理，对团队运营技能进行培训，指导，评估，推动团队绩效提升。
互联网运营岗位职责10
职位描述：
1、进行用户需求调研和数据分析，并根据流行趋势、用户行为数据等，优化用户体验、提高用户黏性和转化率；
2、负责网络营销项目总策划，战略方向规划、商业全流程的规划以及执行指导和监督控制；
3、负责APP产品、SaaS平台的整体运营规划，提升运营质量；
4、对推广渠道数据监控和反馈跟踪，有针对性的调整推广策略，对APP的安装量和活跃负责；
5、负责资源拓展及商务合作；
6、善于分析市场现状，举办各种活动已促进公司募客和粉丝数增长。
任职要求：
1、学历本科及以上，
2、两年以上项目管理、营销策划、品牌策划、网络营销等工作经验；
3、优秀的电子商务/网络营销项目策划运营能力，熟悉网络文化和特性，对各种网络营销推广手段都有实操经验；
4、卓越的策略思维和创意发散能力，具备扎实的策划功底；
5、有一定的文案功底和文档能力，对概率分析与数值分析有所了解；
6、主动学习，有责任心，有团队合作精神和组织协调能力，能承受一定的工作压力；
互联网运营岗位职责11
1、负责APP所有产品上下架管理，负责数据统计。
2、基于网站及APP运营数据，针对性做网站内容的优化工作，网站后台管理与维护。
3、分析网站及APP数据、关注竞争对手动态，及时调整网站内容运营策略。
4、负责平台营销活动的策划、组织和实施。
5、与其他部门沟通协调，获得跨部门的支持和合作。
6、完成上级领导交办的其他工作。
互联网运营岗位职责12
岗位职责：
1.根据公司经营目标，制定网站和微信公众号的发展、宣传、推广和实施计划，确定运营方案，建立运营体系；
2.负责网站与公众号的总体运营，管理运营的所有流程，进行进度、质量与成本监控等把控，为各项运营指标负责；
3.根据运营目标制定会员制度，结合线下活动，从多方面为会员带来实际价值，发展会员数量，增加会员粘性；
4.从公司内外各种渠道收集平台运营所需内容，定期针对推广运营效果进行跟踪、评估、并提交推广运营效果的统计分析报表，及时提出营销策略和改进措施，并制定切实可行的改进方案。
任职资格：
1.大专及以上学历，有网站社群、内容规划及经营等相关互联网行业3年以上全面运营经验；
2.熟悉互联网平台运作基本知识，相关推广手段和方法，并具有充分的实战经验；
3.熟悉线上线下活动的策划与运作，实现线上线下联动；
4.熟悉新媒体，微信公众号等推广模式，有自己独到的见解；
5.对B2B发展趋势有敏锐的洞察力和创新意识，对数据变化敏感，及良好的分析、研究判断能力；
6.熟悉国家、地方在互联网领域的政策方针；
7.较强的项目管理能力，善于跨部门组织、沟通和协调资源，良好的团队合作意识，能承受较大的工作压力。
互联网运营岗位职责13
岗位职责：
1、收集各门店、各业务版块政策数据；
2、开展公司战略研究工作，形成战略发展报告；
3、负责行业信息搜集、资料收集及数据分析工作，并进行信息监控；
4、负责分解战略计划，并根据公司业务实际进行监督实施，形成战略执行闭环管理；
5、推动客户、市场、运营等部门进行业务革新，并定期出具行业创新技术、新模式的研究报告；
6、完成上级交办的其他工作事项。
任职要求：
1、本科及以上学历，两年以上汽车行业经验；拥有移动互联网商务运营工作经验优先；
2、熟悉汽车行业线上线下运营模式；
3、了解国家法律法规、经济制度；熟练使用WORD、EXCEL、PPT等，有较好的方案撰写技能；
4、执行力强，具备良好的判断能力以及沟通协调能力；有较强的数据分析能力；责任心强，适应性强，能承受较大压力与挑战，具有良好的团队协作意识。
;网络媒体包含哪些
新媒体运营涉及对不同类型媒介渠道平台的综合运用，以达成品牌推广和变现的目的。 运营者需根据产品定位和目标受众，选择合适的平台，利用各平台特性来吸引用户并促进转化。 掌握这些平台的规则和特点是成为新媒体运营高手的关键。 以下是各大新媒体平台的规则、运作方式和特点概览：1. 视频平台： 随着受众年轻化，视频平台成为营销的焦点。 - 直播平台：实时互动，增强用户参与感。 - 短视频平台：用户生成内容，传播迅速。 - 长视频平台：内容丰富，观看体验更深入。 - 音频平台：伴随性强，满足用户听觉需求。 2. 社交平台： 作为日常交流的核心，社交平台对于新媒体营销至关重要。 - 微信平台：私域流量的重要阵地。 - 微博平台：信息快速扩散，适合品牌塑造。 - 问答平台：专业知识交流，增强用户信任。 3. 自媒体平台： 近年来崛起，凭借庞大流量吸引众多企业和自媒体人。 4. 平台账号申请与转正： 了解各平台账号申请流程和转正机制，有助于提升运营效率。 新媒体营销推广应始终遵循“用户为上”的原则，紧跟时代趋势，以用户需求为导向，从而成功。 互联网趋势不断演变，从黄页到区块链等多个阶段，每个平台都有其兴衰周期。 新媒体运营者需具备互联网、产品和用户思维，以构建品牌影响力、创造价值并增强转化能力。 分享、收藏和点赞本文，以备不时之需，感谢您的支持！
怎么看待银行行业数字化运营？
零售银行数字化转型具有必然性，是银行服务渠道和服务载体数字化迁移、“卖方市场”向“买方市场”快速转变以及商业银行应对同业、跨界激烈竞争的必然要求。 商业银行要积极把握数字科技带来的机遇，以更便捷接触客户、更高效服务客户为切入点，推进零售业务的全面数字化转型，打造一流数字化银行，全面拥抱数字化零售金融新时代。 为此，要以APP、API、低代码、新型生态圈为抓手，引领零售银行数字化转型新时代；要以账户、场景、客户三大思维转变为保障，顺应数字科技发展趋势 ；要以平台、场景、产品、流量四个方面为支点，推进数字科技应用拓展。 一、前言：虽然生物识别、互联网、二维码、云计算等数字金融科技未能改变零售银行的金融本质，但是却延伸了零售银行服务的时空维度，催生了零售银行产品和服务的深层次调整，颠覆了零售银行的经营理念，引领着商业银行进入数字化银行和数字化零售金融新时代，尤其是5G时代的加速到来更是激发了零售银行创新发展的动力。 零售业务正在成为商业银行战略转型的主战场，大力发展零售业务成为我国银行业的基本共识，数字化成为影响零售银行战略转型最重要的因素之一。 数字金融科技正在深入到核心金融领域，数字化营销成为商业银行促进零售银行业务发展的重要抓手，数字化转型对零售银行具有重要的战略意义。 但是，没有清晰的数字化蓝图是各商业银行零售业务创新发展存在的普遍性问题，如何权衡数字金融科技的高效率优势与满足客户随时随地使用银行服务的需求，是摆在各家商业银行面前的一道难题。 如何建立依托银行业务发展高效积累数字资源、利用数字资源全面驱动银行业务发展的良性循环机制，是商业银行创新发展中面临的共同挑战。 本文对我国零售银行数字化转型实践进行分析，论述深化零售银行数字化转型升级是必然趋势，进而提出深化零售银行数字化转型的思路及对策建议，以期为数字金融科技背景下商业银行创新发展和转型升级提供参考。 二、零售银行数字化转型的现状和阶段性成效近年来，在经济结构调整、消费转型升级、数字金融科技推广等因素共同影响和作用下，零售银行顺势而为、积极变革、创新发展，取得了一系列阶段性成效。 （一）数字金融科技成为零售银行创新发展的新抓手随着数字金融科技的成熟和普及，商业银行积极利用数字金融科技推进转型发展，数字金融科技已快速成长为零售银行创新发展的有力抓手。 1、APP成为零售银行创新发展的新平台一是商业银行加大移动端布局，推进手机银行 APP 和信用卡 APP 的发展、转型和升级，通过手机 APP 为客户提供转账、理财、账户管理、消费信贷、生活缴费、餐饮娱乐等各类金融 服 务 。 比 如：招商银行的“掌上生活”APP、交通银行的“买单吧”APP等。 二是通过一系列营销和拓展活动，吸引客户向移动端迁移，持续增强手机银行 APP、信用卡APP的获客和粘客能力。 比如：招商银行在手机银行和“掌上生活”两个APP上推出“周三五折”优惠、光大银行在手机银行 APP 开展“11.11 缴费狂欢节”等活动。 三是基于手机银行和信用卡APP等平台，推出一系列零售银行应用服务。 比如农业银行在新一代智能掌上银行推出农银智投、语音搜索、月度账单等智能服务；交通银行基于“买单吧”APP推出“手机信用卡”产品；浦发银行基于“浦大喜奔”APP推出人工智能动漫客服。 2、数字金融科技成为零售银行创新发展的新手段一是NFC、二维码、生物识别等数字金融科技正在加速颠覆以磁条、芯片为载体和以密码、CVN2等为身份校验措施的传统业务模式，带来支付生态模式的深层次调整。 比如：NFC支付、扫码支付正在快速替代甚至颠覆刷卡、插卡支付，已成为主流支付模式。 二是大数据、人工智能、虚拟现实、区块链、API 等数字金融科技，助力零售银行产品、服务、管理的数字化和智慧化水平全面提升，带来客户服务、市场营销、风险控制等方面的持续创新和快速演进。 比如：招商银行运用人工智能等数字金融科技，将原来基于规则的模型升级为实时大数据反欺诈模型；农业银行利用人工智能技术上线智慧营销平台、智慧运营平台、智慧信贷平台和智慧风险控制平台，推动零售业务向智能化转型；交通银行利用大数据分析技术，推进“千人千面”财富管理服务创新。 （二）主动转变成为零售银行创新发展的新特征近年来，商业银行以转变求发展、以转变寻动能，主动开展了一系列积极、有益的探索和尝试。 1、组织架构调整支撑业务创新发展一是组建数字金融科技专责部门。 中国银行于 2019 年 8 月组建个人数字金融部，承接原个人金融部零售金融业务、吸收原网络金融部个人业务线的团队和职能；光大银行于2018年4月宣布在总行层面成立云缴费事业中心，承担光大云缴费平台的品牌建设、平台建设、产品研发等职能，2019 年 6 月将原电子银行部更名为数字金融部，作为全行个人及企业数字金融业务的统筹管理部门。 二是实施大零售的组织架构调整。 招商银行于 2018 年 9 月以原零售网络银行部为依托，吸收基础客户部和原零售金融总部，升级为新的零售金融总部，实施“大零售”组织架构调整；浦发银行于 2018 年实行零售板块架构调整，将零售业务管理部、零售产品部合并为零售业务部；平安银行于2016年12月裁撤13个总行部门，将组织架构调整为大对公、大零售、大内控、大行政四大条线，强化零售支持、服务零售转型。 2、服务平台迭代推进业务创新发展一是迭代推出手机银行和信用卡APP的升级版本。 比如：招商银行于2018年9月同步迭代推出招商银行APP7.0和掌上生活APP7.0，作为全面探索数字化零售金融的首秀；工商银行于2018 年推出手机银行 4.0 版本，实现账户查询、云保管、信用贷款等八项功能升级。 二是对服务平台进行整合。 比如：民生银行于2018年推出新版手机银行，统一流量入口，通过一个APP满足小微、个人、信用卡、直销银行等多种客群需求；平安银行于2017年8月整合原“口袋银行”、“平安信用卡”和“橙子银行”三个APP，推出全新的“口袋银行”APP。 三是打造无界开放平台。 2018 年 6 月以来，浦发银行、建设银行和招商银行陆续建立各自的“开放银行”，推动银行服务平台由有形平台向无形平台的升级迭代。 （三）数字化转型已成为零售银行创新发展的新战略基于数字金融科技对零售银行具有重要价值，近年来，商业银行纷纷将数字化确定为包括零售银行在内的整体业务发展的新战略目标。 1、部分银行制定了中长期战略规划，明确数字化转型方向光大银行于2018年制定《中长期发展战略（2018-2027）》，明确提出以“综合化、特色化、轻型化、数字化”为转型方向；民生银行于2016年制定《中长期发展战略（2016-2025）》和《2017-2019年发展规划》，提出向数字化、轻型化、综合化转型的战略目标。 2、部分银行虽然未制定中长期战略规划，但是明确提出了数字化转型战略中国银行于 2018 年提出“1234”②战略架构，推进数字化转型发展；华夏银行于2017年提出“智慧金融，数字华夏”愿景，并确立了整体数字化转型与互联网银行平台创新双轮驱动策略；浦发银行于2017年提出“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行”的战略目标和愿景；招商银行于2016年提出并一直推行全面数字化、打造数字化招行的发展策略。 三、深化零售银行数字化转型是银行业创新发展的必然选择在数字金融科技带来颠覆影响的趋势下，零售银行的服务渠道和服务载体正在发生深层调整、从“卖方市场”向“买方市场”的迁移效应持续显现，同业和跨界竞争越来越激烈。 商业银行深化零售业务的数字化转型，是上述趋势变化之下的必然选择。 （一）服务渠道和服务载体的数字化迁移要求深化零售银行的数字化转型长期以来，零售银行的服务渠道是营业网点，零售银行的服务载体主要是存折、存单和银行卡。 随着互联网、云计算、智能手机等数字金融科技的快速发展、成熟和普及，人们日常购物、消费、理财、投资习惯快速从传统线下迁移到手机、PC 等终端，数字金融科技对零售银行服务渠道的影响越来越明显地显现出来。 近年来，商业银行均认识到移动渠道的重要价值并且持续推行“移动优先”战略，重点在于提升移动端服务能力。 同时，在数字金融科技浪潮冲击之下，零售银行的服务载体正在朝着手机银行 APP、信用卡 APP、微信银行等数字化新载体迁移。 虹膜、声纹、指纹等生物特征和智能腕表、智能眼镜等可穿戴设备正在发展成为零售银行新兴服务载体。 工商银行于 2018 年 9 月推出刷脸支付并大规模推广运用，农业银行于 2017 年 9 月推出 ATM 刷脸取款并在全国推行，建设银行于 2017 年 6 月推出龙支付米动手环。 零售银行服务渠道和服务载体的快速数字化迁移趋势，要求商业银行进一步推动零售业务的数字化转型，以适应时代发展潮流。 一方面，强化基于互联网、可穿戴设备、远程视频、虚拟现实等数字金融科技的零售银行创新应用，推进零售银行服务渠道的改良式甚至颠覆式创新。 手机 APP 迭代升级、远程银行创新发展、智能腕表银行推广、虚拟现实银行研发等数字金融科技应用，将进一步推动零售银行服务渠道从营业网点向移动化、智能化方向快速迁移。 另一方面，推进基于生物特征识别技术、NFC、二维码、人机交互等数字金融科技的零售银行服务载体创新和产品服务升级。 比如：研发和升级声纹支付产品，推广NFC手机虚拟银行卡产品，全面推进零售银行服务载体从存折、存单、银行卡向手机终端、可穿戴设备、生物特征等方向高效迁移。 （二）从“卖方市场”向“买方市场”的快速转变要求深化零售银行的数字化转型过去，客户办理银行业务的唯一选择是去商业银行营业网点。 当客户有零售银行服务需求时，除邻近的商业银行营业网点外，并无其他方式和渠道作为替代选项。 在此背景下，银行营业网点开在哪儿、提供什么样的服务、销售什么样的产品，客户只能被动地选择和接受。 以往的零售银行具有明显的“卖方市场”特征。 近年来，随着互联网、人工智能等数字金融科技的发展和普及，零售银行越来越呈现出“买方市场”特征。 一方面，各家银行纷纷推出手机银行、网上银行、信用卡 APP、微信银行等创新平台，提供各项零售银行服务并推行版本持续迭代和升级。 客户利用手机、电脑可方便、快捷地对多家银行的产品、服务进行比较，并可随时、随地、无障碍地在多家银行之间进行自由选择和切换，有效解决了过去面临的信息不对称、选择空间狭窄等诸多问题。 另一方面，当某家商业银行推出具有较强市场竞争力的产品和服务时，其他商业银行也会快速地跟进并推出类似的产品和服务，甚至会推出升级版的产品和服务。 单家商业银行很难形成产品和服务的竞争壁垒和垄断优势，这样在整个零售银行创新发展过程中客户就有了更大的自主选择空间。 零售银行从“卖方市场”向“买方市场”快速迁移的趋势，决定着商业银行必须更加敏捷、准确地挖掘和感知客户的需求，并及时根据客户需求进行产品和服务的优化升级。 商业银行必须积极挖掘数字金融科技价值，充分利用数字金融科技促进零售业务的创新发展。 一方面，充分挖掘大数据价值，持续完善分析逻辑、指标体系、模型规则并有效应用，提升识别客户需求的能力，形成商业银行在客户需求识别、预判方面的市场竞争优势。 另一方面，充分发挥生物识别、人工智能、云计算等数字金融科技的价值，根据分析、识别、发现的客户需求及其变化，及时、高效地研发并推出契合客户需求的产品和服务，持续增强零售银行获客、粘客和活客的能力。 （三）激烈的同业和跨界竞争要求深化零售银行的数字化转型相较于公司业务、同业业务等其他商业银行业务而言，零售业务具有产品差异小、创新速度快、获客门槛低、沉淀成本少、客户关系弱等特点。 近年来，零售银行业务已经成为商业银行客户发展、产品创新、市场拓展的主要“竞技场”和重要发力点，越来越呈现出充分竞争甚至完全竞争的特征和属性。 一方面，非银行支付机构（财付通、支付宝），从支付业务切入，迅速渗透到存（余额宝、微信理财通等）、贷（花呗、借呗、微粒贷等）、汇（支付宝转账、微信转账等）金融服务领域，对零售银行带来越来越明显的挤出效应，给商业银行零售业务带来直接的竞争压力。 另一方面，随着互联网的快速发展和全面普及，互联网公司（阿里巴巴、腾讯等）对流量和场景的垄断趋于显现，而商业银行则演化为互联网公司场景、流量之后的支付渠道和扣款通道，使得商业银行与客户之间的联系逐渐疏远，给商业银行带来了客户联系方面的直接竞争压力。 来自于激烈的同业和跨界市场竞争，要求商业银行必须寻求零售业务新的创新支撑点和转型发力点，才能持续保持自身的竞争优势，以至实现业务发展的弯道超车。 数字金融科技的发展和成熟为商业银行重构竞争优势提供了支撑。 一方面，互联网、人工智能等数字金融科技给各个行业所带来的实实在在的变化甚至颠覆，为沉闷已久的零售银行业务发展注入了新的动能，给商业银行零售业务获客渠道的拓展、服务渠道的延伸、产品和服务的升级、运营效率的提升提供了有力的支撑。 另一方面，生物识别、智能风控、智能预测分析、智能语音交互在零售银行的应用，以及金融科技公司在存、贷、汇和场景建设、流量发展等方面的创新，也证明了数字金融科技对零售银行发展具有重要价值。 四、深化零售银行数字化转型的思路和对策建议零售银行与数字金融科技具有天然的契合性。 商业银行要积极把握数字金融科技创新和应用带来的机遇，以更便捷接触客户、更高效服务客户为切入点，推进零售业务的全面数字化转型，打造一流数字化银行，拥抱数字化零售金融新时代。 （一）以 APP、API、低代码、新型生态圈为抓手，引领零售银行数字化转型新时代1、以 APP 为抓手打造闭环生态圈以手机银行 APP 为平台和载体，着力打造商业银行金融服务的统一入口，整合商业银行内部网上银行、电话银行、微信银行、购物平台等各类型平台的金融服务应用，拓展理财、转账、贷款、账户管理、现金预约存取等零售金融场景，打造移动端闭环金融服务生态圈，在夯实商业银行金融服务基础的同时，积极扩展商业银行零售金融服务的内涵和外延。 以信用卡 APP 为平台和载体，基于支付和消费信贷服务，不断向外部生活场景延伸，整合商业银行内部的网上商城、生活缴费等各类型非金融应用，持续推进餐饮、出行、购物、娱乐等在内的强需求、高频率生活场景建设，打造以信用卡 APP 为载体的闭环生活服务生态圈，积极为数字金融科技背景下零售银行的创新发展和转型探路。 通过手机银行和信用卡两个 APP 的差异化经营、优势互补、全面布局，改善零售银行生态圈的用户体验，提升零售银行竞争优势，助力零售银行转型。 2、以 API 为抓手打造开放生态圈突破不同零售银行产品在银行内部不同部门分隔管理的藩篱，按照全行统一标准在后台IT层面推动零售银行产品的一体化、标准化改造，持续打造并着力提升零售银行产品的API接入能力，并通过API推行“走出去”，将零售银行产品和服务全面、垂直融入到衣、食、住、用、行、社交、娱乐、投资、理财、保险、工作等各类型场景之中，实现零售银行与各类型场景的全面融合和无缝衔接，将外部场景及平台流量转化为零售银行创新发展的比较优势，借助API 形成基于云端的开放生态圈。 3、以低代码推行应用建设平台化随着金融企业数字化转型迈向纵深，“低代码”可以有效帮助其提升开发能力，实现数字化创新。 根据《低代码开发平台助推金融企业数字化转型》白皮书显示，目前中国金融企业在实现数字化创新过程中面临的挑战主要来自多变复杂的应用需求、快速变化的市场环境、较长的软件应用开发周期以及高技术人才的匮乏。 “低代码开发平台”的出现，恰好可以帮助金融企业解决如上挑战。 恰恰因为银行业在金融数字化领域处于一个较为特殊的地位，由于其数字化建设的长年积累远超一般企业的水平，业务复杂度也极具专业性，组织架构与IT系统的互动关系也更加错综复杂，因此不太适合简单将银行业从当作一般企业看待。 而“织信Informat”企业级低代码开发平台却在一些银行的数字化建设实践中取得了“高分”。 多年以来，很多银行都在持续推行“应用建设平台化”科技战略，近两年在低代码开发平台建设过程中，部分银行秉持易用便捷的开发理念，注重金融行业的安全标准与规范，满足数据全生命周期的管理需求，沉淀了可复用的应用库与组件库，实现了业务创新与敏捷开发的相互结合。 低代码开发平台为银行实施创新驱动发展战略提供了新生产力，其应用领域覆盖：业务经营、运营管理、风险管理、内控与合规、科技管理、协同办公等，有效加快银行业务转型和创新，推进数字化转型。 4、以新型生态圈建设为必要补充在着力打造 APP 闭环生态圈和 API 开放生态圈的同时，拓展智能腕表、智能手环、智能眼镜等在内的各种可穿戴设备在金融领域的应用，充分发挥微信公众号、微信小程序、支付宝生活号等平台在金融领域的应用价值，大力发展基于科技创新及应用而形成的智能家居、智能汽车、智慧城市等新型生态圈平台。 通过持续培育、发展新型生态圈，在创新、拓展服务渠道的基础上，增强银行获客、活客和粘客能力，形成对 APP 闭环生态圈和 API 开放生态圈的有益补充，并且探索面向未来的颠覆式金融创新的可能路径。 （二）以账户、场景、客户思维转变为保障，顺应数字金融科技发展趋势1．由卡片经营向账户经营思维转变随着近年来支付产业的深刻变革，单纯银行卡的重要性正在持续弱化，而搭载银行卡功能的账户则快速崛起。 比如：支付宝账户、微信账户、手机银行账户等逐步取代甚至彻底颠覆银行卡，这是越来越明显的演进方向。 商业银行要积极顺应并且高效利用由卡基到账基变化的趋势；要从卡基时代卡片经营的传统思维中走出来，快速进入账基时代APP、支付网关等账户经营的思维模式；要推行由AUM向MAU过渡，不仅考核发卡量，而且要考核平台获客量，进一步完善银行相关考核指标、升级核心系统、打造平台优势，围绕账户用户，聚焦账户应用，增强账户效用，激发账户活力，以此提升零售银行竞争力。 2．由业务经营向场景经营思维转变支付宝依托淘宝（天猫）的电商场景，财付通依托微信的社交和生活场景，发展成为支付行业的巨头，而且延伸到转账汇款、消费信贷等零售金融服务领域。 场景对零售银行的重要性由此可见一斑。 如果没有场景，支付、信贷等零售银行产品犹如无源之水、无本之木。 商业银行要彻底改变零售银行业务发展的思维模式，深入到零售银行业务背后的具体场景中，持续推进场景建设，丰富场景内容，通过场景经营来全面支撑起支付、消费信贷等零售业务的发展；要全面提升手机银行APP、信用卡APP、网上银行等各平台场景之间的交叉销售、一键跳转和个性推荐等功能，通过各平台场景的一体化发展，全面增强场景服务能力，进而支撑起零售银行业务的高质量发展。 3．由交易管理向客户经营思维转变数字金融科技改变了零售业务的本源 ( 郭党怀，2018)，促使客户从消极被动接受服务到积极主动选择服务的转变，这就要求商业银行必须推进由交易管理向客户经营的思维转变，针对客户需求、瞄准客户痛点、结合客户特征，主动开展相关产品和服务的研发、创新和推广。 商业银行要把客户分散在信用卡、手机银行、网点等各渠道的信息串联起来，把客户分散在各个系统、各个部门的数据整合起来，把客户整个生命周期的交易数据、行为特征和金融需求关联起来，形成对客户的动态、立体、全面认识，根据客户生命周期的各项需求早预测、早布局、早接触、早服务，提供“千人千面”的服务，以实现既要“流量”又要“留量”的目标，持续增强服务能力和客户粘性。 （三）以平台、场景、产品、流量四个方面为支点，推进数字金融科技应用拓展1．应用数字金融科技助力平台升级平台是支撑起零售银行服务的载体，这是零售银行存在、发展的基础。 要持续迭代、优化 APP、API、可穿戴设备等在内的各类生态圈平台或载体，全面提升平台运行的稳定性、灵敏度和安全性，打造具有核心竞争力、引领行业发展的生态圈平台。 要全面提升云端服务能力，为APP、API、可穿戴设备等在内的各类生态圈平台提供强大的后台存储、计算、风险控制支持，助力生态圈平台高效、全面发展。 2．应用数字金融科技推进场景建设场景就是客户的需求、市场的需求，这是零售银行存在、发展的核心。 发现场景、挖掘场景和拓展场景是金融机构创新的主要源泉。 要将自建与合作相结合，将客户各方面的生活、工作、金融场景的需求，全面、高效融入到银行平台之中，持续增强零售银行生态圈对客户的场景吸引力，增强客户粘性。 要在充分挖掘银行内部各方面数据的同时，积极引入外部数据，深入推进低代码、大数据、人工智能创新应用，根据客户个性化、特殊性需求，创建、拓展新的金融和生活场景，高效解决客户的个性化、特殊性场景需求“痛点”，全面加强商业银行场景能力建设。 3．应用数字金融科技驱动产品创新产品就是解决相应场景需求的金融媒介，这是零售银行创新发展的抓手。 要适应互联网环境下市场需求快速变化的趋势，运用人脸识别、远程视频、大数据分析等数字金融科技，大力推进虚拟信用卡、二三类账户应用拓展、消费信贷产品创新，加强银行自身生态圈的建设。 要贯彻快捷、轻便的产品开发理念，研发并推广刷脸支付、指纹支付、声纹支付等新型产品，引领支付创新发展的潮流，增强获客、粘客和活客的能力。 4．应用数字金融科技促进流量转化流量既是客户访问、接触平台和产品的频次，也是数字金融科技背景下零售银行获客和盈利的根本所在。 要通过加强跨界合作，充分借助金融科技公司的流量，推进网络发卡、微信银行等业务发展，将金融科技公司流量转化为银行获客、活客和粘客的流量。 要充分利用大数据、人工智能等数字金融科技，增强银行服务、运营的质量和效能，提升客户体验的舒适感和满意度，持续培养客户使用商业银行平台和产品的习惯，增加客户流量并将其转化为银行客户和盈利，为商业银行推进零售业务数字化转型打下坚实的基础。
