引言
在当今竞争激烈的数字市场中，企业面临着吸引和留住客户的巨大挑战。个性化和定制正成为网络推广成功的关键策略。通过利用数据和人工智能技术，企业可以针对特定受众定制消息和优惠，从而提高转换率并增强客户体验。个性化的重要性
个性化是指根据个别客户的需求和偏好，定制营销信息和产品推荐。当客户觉得自己被重视和理解时，他们更有可能购买。个性化的优势包括：提高转换率增强客户忠诚度改善品牌形象使用数据进行个性化
数据是实现个性化的关键。企业可以通过以下方式收集客户数据：网站分析社交媒体数据客户关系管理 (CRM) 系统调查和反馈收集到的数据可以用于以下方面：了解客户的人口统计特征分析客户的行为和偏好根据客户需求细分受众人工智能在个性化中的应用
人工智能 (AI) 技术可以帮助企业自动化个性化过程。人工智能算法可以：根据客户数据创建个性化细分根据客户行为触发个性化消息提供基于客户偏好的产品推荐具体案例
亚马逊：亚马逊使用个性化推荐引擎，根据客户的浏览和购买历史，向客户推荐相关产品。Netflix：Netflix使用机器学习算法，根据用户的观看记录，向用户推荐个性化的电影和电视剧。星巴克：星巴克利用其移动应用程序，向客户发送个性化的优惠和奖励，根据他们的购买习惯和地点。实施个性化和定制
实施个性化和定制策略需要以下步骤：1. 确定目标受众2. 收集和分析客户数据3. 使用 AI 来自动化个性化过程4. 跟踪和衡量结果结论
个性化和定制是提升网络推广效果的强大工具。通过利用数据和人工智能技术，企业可以创建更具针对性和相关性的营销活动，从而提高转换率、增强客户体验并建立更牢固的客户关系。毕业论文提纲！！题目：当代大学生的消费行为与营销策略
西部大学生消费心理与消费行为分析[摘要]文章从大学生的消费现状出发，通过问卷调查高校大学生的消费心理和消费行为，获得大学生在消费领域的有关真实资料。 以大学生的消费心理为主题，分析大学生的消费特点，探究影响大学生消费心理及消费行为的主要因素。 引导大学生合理消费、适度消费。 并就高校教育和管理方面提出对策和建议，进一步培养大学生的消费责任意识，使之树立正确的人生价值观。 [关键词]大学生；消费心理；消费行为；对策和建议大学生的消费是社会消费的重要组成部分，他们在现代社会的消费观念、生活方式、流行时尚的影响下，消费心理和行为往往产生彼此间的相互影响，形成特有的群体消费心理特征。 本文旨在探讨大学生的消费心理和消费行为特征，以期引导在校大学生客观、冷静、正确地审视自己的消费现状，树立积极、健康的消费观念。 促使学校实行与之相适应的消费教育，以便指导大学生树立正确的消费观和人生观。 原文链接：大学生消费行为与消费心理的分析[摘要]试图通过对当代大学生的消费行为和消费心理的分析，提出与之相适应的消费教育，以使大学生形成科学的消费观念。 [关键词]大学生 消费行为 消费心理大学生消费行为的外部环境发生了深刻变化，他们的消费心理与消费行为与以前相比也发生了根本性的改变。 他们已成为引导消费潮流的一股重要力量，因此，关注大学生消费状况，把握大学生消费的心理特征和行为导向，实行与之相适应的消费教育，就显得尤为重要。 原文链接：浅析大学生消费行为的特点[摘要] 大学生是当代青年中的特殊消费群体，把握大学生消费行为的特点，研究其消费趋势，对指导大学生进行理性消费，提高企业营销的针对性都有着重要的意义。 [关键词] 大学生 消费 特点大学生是当代青年中的特殊消费群体，有着不同其他社会消费群体的消费行为，多数大学生是从进入大学开始，才有了真正意义上的消费自主权，其消费行为对家庭、学校、企业、社会都有一定的影响。 把握大学生消费行为的内容、特点，研究其趋势，对指导大学生进行理性消费，提高企业营销的针对性都有着重要的意义。 原文链接：浅析当代大学生的消费行为摘 要：关注、引导和规范大学生的消费行为，使大学生树立起正确、合理、科学的消费观念，具有十分重要的意义。 文章调查了解了滁州学院大学生的经济来源和日常消费构成等状况，分析了当代大学生消费存在的问题和误区，并提出使大学生树立正确消费观念的对策建议。 关键词：大学生 消费 消费行为在我国，随着经济的发展和科技的进步，大学生的消费支出逐年递增，并且增幅越来越大，大学生已经成为不容忽视的特殊消费群体。 针对部分产品而言，他们在一定程度上代表着未来的消费主流趋势（如手机、MP3、MP4、文曲星等小型电子产品），也有部分产品的生产企业已把大学生市场作为他们的战略要地（如近视眼镜）。 可是在校大学生消费心理不太成熟，他们是否能够正确、冷静、客观地审视自己的消费现状，树立积极、健康的消费理念，是值得我们关注的重要问题。 由于大学生的消费心理可塑性较强，对他们的消费行为积极地关注和合理地引导，不但可以使在校大学生有限的经济收入合理使用、科学消费。 更重要的是，他们将是未来具有较高的经济收入、较高文化水平且事业有成的社会群体，一部分将是企业的生产经营者和生产、消费政策的制定者。 因而他们的消费行为和消费观念具有较强示范性和较大的社会影响力，他们从事的生产经营活动和制定的政策法规关乎和谐社会构建和可持续发展问题，他们的思想道德素质的高低将关乎国家的前途和社会的命运。 因此，关注、引导和规范大学生的消费行为，提高他们的思想道德素质，使大学生树立起适度、正确、合理、科学的消费观念，对于促进经济发展、社会文明与进步以及构建和谐社会具有十分重要的意义。 原文链接：从当代大学生消费心理与消费行为探讨商家营销策略摘要：大学生是个特殊的消费群体，人数众多，是个庞大的消费市场，而且表现出明显的消费特点。 面对这个特殊的群体，商家该如何运用有效地营销策略，来网罗这个群体，文章从这个角度进行了探讨。 关键词：消费心理；消费特点；营销策略；网络营销大学生一进入大学之门，即意味着要远离家乡父母，消费大概在3000元每学期，一年也就是6000元了，（这还是南昌水平，别的省份可能更高）全国高校在校学生约有一千三百多万人，总的估算，约有七百八十亿了，可见这是一个多么庞大的消费群体呀，难怪有些老太太常说，我就是在学校门口卖茶叶蛋也可以把自己养活。 细心的人们一定发现，每个学校的外面总会有很多的商店，所面对的市场也就是学生。 他们都是让学生供养的。 很多的商家在竞争过程中，都纷纷把目光投向学校了，并争着到学校做广告。 由此可见，大学生的消费市场是多么的巨大，因而商家如何运用有效地营销策略来抢占这个巨大的市场，是非常值得我们去研究，去探索的。 原文链接：当代大学生消费市场的开发及营销策略[摘要] 本文通过对高校大学生消费行为调查所进行的实证分析，描述了当代大学生消费的行为表现，分析和揭示其消费行为的规律性，促进大学生消费市场的开发，引导和培养大学生的消费行为和习惯。 [关键词] 大学生消费市场 消费行为 营销策略中国的大学生群体是一个特殊的消费群体。 一方面，他们的消费心理及其行为，构成当前社会消费活动的一个重要部分，又对未来社会消费领域的前景产生重要影响；另一方面，他们的消费心理和行为，是当前生活质量的重要体现，又对他们今后自身的发展产生重要的导向作用。 从数量上看，中国的大学生群体更是一个潜力巨大的消费者市场。 2006年全国普通本专科在校学生2500万人，大学生的年消费能力高达2000亿。 面对这样一个巨大消费市场，目前并未引起国内企业和商家的足够重视及热情。 进行大学生消费市场的调查，开发及营销实践具有重大的现实意义。 原文链接：大学生“消费潮汐”背后的网络营销如果说中国有什么消费群体不仅规模庞大，而且消费的一致性和对广告接受度高，容易形成消费潮流的话，那么非大学生消费群体莫属了。 大学生消费容易出现“潮汐现象”，即一个新事物、新品牌在大学生市场会在某一个节点呈现突然的高峰。 其根源在于大学生高度一致的群体认同感，加上集体生活与通讯尤其是网络的普及，使大学生中信息的传递有着高度集中性。 如在培训方面，出现过“寄托”潮、考证潮等；在消费品方面，有复读机潮、手机潮、游戏潮等。 哪个营销平台能够整合这个消费群体，给客户带来的营销价值将是不可低估的。 从大学生日常媒体接触情况来看，报纸、杂志、广播等传统媒体对大学生的影响越来越小，而互联网的接触比例逐年提高，据新生代市场监测机构的数据，2007年大学生每日的互联网接触率达到97.6%，日均接触互联网2.2小时。 可以看出，能够整合校园市场的平台必将出现在互联网领域，尤其是Web2.0下的娱乐互动平台更为人们所看好。 原文链接：
根据广州消费习俗，分析其对特定群体的消费行为产生的心理影响。
消费心理在各类人群及各年龄段的表现据中国人民大学舆论研究所参与完成的调查统计显示各类人群及各年龄段有如下心理特点：女性花钱爱算计：女性中花钱特别仔细的占12.4%,比较仔细的占49.8%,花钱不太仔细的占20.7%,花钱很不仔细的占2.9%,不一定的占14.2%。 年龄越大手越紧：40岁以上年龄段消费者花钱都“比较仔细”，并且表现为年龄越大越仔细。 其中60岁以上的消费者近乎“特别仔细”。 相对而言，20-29岁年龄段的消费者花钱最不仔细。 学历越高，职位越高，花钱越不仔细：一般说来，大专以上学历的人们消费比较“大方”，而高中文化程度及以下的群体消费特征为“比较仔细”。 从消费者职业和身份特征上分析，花钱最细的要数离休人员，其次依次是农民、军人、企业职工、科教文卫人员。 花钱相对最不仔细的是私营业主、个体劳动者、企业管理人员、高校学生。 当今十大消费消费心理趋势:求实求廉求实、求美、荣誉、舒适、安全、好胜、好奇、好痞。 求实、舒适、安全反映消费者对理想商品的基本要求，而要吸引高消费人群的眼球需要在美、新、奇等方面下功夫。 消费者购物“看脸谱”：购买时装、化装品，青年女营业员受顾客欢迎，不仅因为她们更懂行，而且还可以当场示范。 而选购家用电器，青年男营业员就更受欢迎，一般消费者认为男青年应该对电器内行，而且他们的动手操作能力强。 另外，中年女营业员因生活经验丰富、性情友善、注重待人接物等长处，最受消费者信任。 人们买童装、食品、一般生活用品，都喜欢请她们当参谋，而且她们整体服务态度好，所以上商店找“商嫂”已成为许多消费者选择营业员的取向。 上海人在选购丝绸、茶叶、首饰等商品又特别爱找“法老师”，人们相信他们具有识别商品真假和辨别质量高低的能力。 消费心理的动机分析及企业应对策略消费心理在消费活动中的表现:消费者在购买、使用及消耗各种消费品过程中的活动受消费心理的微妙影响。 (一)消费者的感觉消费者对客观外界的认识过程是由感觉开始的,如视觉、嗅觉、听觉、触觉、味觉……消费者在判断一件商品时也必然是由感觉开始的。 同样一件商品,只因为颜色稍有差异或包装稍有不同,消费者可能一眼看中,进而购买,也可能一瞥过后,再不理会。 这是感觉在第一印象中的心理作用。 (二)消费者性格在消费活动中的表现消费者因年龄、能力、兴趣不同在性格上形成个性差异。 老年人注重商品的价廉物美及实用性,讲究结实耐用;年轻人则相对灵活,注重商品的外表,讲究个性化及时尚;一些先富的大款则追求高档次的商品,注重名牌。 (三)消费心理的动机分析动机是人们从事某种行为活动的内部驱动力,消费者的购买活动都是由动机推动的。 过去,由于经济收入和消费水平的关系,我国消费者比较注重求实、求廉动机。 购买商品时特别注重商品的实际效用,讲究经济实惠,经久耐用,并不过分要求商品外观的美观、新颖。 近年来,我国人民的生活水平逐步提高,物质需求得到了基本满足,追求商品的时兴和新颖的求新动机,追求商品的惊险、与众不同的求异动机及注重商品的造型美、艺术美的求美动机在当今消费者心理中已占有重要的地位。 此外,还有注重省时、省力,使用及维修方便的求便动机;追求厂家信赖,商品档次的求名动机;与他人攀比争荣的好胜动机;为从属于某一群体而消费的从众动机;出于喜爱,崇拜而产生的模仿动机等等。 他们相互作用,相互影响,使消费者的购物行为复杂多样。 因此, 企业要正确分析和认识消费者的购买动机 消费者是市场的主体,对消费者购买动机的分析,是为了适应顾客的需求,是发展市场的基础。 所谓正确分析是说消费者购买动机是多种多样的,企业必须在市场调查的基础上,从心理学的观点对他们的购买动机进行分析研究。 消费心理学认为:顾客的购买动机有感情动机、理智动机和惠顾动机之分。 感情动机又分情绪动机和情感动机,情绪动机具有冲动性,即不确定性和不稳定性;情感动机是消费者精神风貌的反映,具有稳定性。 理智动机是对商品进行了解、分析、比较后产生的,具有客观性、周密性。 惠顾动机是顾客对特定的商店、厂家或品牌特殊的信任和偏好,它是感情动机与理智动机两者结合的产物。 那么，面对与以往不同的消费动机,企业应采取哪些相应策略:一、产品制造环节（一）严格控制质量 毕竟人们是来购买方便有用的商品，而不是买麻烦，无论潮流如何改变，质量是商品永恒的主题。 一种商品要想强有力地占有某一类商品的市场，质量是其核心竞争力。 这就需要企业不放松产品研发，不断提升质量，才能长久地立于不败之地。 （二）注重产品形象设计工业设计在高新技术产业发展中作用越来越明显。 在高新技术产业发展中,科技创新被视作是第一次竞争,而产品的工业设计创新则是第二次竞争。 目前的趋势是两次竞争的时间间隔越来越短,很多国际上大企业在市场长远战略下将技术和工业设计并行开发,在推出产品的时候,已经在应用形式和产品外观上成为市场成熟的产品了。 改变工业设计力量薄弱、产品粗陋的现状刻不容缓。 我们需要通过优美的工业设计,来体现我们的科技进步、文化内涵、人文关怀和对环境的关注,唯此,我们的产品才能具备持久的国内和国际市场竞争力。 （三）个性化商品的生产制作美国著名心理学家和新的市场营销理论的奠基者欧内随特·迪士特指出,消费者首先是用眼睛观察商品,然后才在他的头脑中加深印象,并试图来认识他所看到的一种商品对他有什么意义。 现代消费者购买一件商品,并非仅仅为了购买商品的物理功能和效用,也并非只是为了取得商品的有权,而是更希望通过购买商品,从中获得一系列心理的满足和愉悦感,而商品突出的个性可以足人的这一愿望。 而能够体现自我这个概念及能满足“自我”这种感受的商品和服务,都非常受迎。 美国的麦尔维尔·高浦勒制鞋公司的成功范例,就是对这一理论的最好说明。 该公司产品遍销球,年销售额高达20亿美元。 它的成功,除产品质优价廉的原因外,还与公司领导人弗兰西斯·利注重消费心理学研究,使每一双鞋都充满人情味、具有鲜明的个性特征有很大的关系。 诺利认为,当今美国社会已经发展到了经济富足时期,人们购买鞋子的目的已不再仅是御寒和脚,更多的是显示个性和生活水准,只有使鞋子像演员一样具有不同的个性、情感,不断以其独特明的形象去参加社会大舞台的演出,才能以其独特的魅力吸引众多的观众,才能促进鞋子的销。 基于这一理念,他们在鞋子的设计与制作过程中,赋予了鞋子不同的感情色彩,如“男性情感 ”、“女性情感”、“优雅感”、“野性感”等,这些情感表现形态,有式样的别致性,有色彩的和谐性;有简繁之别,也有浓淡之分。 这些不同特征的“情感鞋”,在不同的消费层次中广泛宣传,迎合了不同顾客的需求。 此外,他们还给每一双鞋起了一个稀奇古怪的名字,诸如“笑”、“愤怒”、“摇摆舞”等,恰似有生命的物体,令人耳目一新,回味无穷。 生产各种富于感情色彩的鞋子及每双鞋子鲜明的个性特征,给高浦勒带来了持续的销售高潮。 由此可见,呈现情感需求、显示自我主张、标榜自我存在的商品越来越受到广大消费者的青睐,鲜明的个性特征也必将会成为商品赢得市场先机的重要法宝。 二、产品销售环节（一）购物环境 购物环境是指某一具体商店的内外环境。 对消费者消费行为的影响至关重要,也是商家竞争的重要手段。 如今,吃饱穿暖的中国消费者已不仅仅满足于追求有形的物质,他们开始注重追求心理的愉悦、精神的满足、美的感受。 在购物时,他们会对店内外的一切,包括招牌、货架、商品、营业员的仪表等做出感觉上的初步判断。 干净整齐的布置、优雅舒缓的音乐、便利的购物设施、快捷的结算方式带来的满足感已直接影响人们的购物行为。 (二)产品创新应符合消费心理 新产品的设计推出,能否被消费者接受及喜爱,除了产品自身的独特优势,还要考虑产品的针对群体的爱好、需求等一系列心理特征。 如当今年轻人消费具有追求独具一格,方便休闲的特点。 许多企业开发设计出款式新颖的时装表、大背包、休闲运动衣、轻便耐穿的运动鞋……力求多样化,避免“大众化”,已成为许多年轻人的购物理念。 （三）品牌战略 消费者品牌选择的观念在变我们知道当消费者根据自己的需要、价值观以及生活方式来选择与之相适应的品牌时,此时品牌会使消费者产生一种印象(感觉):呵!品牌代表了我!——即品牌形象与自我形象一致起来了。 BBDO广告公司的研究也证实上述观点。 该研究认为:消费者在选购品牌时不像以前那样偏重理性的考虑,而更注重使用不同品牌体现不同的自我(个性)与情感。 所以从消费心理的角度来说,消费者购买一个品牌的商品或接受一个品牌服务项目,他不只是关心商品具有什么功能,更重要的是体验商品的个性,使他感到品牌的个性适合于这一场合。 消费心理学的原理就是“自我观念理论”。 所谓“自我观念理论”就是以解释消费者如何根据自己的“自我形象”(个性)来寻找与之相匹配的品牌,据此提出消费者选择品牌的模式。 自我观念与品牌选择消费心理学研究认为,人们可能从消费者所使用的品牌、他们对不同品牌的态度以及品牌对他们的意义等方面来判断他们的自我(个性)。 消费者对自己具有明确的认知,在选择品牌时会考虑这个品牌是否适合自己的“自我形象”,（四）广告的心理策略 广告是对消费者诉求的艺术。 既是劝说、诱导,就更需要“攻心为上”。 分析消费心理,针对消费需求,用广告先将广大消费者心牢牢抓住,这是瞬息万变的市场竞争中的法宝。 一则成功的广告是厂商打开市场大门,增强竞争力,提高自身信赖的第一步;一则失败的广告可能导致某个品牌的产品难以占领市场。 能征服人的广告必须以消费者的心理因素为依据。 成功的广告还必须是真实可信的,赢得消费者信任。 广告内容与商品实质的一致性,才能促成消费者的长久信赖。 某些商家打出大广告牌:“清仓处理,最后两天”或“跳楼价”等等具有煽动效应的语言,已引起消费者的反感。 如果商品真是在削价出售,物超所值,会极大的刺激购买欲望;而假如一年四季该店都在“清仓处理”,消费者就会产生被愚弄的些商家打出大广告牌:“清仓处理,最后两天”或“跳楼价”等等具有煽动效应的语言,已引起消费者的反感。 如果商品真是在削价出售,物超所值,会极大的刺激购买欲望;而假如一年四季该店都在“清仓处理”,消费者就会产生被愚弄的感觉,从而产生不信任感,购买热情也随之消失。 成功的广告还应利用人们的民族自尊心里。 饮料“非常可乐”,打出“中国人自己的可乐”这一张牌,利用消费者的民族自尊心,在饮料市场中搏出一方天地。 民族品牌“伊利”知名度高,许多冷饮厂视其为劲敌,通常做广告都是换着花样比着来,而“蒙牛”冷饮厂却独树一帜,在其产品包装上印上“向伊利学习,为民族工业争气”的字样,态度谦虚、诚恳,其求实敬业态度恰恰迎合了消费者的心理特征:企业尊重他人,也自尊自爱,产品还会有错吗?综上所述,消费心理学研究在当今的商战中具有越来越重要的意义。 成功地征服消费者是商战中的制胜关键;而征服消费者首先要征服消费者的心。 人心所向,众望所归,得人心者才能得市场!企业应适时转换经营理念,运用科学的心理学理论,让营销策略更吸引人,说服人,才能在商战中立于不败之地!（五）、给客户一个喜爱企业的理由——树立了良好的企业形象 靠市场营销载体的美感性众所周知,客户最终选择一个企业的产品和服务,从消费心理学上分析,客户在心灵深处首先选择的是他对这个企业的形象感觉。 不难想象,任何一个客户决不可能去心甘情愿的选择自己心目中感到厌恶的企业的产品或服务。 因此,企业通过市场营销活动能否带给客户美感是很重要的,从一定意义上说,企业美好的形象就是市场。 美国贝尔电话以情感广告为载体树立了良好的形象,堪称企业市场营销方式的经典之作。 大概内容是这样的:一天傍晚,一对老夫妇正在用晚餐,这时电话铃响了,老夫人去接电话,老先生问“谁来的电话?”,老夫人答“女儿打来的。 ”老先生又问“有什么事?”老夫人答“没有”。 这时老先生惊奇地问“没事,几千里远打来电话?”老夫人十分动情地说道“女儿说她爱我们。 ”此时,两位老人激动不已。 用电话传递爱,电话有线,亲情无限。 如此能够深深打动许许多多父母儿女的心菲,能够真诚的牵动人与人之间美好情感的企业,其市场营销的良好效果自然是不言而喻。 任何一个企业,在客户心中美好形象的真谛,就是企业用有效的方式把关爱客户的理念,传递到客户的心中,给客户以美好的感觉。 在当今个体化日益张扬的时代,客户对企业的美感已经成为决定消费的关键因素。 无论市场竞争如何变化莫测,只有能给客户带来美好感觉的企业,才是客户最终所喜爱的企业,这将是永远不变的市场竞争法则。
大数据征信与传统征信的区别？
传统征信在方便个人信贷、辅助金融授信决策、防范信用风险和提升金融获得性等方面发挥着关键作用，但其在互联网金融领域的局限性也不容忽视。 一是全国还有5亿左右人口没有在持牌金融机构的信用活动，从而不被其所覆盖。 二是随着“互联网+”的发展，互联网上产生、沉淀了大量与个人征信相关的数据，目前还难以被其采用[1]。 大数据征信的出现有助于解决上述问题，并在一定程度上取得了快速发展。 据我们研究，大数据征信得以发展的基本条件有以下三点：一是我国政策扶持和部署所释放的良好信号；二是以“金融线上化”为代表的互联网金融更巨大的长尾需求；三是大数据技术的强力支撑。
一、政策扶持
自2013年起，我国陆续颁布了一系列法律法规，为征信业的健康发展构建了法律制度框架。 2013年3月国务院发布《征信业管理条例》（以下简称《条例》），成为我国首部征信业法规，也是我国征信法制建设的基石。 2013年12月为配合《条例》的实施，中国人民银行出台《征信机构管理办法》，贯彻建立健全社会征信体系的要求，确立征信经营活动遵循的制度规范和监管依据。
此外，为提高个人征信服务水平，引入市场竞争，我国为逐步开放征信市场做好立法准备。 2015年1月中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，批准8家机构做好开展个人征信业务的相关准备工作。 2015年7月中国人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），《指导意见》提出推动信用基础设施建设，培育互联网金融配套服务体系，鼓励有条件的机构依法申请征信业务许可。 监管的改革措施为大数据征信的发展创造了良好的外部环境。
值得注意的是，为加快大数据部署，深化大数据应用，推进落实“互联网+”国家战略，2015年7月国务院印发《促进大数据发展行动纲要》和2015年9月国务院办公厅印发《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》。 《促进大数据发展行动纲要》中最引人注目的就是开放政府数据和推动产业创新，鼓励大数据在征信业的应用和发展。 相关专家认为，大数据是征信建设的重要“矿产资源”，征信建设必须以大数据为依托和支撑，在广度和深度上运用大数据建立信用体系，提高信用评价的全面性、实时性和授信效率。
大数据时代，数据俨然成为等同于能源的战略资源，信息公开和数据开放成为当下时代发展的主题。 行政机关在履行行政管理和公共服务职责过程中掌握了海量信息，如何通过信息公开管好、盘活这些数据资产，成为行政机关亟待解决的问题。 党的十八届四中全会《中共中央关于全面推进依法治国若干重大问题的决定》明确提出要全面推进政务公开，推进政务公开信息化，加强互联网政务信息数据服务平台建设。 数据公开制度的逐渐确立，为社会信息资源的开放、共享与服务提供制度保障。
以上这些法律、法规、条例及制度的制定有利于加强整个征信市场的管理，规范信息提供者、信息使用者以及征信机构的行为，保障信息主体的权益。 同时，其他配套制度也正在逐步制订和完善，将与《条例》共同构成征信法律体系，促进我国征信业的健康、可持续发展，更好地满足个人和企业的融资需求。
二、市场需求
近年来，互联网金融异军突起，成为我国经济发展的新兴力量。 互联网金融在繁荣发展的同时，由于成立的时间较短，自身风险防控能力较弱，信用评估、风险定价和风险管理等方面都不完善，问题事件不断涌现。 一方面，互联网金融的用户大多是具备“长尾特征”的网络用户，这部分用户难以被传统征信所覆盖，且由于行业机构间缺乏信息数据的沟通和交流，致使“一人多贷”重复借款现象突出，整个行业面临着巨大的信用风险。 另一方面，由于征信体系不健全，互联网金融公司普遍以线下风控为主，大量尽职调查耗时耗力，既增加了自身的运营成本，且对借款人的信用水平的评估易存有偏差，间接提高融资成本。 传统征信机制不健全成为制约互联网金融发展的主要因素。 互联网金融的发展为大数据征信的发展提供了巨大的应用前景，倒逼征信跟上时代的步伐，推动征信机制的变革。
三、技术支撑
大数据征信之所以兴起，除了上述两个因素之外，技术支撑也不可或缺。 大数据和云计算技术的进步为大数据征信的发展提供了支撑和便利，人工智能算法模型为全面刻画用户违约概率和信用状况提供了有力补充。 一方面，随着“互联网+”的发展，老百姓的衣食住行、社会交往与互联网趋于紧密结合，互联网上产生、沉淀了大量与个人征信相关的数据。 借助大数据抓取和挖掘技术、云计算技术，这些数据的采集、记录、储存和分析变得更加容易。 另一方面，以机器学习为代表的人工智能技术相继被采用，不仅可以分析、归纳和汇总各种渠道获取的结构化和非结构化数据，还可设计多种预测模型（欺诈模型、身份验证模型、还款意愿模型和稳定性模型等）预测信用主体的履约意愿和履约能力，减少违约风险和坏账率。
[1]谢平,邹传伟.发展独立第三方征信机构之道.财新周刊,2017-02.
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——大数据征信与传统征信的比较
近年来，伴随互联网金融和大数据技术的发展，大数据征信开始兴起。 大数据征信具备覆盖人群广泛、信息维度多元、应用场景丰富和信用评估全面四个创新特点，但与传统征信相比，大数据征信在数据范畴和内涵的效用性、征信机构的独立性及隐私保护等方面还存在诸多问题，需加以重视。
一、征信的基本概念
传统征信是由专业机构通过固定的模型定向采集财务和金融交易信息并对信息进行加工、处理、报告的专业化信用管理服务。 传统征信兴起于国外，在美国，以1933年成立的邓白氏公司为代表，在我国主要是以中央人民银行征信系统为代表，是目前我国乃至全球范围内普遍存在的征信业态。 我国征信机构的设立和征信业务的开展受《征信业管理条例》的约束，并且需要申请相应的牌照。
大数据征信是指通过对海量的、多样化的、实时的、有价值的数据进行采集、整理、分析和挖掘，并运用大数据技术重新设计征信评价模型算法，多维度刻画信用主体的“画像”，向信息使用者呈现信用主体的违约率和信用状况。
大数据征信活动在《征信业管理条例》所界定的征信业务范围内，其本质仍是对信用主体信息的收集、整理、保存、加工和公布，但与传统征信相比，突出大数据技术在征信活动中的应用，强调数据量大、刻画维度广、信用状况动态交互等特点，可作为征信体系的有益补充。
二、大数据征信的创新特点
从表面上看，大数据征信和传统征信似乎只是数据的获取渠道不同，前者主要来自于互联网，后者主要来自于传统线下渠道，但是二者存在较大的差异。 大数据征信创新主要表现在覆盖人群广泛、信息维度多元、应用场景丰富及信用评估全面四个方面，由此带来征信成本的降低和征信效率的提高。
首先，覆盖人群广泛。 传统征信主要覆盖在持牌金融机构有信用记录的人群。 大数据征信通过大数据技术捕获传统征信没有覆盖的人群，利用互联网留痕协助信用的判断，满足P2P网络借贷、第三方支付及互联网保险等互联网金融新业态身份识别、反欺诈、信用评估等多方面征信需求。
其次，信息维度多元。 在互联网时代，大数据征信的信息数据来源更广泛，种类更多样。 大数据征信数据不再局限于金融机构、政府机构以及电信提供的个人基本信息、账单信息、信贷记录、逾期记录等，还引入互联网行为轨迹记录、社交和客户评价等数据。 这些数据在一定程度上可以反映信息主体的行为习惯、消费偏好以及社会关系，有利于全面评估信息主体的信用风险。
再次，应用场景丰富。 大数据征信将不再单纯地用于经济金融活动，还可将应用场景从经济金融领域扩大到日常化、生活化的方方面面，如租房租车、预订酒店、签证、婚恋、求职就业、保险办理等各种需要信用履约的生活场景，在市场营销支持、反欺诈、贷后风险监测与预警和账款催收等方面具有良好的应用表现。
最后，信用评估全面。 大数据征信的信用评估模型不仅关注信用主体历史信息的深度挖掘，更看重信用主体实时、动态、交互的信息，以信用主体行为轨迹的研究为基础，在一定程度上可以精准预测其履约意愿、履约能力和履约稳定性。 此外，大数据征信运用大数据技术，在综合传统建模技术的基础上采用机器学习建模技术，从多个评估维度评价信用主体的信用状况。
三、大数据征信存在的问题
大数据征信借助大数据技术能够更全面地了解授信对象，减少信息不对称，增加反欺诈能力，同时更精准地进行风险定价，从数据维度和分析角度提升传统征信水平，可以让征信更加科学严谨，是一个必要的补充。 但从数据范畴和内涵的效用性、征信机构独立性及隐私保护等方面看，大数据征信仍存在诸多问题，需加以重视。
第一，数据范畴和内涵突破“金融属性”，效用性尚待验证。 传统征信的数据主要来源于金融机构和公共部门构成的数据循环，以银行信贷信息为核心，包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息，数据相对完整且权威性高。 大数据征信采集数据的范畴突破“金融属性”，数据主要来源于电商类平台、社交类平台以及生活服务类平台等，涵盖网上交易数据、社交数据及互联网服务过程中生成的行为数据，这些数据多与借贷行为关系不大，权威性较弱，且各平台的数据完整性各有不同，因而能否作为判断信用主体信用状况的主要指标，尚待市场验证。
第二，数据采集和使用未遵循“独立第三方”基本原则。 传统征信坚持独立第三方征信原则，征信机构是“市场中立”的──既不与信息提供者或信息使用者有直接的商业竞争关系，也不介入或影响信息提供者或信息使用者在各自细分市场的竞争。 而大数据征信突破“独立第三方”的边界，征信机构数据的采集和使用多源于并应用于自身开展的业务，这样征信报告的有效性得不到保障，公信力备受质疑。 而且如果信息提供者或信息使用者控制征信机构，也很难约束其不滥用征信数据，或者损害个人征信权益。 另外，征信机构无形当中会获取一定的市场影响力，可能扭曲信息提供者和信息使用者的行为,并对收费有操控力。 因此，大数据征信的发展应坚持独立第三方征信基本原则，保持“市场中立”。
第三，隐私保护形势日趋严峻。 大数据时代，数据挖据和抓取技术广泛应用，信用主体全方位信息数据得以被全盘收录，海量信息数据的收集给信用主体隐私带来巨大挑战，隐私防护变得更加困难。 比如用于特定场合的信息数据被用于其它商业用途，不同机构之间信息数据的交叉验证，隐私侵犯的风险大大增加。
（作者：南湖互联网金融学院李雪婷）
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