在当今竞争激烈的金融市场，信用卡已成为金融机构吸引和留住客户的重要工具。信用卡推广面临着日益激烈的竞争和不断变化的消费者行为。为了在日益拥挤的市场中脱颖而出，金融机构必须采取有效且创新的策略来提高信用卡的申请和激活率。
有效信用卡推广策略
1. 清晰定位和细分受众
确定信用卡的目标客户群，根据年龄、收入、消费习惯和信用评分进行细分。创建专门针对每个细分市场的营销活动，突出信用卡的相应利益和功能。2. 提供有吸引力的优惠和奖励
提供注册奖励、积分回馈计划、现金返现等有吸引力的激励措施，吸引潜在客户申请信用卡。将奖励与客户的特定消费习惯挂钩，如旅行、餐饮或购物。3. 优化在线和移动渠道
确保信用卡申请和激活流程在线和移动设备上方便无缝。利用社交媒体、搜索引擎和电子邮件营销等数字渠道推广信用卡。4. 与合作伙伴合作
与零售商、旅行社和其他企业建立合作关系，交叉推广信用卡。提供联名信用卡，结合信用卡功能和合作方的品牌。5. 个性化营销
通过收集客户数据，根据其个人偏好和消费行为定制营销信息。使用电子邮件、短信或移动通知向客户发送个性化的优惠和更新。提高信用卡激活率的策略
1. 欢迎礼包和激活奖励
为激活信用卡的新客户提供欢迎礼包，如礼品卡或积分。激活信用卡后提供额外的奖励，鼓励客户立即使用信用卡。2. 客户教育和支持
提供清晰的指南和支持材料，帮助客户了解信用卡的功能和好处。通过电话、聊天或电子邮件提供客户服务，回答问题并解决激活问题。3. 自动激活
考虑自动激活信用卡，无需客户采取额外步骤，提高激活率。确保客户收到激活说明和信用卡的安全信息。4. 后续和提醒
通过电子邮件或短信定期向未激活信用卡的客户发送后续信息。提供有用的提示和内容，提醒客户信用卡的优点和价值。5. 持续分析和改进
持续监测信用卡推广和激活率，并根据需要调整策略。使用分析工具跟踪申请和激活流程中存在的摩擦点，并对其进行改进。结论
通过实施有效的信用卡推广策略和提高激活率的策略，金融机构可以显着增加信用卡申请和激活的成功率。通过清楚定位受众、提供有吸引力的优惠、优化在线和移动渠道、与合作伙伴合作和个性化营销，金融机构可以扩大其信用卡组合，吸引和留住有价值的客户。通过欢迎礼包、客户教育和支持、自动激活、后续和提醒，以及持续的分析和改进，金融机构可以确保新信用卡持有人能够轻松激活并充分利用其信用卡的优势。数据挖掘技术在信用卡业务中的应用案例
数据挖掘技术在信用卡业务中的应用案例信用卡业务具有透支笔数巨大、单笔金额小的特点，这使得数据挖掘技术在信用卡业务中的应用成为必然。 国外信用卡发卡机构已经广泛应用数据挖掘技术促进信用卡业务的发展，实现全面的绩效管理。 我国自1985年发行第一张信用卡以来，信用卡业务得到了长足的发展，积累了巨量的数据，数据挖掘在信用卡业务中的重要性日益显现。 一、数据挖掘技术在信用卡业务中的应用数据挖掘技术在信用卡业务中的应用主要有分析型客户关系管理、风险管理和运营管理。 1.分析型CRM分析型CRM应用包括市场细分、客户获取、交叉销售和客户流失。 信用卡分析人员搜集和处理大量数据，对这些数据进行分析，发现其数据模式及特征，分析某个客户群体的特性、消费习惯、消费倾向和消费需求，进而推断出相应消费群体下一步的消费行为，然后以此为基础，对所识别出来的消费群体进行特定产品的主动营销。 这与传统的不区分消费者对象特征的大规模营销手段相比，大大节省了营销成本，提高了营销效果，从而能为银行带来更多的利润。 对客户采用何种营销方式是根据响应模型预测得出的客户购买概率做出的，对响应概率高的客户采用更为主动、人性化的营销方式，如电话营销、上门营销；对响应概率较低的客户可选用成本较低的电子邮件和信件营销方式。 除获取新客户外，维护已有优质客户的忠诚度也很重要，因为留住一个原有客户的成本要远远低于开发一个新客户的成本。 在客户关系管理中，通过数据挖掘技术，找到流失客户的特征，并发现其流失规律，就可以在那些具有相似特征的持卡人还未流失之前，对其进行有针对性的弥补，使得优质客户能为银行持续创造价值。 2.风险管理数据挖掘在信用卡业务中的另一个重要应用就是风险管理。 在风险管理中运用数据挖掘技术可建立各类信用评分模型。 模型类型主要有三种：申请信用卡评分卡、行为信用评分卡和催收信用评分卡，分别为信用卡业务提供事前、事中、和事后的信用风险控制。 申请评分模型专门用于对新申请客户的信用评估，它应用于信用卡征信审核阶段，通过申请人填写的有关个人信息，即可有效、快速地辨别和划分客户质量，决定是否审批通过并对审批通过的申请人核定初始信用额度，帮助发卡行从源头上控制风险。 申请评分模型不依赖于人们的主观判断或经验，有利于发卡行推行统一规范的授信政策。 行为评分模型是针对已有持卡人，通过对持卡客户的行为进行监控和预测，从而评估持卡客户的信用风险，并根据模型结果，智能化地决定是否调整客户信用额度，在授权时决定是否授权通过，到期换卡时是否进行续卡操作，对可能出现的使其提前进行预警。 催收评分模型是申请评分模型和行为评分模型的补充，是在持卡人产生了逾期或坏账的情况下建立的。 催收评分卡被用于预测和评估对某一笔坏账所采取措施的有效性，诸如客户对警告信件反应的可能性。 这样，发卡行就可以根据模型的预测，对不同程度的逾期客户采取相应措施进行处理。 以上三种评分模型在建立时，所利用的数据主要是人口统计学数据和行为数据。 人口统计学数据包括年龄、性别、婚姻状况、教育背景、家庭成员特点、住房情况、职业、职称、收入状况等。 行为数据包括持卡人在过去使用信用卡的表现信息，如使用频率、金额、还款情况等。 由此可见，数据挖掘技术的使用，可以使银行有效地建立起事前、事中到事后的信用风险控制体系。 3.运营管理虽然数据挖掘在信用卡运营管理领域的应用不是最重要的，但它已为国外多家发卡公司在提高生产效率、优化流程、预测资金和服务需求、提供服务次序等问题的分析上取得了较大成绩。 二、常用的数据挖掘方法上述数据挖掘技术在信用卡领域的应用中，有很多工具可用于开发预测和描述模型。 有些用统计方法，如线性回归和逻辑回归；有些有非统计或混合方法，如神经网络、遗传算法、决策树及回归树。 这里仅讨论几种常见的典型方法。 1.线性回归简单线性回归分析是量化两个连续变量之间关系的一种统计技术。 这两个变量分别是因变量(预测变量)。 使用这一方法，可以发现一条穿过数据的线，线上的点使对应数据点的方差最小。 为市场营销、风险和客户关系管理建立模型时，通常有多个自变量，用多个独立自变量来预测一个连续变量称为多元线性回归，用线性回归方法建立的模型通常具有鲁棒性。 2.逻辑回归逻辑回归是使用最广泛的建模技术，与线性回归很相似。 两者的主要区别在于逻辑回归的因变量(想预测变量)不是连续的，而是离散的或者类型变量。 如申请评分模型可运用逻辑回归方法，选取关键变量确定回归系数。 以申请者的关键变量x1,x2,…xm为自变量，以y=[1 申请者是坏客户；0 申请者是好客户，为因变量，则对于二分类因变量，一般假设客户变坏的概率为 p(y=1)=eβ0 β1×1 … βmxm/1 eβ0 β1×1 … βmxm式中，β0，β1…，βm是常数，即1n(p/1-p)=β0 β1×1 … βmxm3.神经网络神经网络处理和回归处理大不相同，它不依照任何概率分布，而是模仿人脑功能，可以认为它是从每一次经验中提取并学习信息。 神经网络系统由一系列类似于人脑神经元一样的节点组成，这些节点通过网络彼此互连。 如果有数据输入，它们便可以进行确定数据模式的工作。 神经网络由相互连接的输入层、中间层(或隐藏层)、输出层组成。 中间层由多个节点组成，完成大部分网络工作。 输出层输出数据分析的执行结果。 4.遗传算法与神经元网络类似，遗传算法也不遵循任何概率分布，是源自“适者生存”的进化过程。 它首先将问题的可能解按某种形式进行编码，编码后的解称为染色体。 随机选取n个染色体作为初始种群，再根据预定的评价函数对每个染色体计算适应值，性能较好的染色体有较高的适应值。 选择适应值较高的染色体进行复制，并通过遗传算子产生一群新的更适应环境的染色体，形成新的种群，直至最后收敛到一个最适应环境的个体，得到问题的最优化解。 5.决策树决策树的目标是逐步将数据分类到不同的组或分支中，在因变量的值上建立最强划分。 由于分类规则比较直观，所以易于理解。 图1为客户响应的决策树，从中很容易识别出响应率最高的组。 三、实例分析以下以逻辑回归方法建立信用卡申请评分模型为例，说明数据挖掘技术在信用卡业务中的应用。 申请评分模型设计可分为7个基本步骤。 1.定义好客户和坏客户的标准好客户和坏客户的标准根据适合管理的需要定义。 按照国外的经验，建立一个预测客户好坏的风险模型所需的好、坏样本至少各要有1000个左右。 为了规避风险，同时考虑到信用卡市场初期，银行的效益来源主要是销售商的佣金、信用卡利息、手续费收入和资金的运作利差。 因此，一般银行把降低客户的逾期率作为一个主要的管理目标。 比如，将坏客户定义为出现过逾期60天以上的客户；将坏客户定义为出现过逾期60天以上的客户；将好客户定义为没有30天以上逾期且当前没有逾期的客户。 一般来讲，在同一样本空间内，好客户的数量要远远大于坏客户的数量。 为了保证模型具有较高的识别坏客户的能力，取好、坏客户样本数比率为1：1。 2.确定样本空间样本空间的确定要考虑样本是否具有代表性。 一个客户是好客户，表明持卡人在一段观察期内用卡表现良好；而一个客户只要出现过“坏”的记录，就把他认定为坏客户。 所以，一般好客户的观察期要比坏客户长一些、好、坏客户可以选择在不同的时间段，即不同的样本空间内。 比如，好客户的样本空间为2003年11月-2003年12月的申请人，坏客户的样本空间为2003年11月-2004年5月的申请人，这样既能保证好客户的表现期较长，又能保证有足够数量的坏客户样本。 当然，抽样的好、坏客户都应具有代表性。 3.数据来源在美国，有统一的信用局对个人信用进行评分，通常被称为“FICO评分”。 美国的银行、信用卡公司和金融机构在对客户进行信用风险分析时，可以利用信用局对个人的数据报告。 在我国，由于征信系统还不完善，建模数据主要来自申请表。 随着我国全国性征信系统的逐步完善，未来建模的一部分数据可以从征信机构收集到。 4.数据整理大量取样的数据要真正最后进入模型，必须经过数据整理。 在数据处理时应注意检查数据的逻辑性、区分“数据缺失”和“0”、根据逻辑推断某些值、寻找反常数据、评估是否真实。 可以通过求最小值、最大值和平均值的方法，初步验证抽样数据是否随机、是否具有代表性。 5.变量选择变量选择要同时具有数学统计的正确性和信用卡实际业务的解释力。 Logistic回归方法是尽可能准确找到能够预测因变量的自变量，并给予各自变量一定权重。 若自变量数量太少，拟合的效果不好，不能很好地预测因变量的情况；若自变量太多，会形成过分拟合，预测因变量的效果同样不好。 所以应减少一些自变量，如用虚拟变量表示不能量化的变量、用单变量和决策树分析筛选变量。 与因变量相关性差不多的自变量可以归为一类，如地区对客户变坏概率的影响，假设广东和福建两省对坏客户的相关性分别为-0.381和-0.380，可将这两个地区归为一类，另外，可以根据申请表上的信息构造一些自变量，比如结合申请表上“婚姻状况”和“抚养子女”，根据经验和常识结合这两个字段，构造新变量“已婚有子女”，进入模型分析这个变量是不真正具有统计预测性。 6.模型建立借助SAS9软件，用逐步回归法对变量进行筛选。 这里设计了一种算法，分为6个步骤。 步骤1：求得多变量相关矩阵(若是虚拟变量，则＞0.5属于比较相关；若是一般变量，则＞0.7-0.8属于比较相关)。 步骤2：旋转主成分分析(一般变量要求＞0.8属于比较相关；虚拟变量要求＞0.6-0.7属于比较相关)。 步骤3：在第一主成分和第二主成分分别找出15个变量，共30个变量。 步骤4：计算所有30个变量对好/坏的相关性，找出相关性大的变量加入步骤3得出的变量。 步骤5：计算VIF。 若VIF数值比较大，查看步骤1中的相关矩阵，并分别分析这两个变量对模型的作用，剔除相关性较小的一个。 步骤6：循环步骤4和步骤5，直到找到所有变量，且达到多变量相关矩阵相关性很而单个变量对模型贡献作用大。 7.模型验证在收集数据时，把所有整理好的数据分为用于建立模型的建模样本和用于模型验证的对照样本。 对照样本用于对模型总体预测性、稳定性进行验证。 申请评分模型的模型检验指标包括K-S值、ROC、AR等指标。 虽然受到数据不干净等客观因素的影响，本例申请评分模型的K-S值已经超过0.4，达到了可以使用的水平。 四、数据挖掘在国内信用卡市场的发展前景在国外，信用卡业务信息化程度较高，数据库中保留了大量的数量资源，运用数据技术建立的各类模型在信用卡业务中的实施非常成功。 目前国内信用卡发卡银行首先利用数据挖掘建立申请评分模型，作为在信用卡业务中应用的第一步，不少发卡银行已经用自己的历史数据建立了客户化的申请评分模型。 总体而言，数据挖掘在我国信用卡业务中的应用处于数据质量问题，难于构建业务模型。 随着国内各家发卡银行已经建立或着手建立数据仓库，将不同操作源的数据存放到一个集中的环境中，并且进行适当的清洗和转换。 这为数据挖掘提供了一个很好的操作平台，将给数据挖掘带来各种便利和功能。 人民银行的个人征信系统也已上线，在全国范围内形成了个人信用数据的集中。 在内部环境和外部环境不断改善的基础上，数据挖掘技术在信用卡业务中将具有越来越广阔的应用前景。
第一张信用卡怎么办才容易下来？做好这些何愁不批卡
第一张信用卡怎么办才容易下来？做好这些何愁不批卡
虽说现在很多银行都了各种权益丰富的信用卡，可对一次办卡的朋友来说并不是那么简单，要是一不留神出了点小差错，都可能让自己前功尽弃了。 那么，第一张信用卡怎么办才容易下来？今天就来简单介绍下。
第一张信用卡怎么办才容易下来？
1、剖析自己挖掘优势
不同银行对申请人的要求不同，这就得在办卡前了解银行的喜好，再对自己进行一个剖析，有针对性的办理信用卡成功率会比较高。 而很多人大都是在单位、资产、学历等方面拉大差距的。
像要是事业单位，就算收入没有私企高，但福利待遇好，就很受银行青睐，容易下卡不说，还能拿到大额卡。
2、明确用卡需求
不同信用卡大都是按权益进行区分的，适合不同需求的人办理，提前了解自己的需求，选卡就不至于盲目，也能从一定程度上提高批卡率。
比如像有专为有车一族量身打造的车主信用卡，能提供加油优惠、保险等车主服务权益；还有各种超市卡，刷卡消费能赠送刷卡金抵现，在日常生活用卡可以省钱等等。
3、合理利用贷款
大都人第一次办卡都是白户身份，因为没有信贷记录会加大办卡难度，可以先从贷款入手来脱白，要是贷款能下来，说明人资信条件基本是没问题的，只要贷款每个月都能及时还上，有良好的借还记录，办信用卡也就容易的多了。
当然也不是说让大家为了办卡去特意贷款，而是有需求才贷，像要办车贷、房贷这些，都能给信用卡加分的。
以上即是“第一张信用卡怎么办才容易下来”的相关介绍，希望对大家有所帮助。
第一张信用卡办哪个好
其实每家银行的信用卡都有优点和缺点，就看你适合哪种信用卡，主要看你是办理信用卡来做什么的。 要根据自己的资质来选择卡的类别，如果你银行流水大，有房有车可以选择各类金卡，额度会大些。 每张卡都有优缺点
介绍一下各大信用卡的特色：
1.中信银行：国内正常使用推荐申请i白金卡信用卡，网购有积分，有航空延误险。 国外使用推荐全币卡，和招行全币卡一样物超所值。
2.兴业银行：兴业芒果旅行信用卡申请的人比较多，第一次申请信用卡的可以考虑入手这张卡。
3.交通银行：交行信用卡在业界比较受好评，就个人觉得，没什么缺点。
4. 广发银行： 真情卡是主推信用卡，女孩可以申请。 男士可以申请淘宝卡、活力卡、臻享白金卡。
5.浦发银行：自从宁泽涛一泳而红后，浦发顺势退出了多款印有小鲜肉头像的信用卡。 现在不流行舔屏，流行舔卡。
6.招商银行：可以考虑申请比较受欢迎的YOUNG卡，适合30岁以下的年轻人申请；国外购物申请招行全币种信用卡，免年费，免货币兑换费。 前段时间发了万事达世界全币卡，可以入手一张。
拓展资料
1、办理信用卡有一定的年龄要求：必须具备完全民事行为能力，即18周岁及以上;
2、有合法且稳定的收入，并且信用良好;
3、提供相应的身份证明文件：身份证或军官证复印件;
4、工作证明文件，有的银行还需提供收入证明，以及财力证明。财力证明可包括房产证复印件，机动车行驶证复印件、存折等，反正财力证明就是看个人的偿还能力，这使办理起来更容易;
5、居住地证明文件，可以是户口簿复印件，或者街道开出的证明材料，也可以是其他的一些证明材料。这个办起来比较容易;
6、还有就是要填写一份申请办理信用卡的申请表。 《民法典》第十七条 十八周岁以上的自然人为成年人。 不满十八周岁的自然人为未成年人。 第十八条 成年人为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为。 十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。
人生中的第一张信用卡，应该办哪个银行的呢
人生中的第一张信用卡，应该办哪个银行的呢
可以选择针对境外使用的银行卡，目前建行正在开展境外消费返现活动，你可以上他家信用卡官网或者公众号了解一下活动详情。 申请建行信用卡的基本条件是：年满18周岁至70周岁且具有完全民事行为能力；具有稳定的职业及收入，能按时还本付息且信用良好。 如果可以提供一些财力证明，比如房产或者车产，这个对于卡片稽核是有帮助的，可以去网点申请，记得去的时候身份证件和其他资料都带上，银行流水的话，如果你在建行有大额存款，也可以提供，更多的资料对于卡片的稽核是有帮助的。
年轻人的第一张信用卡应该办理哪个银行的
第一张信用卡建议使用工资卡开卡行来申请，因为有流水，好下卡。
人生中的第一张信用卡
激动死了！但激动过后还是要理性消费，信用卡有人用得好，有人因此负债累累！所以还是要强调理性消费。
你好，请问:第一张信用卡应该办哪家银行的？
欢迎关注招行信用卡，信用卡的基本使用功能是一致的，可以刷卡消费、境内外网上支付、预借现金、分期付款、刷卡积分、累积信用度、最长50天的免息期等，针对不同信用卡不定期会推出不同的优惠及促销活动，由于个人喜好有所不同，建议您根据您自己的喜好进行选择，若您需要了解目前招行推出的信用卡详细资讯，请您登入信用卡网站，点选“信用卡申请”，选择您感兴趣的卡片查询。
小白第一张应该办理哪个银行的信用卡
欢迎关注招行信用卡，信用卡的基本使用功能是一致的，可以刷卡消费、境内外网上支付、预借现金、分期付款、刷卡积分、累积信用度、最长50天的免息期等，针对不同信用卡不定期会推出不同的优惠及促销活动，由于个人喜好有所不同，建议您根据您自己的喜好进行选择，若您需要了解目前招行推出的信用卡详细资讯，请您登入信用卡网站，点选“申请信用卡”--“信用卡全家福”，选择您感兴趣的卡片查询。
怎么申请人生中的第一张信用卡
申请信用卡，需要本人身份证、工作证明、收入证明等。 个体户则需要营业执照、税务证明等。 各银行所需证件不尽相同，但是原则是一样的，就是证明你有合++当收入，有还款能力和还款意愿，有固定住所，必要时，银行可以找到你（有的银行需要提供家庭其他成员住址）。 然后到银行柜台去申请即可。 有些银行也可以提供网上申请，但是，如果是在网上申请，则信用卡的领取或启用必须到银行柜台办理。 因为银行必须当年核对你的身份证真伪以及持证人与身份证的同一（就是说是本人的身份证）。
人生中第一张信用卡 容易下卡吗
若申请的是我行信用卡，申请稽核是通过系统综合评定的，参考的因素会比较多，比如工作、收入、稳定性、个人信用等各方面的情况。 最主要的申请条件是年满18-60周岁，有稳定工作和收入，必备申请档案为“身份证明覆印件”和“工作证明档案”。 若能提供其它财力证明档案（如：房产证、本人汽车行驶证、银行定期存单等影印件），将更有助于对您个人情况的了解及信用额度的判断。 温馨提示：信用卡的核况将以最终稽核结果为准。
人生中的第一张信用卡必须到柜台启用吗？
第一张卡必须去柜台启用，注意，是必须
中国第一张信用卡是哪个银行发行的？
中国第一张信用卡
发行时间： 1985年3月
发行区域： 珠海
基本介绍： 1985年3月，身处沿海开放特区的中国银行珠海市分行成立了我国境内第一家信用卡经营公司——珠海市信用卡有限公司，并发行了境内第一张信用卡——“中银卡”。 此卡当时仅限在珠海地区使用，发行量较少。
卡面介绍： 此卡左上角用春秋战国时的布币为标记，上面用小篆写有“中国银行”字样。 该卡上半部分三分之一是红色底，中间有一条白色间隔带将上、下半部分分隔开来。 整个下半部分是银色（金卡为金色），++及有效期限都列印在下半部分，但是没有持卡人姓名。 “中银卡”的这种设计后来成为一种标准模式，被许多银行的提款卡所模仿、借鉴。
应该办哪个银行的信用卡呢？
劝你哪个银行的也别办了，办了也没什么实际意义反而给自己徒添许多麻烦
希望采纳
信用卡值得办吗？新手第1张信用卡这么申请就对了！
大家都知道，现在网络支付非常发达。 在网上消费有花呗、白条可以透支，在线下消费还可以用微信、支付宝扫码支付，很多人都感觉不怎么用信用卡了。
就有1个网友问小希：自己有了花呗和白条，还有没有必要办信用卡？今天小希就跟大家聊聊这个话题。
花呗、白条和信用卡都是用于透支消费。 相比信用卡，花呗、白条的优势是申请门槛更低。 有的人申请信用卡，可能因为没有工作不太好办，而花呗和白条就更容易批下来。
另一方面，花呗和白条的一些优惠，往往比信用卡更直接。 信用卡的优惠大多规则复杂，大家获得实惠就比较麻烦。
不过即使是这样，小希也建议去办1张信用卡。 一方面，有信用卡就多了1个++++的渠道。 另一方面就是能够积累自己的个人信用。 如果申请过信用卡，银行就能掌握你的个人信用，下一次贷款就比较容易。 如果一直是白户，跟银行贷款就比较难，会影响买车买房。
信用卡怎么申请比较好呢？
第一步就要检查自己的征信报告。如果征信报告被机构查询的次数多，那么短期内就最好不要申卡，过一两个月再操作；
如果已有的信用卡比较多，下卡的成功率也会受影响。要提高办新卡的成功率，最好就销掉原来额度小、提额难的卡片；
如果征信上有逾期的情况，申卡也有点困难，大家平时一定要注意维护好自己的信用。
对于白户来说，第1次申卡的成功率不会太高。 这种情况选择合适的申卡渠道就很重要了。 有工作的，可以选择银行业务员办卡。 线下提交的资料比网申多，下卡的成功率要高一些。 如果芝麻信用分不错，也可以选择淘宝和支付宝的端口申卡。
关于不同的卡种，差别主要是在等级和优惠权益。 等级方面，普卡和金卡比较适合首卡申请；优惠权益大概包括消费回馈、商旅出行和车++益。 其中消费回馈的信用卡一般比较受欢迎，典型的代表就是各种超市联名卡和网购联名卡。 这2类卡片都比较实惠，下卡门槛低，作为首卡选择非常合适。
数据挖掘的信用卡高风险客户识别中运用了哪些统计方法
数据挖掘的信用卡高风险客户识别中运用了哪些统计方法
经常使用的数据挖掘方法 上述数据挖掘技术在信用卡领域的应用中,有非常多工具可用于开发预测和描写叙述模型。 有些用统计方法,如线性回归和逻辑回归;有些有非统计或混合方法,如神经网络、遗传算法、决策树及回归树。 这里仅讨论几种常见的典型方法。 1.线性回归 简单线性回归分析是量化两个连续变量之间关系的一种统计技术。 这两个变量各自是因变量(预测变量
怎样利用数据,通过计量经济学的方法,衡量银行的信用卡风险
1. 通过对信用卡客户的信用历史进行分析，可以构建一个信用卡风险模型，以衡量信用卡风险。
2. 通过对信用卡客户的收入、支出、负债等信息进行分析，可以构建一个信用卡支付能力模型，以衡量信用卡风险。
3. 通过对信用卡客户的消费习惯、支付习惯等信息进行分析，可以构建一个信用卡消费行为模型，以衡量信用卡风险。
4. 通过对信用卡客户的支付记录、消费记录等信息进行分析，可以构建一个信用卡支付行为模型，以衡量信用卡风险。
5. 通过对信用卡客户的信用卡活动记录、信用卡支付记录等信息进行分析，可以构建一个信用卡活动行为模型，以衡量信用卡风险。
中国农业银行信用卡风险解析及防范？
自从1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡（中银卡）以来，由于其方便快捷，受到公众客户的青睐。 我国的银行卡业务得到了长足的发展，发卡银行、发卡数量、交易金额都有了较大的增长，信用卡的用卡环境也有了银大的改善。 就拿上海市来说，到2002年底，全市银行卡发卡总量达到3565万张，比上年增长27.5%。 银行卡交易笔数万笔，交易总金额1065亿元，布放ATM3282台，POS台。 2002年全年银行卡联网商户数量从年初的2184家增加到5780家，入网POS台，全年ATM和POS跨行总交易清算为5185.72笔。 （据保守估计，到2007年，上海市银行卡产业建设总投资将超过100亿人民币，年总产值将达200亿人民币以上，从业人员也将高达3万人左右）
信用卡业务已经成为商业银行最为盈利的部门之一。 在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。 如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。
一 信用卡风险的产生
随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。 在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。 而且，随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广，风险种类多样、危害性大的特点，发卡们的利润逐渐减少，在大多数情况下，这些损失都是用银行的利润来弥补的，因此，信用卡风险的若干法律问题就突出了。
我们知道，信用卡风险发生的一个主要原因是发卡行自身造成的。 比如说：各家商业银行除建行对信用卡消费来用的是密切和签字两种确认关系的方式之外，广东发展银行、中国银行、招商银行等银行仍采用签名确认，持卡人持卡消费不需要输入密码。 这些都是发卡行自身操作上的漏洞，也为信用卡违法人员提供了许多机会，从而导致了风险的发生。
加强信用卡风险管理也是维护特约商户和持卡人利益的需要。 信用卡风险发生是另一大原因是由于特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没有按规定使用信用卡等所造成的。 发卡机构在加强风险管理过程中重视对特约商户的培训工作，向广大民众宣传信用卡的用卡意识。 这对减少风险的发生以及维护特约商户和持卡人利益是有很大作用的。
二、三方对于消费采用签名确认制还是密码确认制所持的不同观点
但是，几年来，各银行对信用卡消费采用签名确认制还是密码确认制的态度和行为不一，社会各界对此也意见不一。 支持密码确认制的认为：这是为了满足持卡人消费习惯和保障安全的需要，而且不少发卡银行也已经付诸实践。 支持签名确认制的认为：签名确认制符合信用卡的国际习惯，密码信用卡会给消费者带来诸多方便，签名确认制能够保障持卡人的资金安全，不少银行仍采用签名确认制。
中国人民银行于1996年1月26日发布的《信用卡业务管理办法》第43条：特约单位经办人员受理信用卡时，应审查下列内容：（1）确为本单位所受理的信用卡；（2）信用卡在有效期内，未列入“止付名单”；（3）签名条上没有“样卡”或“专用卡”等字样；（4）信用卡无打洞、剪角、毁坏或涂改的痕迹；（5）持卡人身份证或卡片上上的照片为持卡人相符；（6）卡片正面的拼音姓名与卡片背面的签名和身份证上的姓名一致。 这些法规可以看出，银行信用卡的漏洞之多。
从目前来看，支持密码确认制的呼声越来越高，采用密码确认制的银行特别强调这是用户强烈的需要。 根据深圳发展银行公布的资料，在其发行的近10万张信用卡中，98.5%的持卡人选择密码确认，只有1.7%的人选择签名确认。 中国银联也表示对密码制的支持。 似乎信用卡消费采用密码确认制是众望所归，大势所趋，是最为安全的手段。 主张信用卡消费密码确认制的人提出的核心理由是：目前签名不能有效的确认“持卡人”（向特约商户提示信用卡的人）的身份，不能很好的防范信用卡盗用，保障持卡人（经发卡人同意而向其核发信用卡的，无其他特别约定时，包括主卡及附属卡持卡人）的用卡安全。
消费者持卡进行消费时，信用卡特约商户需要对“持卡人”的身份进行核实，确认“持卡人”与持卡人的同一性，即“持卡人”是经发卡行同意而合法使用信用卡的持有人。 究竟特约商户是如何确认“持卡人”的身份，依据是什么？我们从现在发行量较大，持卡人数较我，使用范围较广的信用卡发卡行的消费使用章程中来观察。
中国银行长城信用卡章程规定：长城持卡人可凭长城卡及本人身份证证明（居民身份证、军官证、护照）在中国银行的特约商户直接消费购物，无需支付任何附加费用。
建设银行龙卡信用卡章程规定、持卡人使用龙卡时需要出示本人有效身份证（彩色照片龙卡免示）并按本行规定在取现、消费、转帐等凭单上签具真实姓名。
工商银行牡丹信用卡章程：持卡人用牡丹卡购物、消费或支取现金，均同时出示身份证件（居民身份证、军官证、护照、回乡证），在中国工商银行自动柜员机ATM上存取现金或在销售点终端POS上转帐结算，必须遵守发卡机构的有关规定。
农行信用金穗卡单程：金穗卡持卡人凭金穗信用卡和本人有效身份证件可在中国农业银行指定的机构存取现金，办理转帐，在特约商户购特消费。
从以上列举的几家银行的信用卡章程和使用须知中分析不能得出，特约商户应该是通过“持卡人”出示的身份证件根据信用卡姓名拼音和签字与身份证姓名的一致性，身份证照片与“持卡人”形象一致性，或者信用卡照片与“持卡人”形象一致性来确认同一性的。
如果签名是确认“持卡人”身份的方式，并且不需要持卡人的签名样式有特殊需要，甚至持卡人可以用惯用字体随便写几个字，通过书写习惯鉴定书写人的同一性。 那么特约商户应具有鉴定签名的措施，这就包括一定的技术设备，一定要有良好的鉴定经验的人员，而事实上特约商户都不具备这样的条件。 并且这样做也是不实际的，除了考虑现在鉴定技术本身发展的水平，从经济角度考虑，也是没有必要的，成本非常高，毕竟信用卡消费是一种交易，交易要求方便快捷，严格的笔迹鉴定在刑事诉讼活动中十分关键，而在民事活动中不是这样，民事活动总是建立在一定的信用基础上的，那当事人对一定事实的信任，法律给予一定条件下的推定。
所以说，在国内，签字并非特约商户核实“持卡人”的身份，确认“持卡人”与样卡人同一性的手段。 要求持卡人的签名一致，这真正的意义在于，签名是持卡人交易意思表示的证明。
当我们用现金进行消费时，交易是及时清结的，消费者从商哀悼手中得到商品或服务，并向其支付现金，双方之间不需要一定形式的合同，因为合同其实是当事人对未来的买卖。 商户只向消费者提供一定的小票，以各消费者报销，退货或用作商户承担产品责任的证据，或根不提供任何凭据。
而信用卡消费是一种信用消费，当商户向持卡人提供了商品或服务之后，持卡人是没有向商户支付价款的，给驰一定的信用，之后由发卡行向商户进行支付，这样的商户必须保留自已已经向持卡人提供了商品或服务的证据，证明自己与持卡人之间形成债权债务关系，发卡行作为向持卡人授信的人负有向自己支付的业务。 “持卡人”在签购单上的签名是“持卡人”对交易的认可的意思表示，此签购单是双方交易意思表示一致的证明。 同时，“持卡人”签名与信用卡上签名一致，证明意思表示是由拥有发卡行授信的合法持卡人做出的，授信的关系在特约商户和持卡人之间建立，根据发卡行和持卡人之间的授信关系，发卡人即银行向特约商户支付价款，而后持卡人再向发卡人还款。
可以看出，在整个信用消费交易关系中，特约商户与持卡人之间真实的交易关系是基础，没有这个基础，之后的发卡行与特约商户、持卡人与发卡行之间的关系都无法建立，而具有持卡人合格签名的签购单对双方来说都是这个真实交易关系的证明。 另外，发卡行均规定为完全行为民事行为能力人才能申请信用卡并为其具有完全民事行为能力的配偶或亲属申领附属卡，足见信用消费是民事法律行为，行为人需要具备相应的民事行为能力和意思表示能力。 所以实际上，持卡人签名与信用卡上签的一致性是特约商户与发卡行的利益所在，他们对签名的致性进行确认是保障自己的权益，签购单是信用交易的有效凭证。 这样一来，各种应注意义务和责任都被发卡行和特约商户转嫁给了持卡人，发卡人和特约商户没有承但起本身应该承担的义务与责任。
信用卡是银行签发给那些资金状况良好的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，具有消费信用，转帐清算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，是一种特殊的信用凭证。 信用卡消费交易的过程是，持卡人在特约商户进行消费，发卡行向特约商户支付价款，持卡人再向发卡行还款，这涉及三方当事人，即持卡人、特约商户和发卡行，三个法律关系，信用卡消费中，发卡行承诺对其授信的合法持卡交易的特约商户承担付款义务，那么从民事上看，特约商户与“持卡人”进行信用交易时，必须首先确认“持卡人”是有发卡行授信的合法持卡人，否则它是不能要求发卡行付款的。 其实这种注意义务是为了自己的利益，也并非为他人利益而额外负担的。 从刑事上看，信用卡盗用可能构成刑事犯罪，特约商户有确认“持卡人”身份，防止犯罪的义务，如果它没有尽到注意义务，或者故意不尽注意义务，在某种意义上它是信用卡罪的共犯。 如果因为特约商户没有尽到注意义务，造成信用卡盗用，损失应该由它自己承担，发卡人不应该向其付款，持卡人没有向发卡银行还款的义务。 但是这种注意义务都和损失都被银行和特约巧妙、不公和堂皇地转嫁给了老实的持卡人。 发卡们都在信用卡章程中注明：“挂失24小时免责条款”。 （在持卡人办理持失日24小时内及持失前发生的损失由持卡自己负责，持失次日24小时后发生的损失由银行负责）。
如此“挂失24小时免责条款”似乎是银行对自己和持卡人风险和责任的分配，以挂失后一定时间为界，此单前信用卡被盗用和风险和由此产生的损失由持卡人承担，之后的风险和损失由银行承担。 当信用卡被盗后用发生在持卡人挂失后24小时之前，风险和损失由持卡人承担，银行向特约商户付款，持卡人向银行还款，另，央行颁布的《银行卡业务管理办法》第五十二条逵妻卡银行有义务、应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失。 并在章程或有关协议中明确发卡行与持卡人之间的挂失责任。 这似乎也是银行“挂失24小时免责条款”的法律依据。
但是民法归责原则并非如此，它是以过错为依据的，有过错者要承担责任。 持卡人负有妥善保管信用卡的义务，如果失去对信用卡的控制，有时确实存在过错，但如果这只是一般过错，并且积极履行了挂失义务，信用卡的“丢失---盗用---损失”之间没有必然的联系，是不具有可归责性的，毕竟，为发卡行和持卡人所推崇的信用卡的特点之一就是“安全”，即信用卡不像现金那样---一旦丢失就是彻底的，确定的损失。 所以不能因为持卡人失去对信用卡的控制就以持卡人有过错要求其承但损失。
而在美国，联邦法律对持卡人的保护为：消费者对信用卡丢失后未经授权的消费最多只承担50美元的责任；可以说，美国的法律为持卡消费提供了充分的保障。
如此说来，加强信用卡风险管理，能有效地促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违现象的出现，提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力，能促进银行建立规范有效的信用卡风险防范机制，使整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊的进行。
三、信用卡风险管理手段的具体分析
1． 风险回避
风险回避是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失，有意识地采取回避措施，放弃或拒绝某项业务。 也就是说，发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起的损失及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上，认为利益小于损失，则设法避免。 可以说这是最简单的风险处理方法。 如在信用卡申领过程中，由于发卡机构难以对申请人的资信状况作全面的调查或不能确信申请人所提供的情况的真实性，为避免以后风险的发生而主动拒绝授予该申请人信用卡的行为就属于风险回避。
风险回避的措施干净利落，发卡行对该项业务根本不需担心以后风险发生的可能性，也就是成本非常小甚至是零成本。 但是我们应该看到，伴随零成本的就是零收益。 因为放弃或拒绝某笔业务也就放弃了从事该笔业务可能带来的收益。 商业银行是企业法人，要以“三性”为经营方针，(((尤其是盈利性，没有盈利，银行就没有生命力。 而且，目前信用卡业务的盈利率比较高，国内各大银行都在竞相开展信用卡业务，如果经常采用回避风险的做法，这将对他的业务开展有很大的影响，这就很难与其他的银行竞争。 所以回避风险尽管极为有效，但却是很不经济的，在将风险挡之门外的同时，也将收益拒之门外。 因此，回避带有消极御防的性质，是一种权宜之计。 银行不能因噎废食，不论风险大小一律采用回避的方法。
2． 风险预防
预防策略是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。 预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种主动、积极的策略，由银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。 当前风险防范的手段大体有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡的风险防范等。
与信用卡风险的其他策略手段相比，预防具有安全可靠、成本低廉、社会效果良好等优点。 尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然，真正实现“防治结合、预防为主”的目的。 预防措施做得好，信用卡违法行为发生的机会就大大减少，就能从源头上消除风险的发生，减少风险发生的概率。 当然，我们也应注意如何正确面对风险。 因为风险并不等于损失，有些风险未必会真正会发生。 (((我们要权衡风险与可能带来的收益比例，如果确定收益会大于风险造成的损失就应该大胆去做。
在实践中，银行可采取的预防措施很多，如加强对特约商户的培训工作、对持卡人用卡知识的指导、加强对透支和挂失止付工作的管理等等。 这里仅对透支和挂失止付管理进行具体分析。
（1）透支风险管理。 “信用卡透支实质上是发卡行发放的一种贷款，但是与其他贷款不同，它一般是在支付结算与授权过程中形成和发现的。 ”(((信用卡透支可分为善意透支与恶意透支。 善意透支是正常透支，一般不会有太大的风险。 恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限，并经发卡行催收无效的透支行为。 恶意透支造成的损失直接构成信用卡业务成本。 特别是我国电子化手段发展滞后，止付名单传递速度慢，自动授权设备不完善，加上业务管理部门管理的漏洞、特约商户审单不严等原因，恶意透支发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大。 但是能不能因为恶意透支会造成大的损失就对透支业务产生害怕心理呢？我们来分析一下。 《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。 可见信用卡透支利息率非常高。 信用卡业务收益来源中主要有持卡人年费、信息交换收入、利息收入及其他手续费和所得等 ，其中占最大比例的就是利息收入（国外很多银行的透支利息收入占到了全部信用卡业务收入的80％）。
通过比较，很容易发现透支业务的开展是有利于发卡行的，纵然透支风险确实存在。 所以我们不能轻易取消客户信用卡的透支功能，关键是要正确区分合理透支与恶意透支。 要尽量增加合理透支的笔数，压缩甚至杜绝恶意透支的笔数。 实践中我们要树立正确的风险观念（从某种意义上说风险大收益也大），将风险管理作为利润最大化的途径，加强对信用卡透支的管理，按照央行关于信用卡业务的有关规定，不搞协议透支，尽量减少信用卡交易资金结算环节，提高结算速度，从而及时核算信用卡透支，保障银行的正常收益。
（2）挂失止付的风险管理。 信用卡止付是在信用卡业务中因持卡人信用卡遗失、被盗、恶意透支以及违反信用卡章程等，由发卡行实施的，为保护持卡人及发卡行自身利益的行为。 止付可以提高发卡行和持卡人的资金安全，有效降低信用卡风险。 实践中容易出现的是挂失时间的确定以及挂失止付后的风险责任承担问题。
挂失止付时间的确定对风险责任的承担具有重要意义。 《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款规定：发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。 并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。 由于没有统一的规定，各发卡机构都有自己的挂失止付时间及责任承担规定。 对于挂失止付前的损失，各发卡行章程都规定损失由持卡人承担。 但对于挂失后的风险，规定不一。 根据国内银行颁布的信用卡章程（参见王正中主编《信用卡业务经营管理通论》，人民出版社1996年版），主要有以挂失当时、挂失后24小时、挂失的次日24小时、挂失后36小时等为时间点确定风险责任的承担。 ((((那么，银行规定挂失后一段时间内风险责任由持卡人承担是否就一定有利于银行呢？诚然，发卡行这样规定能减少由此带来的风险损失，降低运营成本。 但是，从经济学角度来说，这是不符合效益最大化的目的的。 根据法律的实证性经济分析，“是要把损失分配给能以最低成本承担这种损失风险的一方。 ”((((也即先要判断双方各自预测和防范这一风险的成本的高低，然后决定由花费较少的一方承担这一风险及责任。 从持卡人与发卡行两者来看，无疑发卡行最容易预测和防范这种风险。 发卡行在开办此项业务时就应该预见到信用卡容易丢失以及容易被冒用的风险，而且也只有发卡行才能有效地预防信用卡被冒用。 再者，即使损失真的发生了，发卡行也可通过向保险公司投保等措施来转移风险，从而有效地避免由此带来的损失，而这持卡人是很难做到的。 可见，发卡行在预防挂失后的风险成本明显要低。
而且，实践中当发生争议诉诸于时能否得到的支持还有疑问，况且国内信用卡业务正蓬勃发展，如果发卡行果断地承担挂失后造成的损失风险，能有效地吸引客户和发展特约商户，这对树立良好的银行形象有重要意义。 深圳发展银行的做法无疑是具有前瞻性的。
3．风险的分散转移。 分散转移方法是信用卡风险管理经常采用的一种方法。 这种方法是指发卡行通过某些合法的交易方式或业务手段将自己所面临的信用卡风险分散转移给其他经济主体承担的一种策略。 风险转移的对象一般是保证人、持卡人和保险公司等。 但是我们应该清楚地看出这种策略的一个重要特征是风险的分散转移必须要以有人承担为条件。 正是基于这个原因，分散转移应该是正当合法的。
风险转移要具体情况具体分析，成本不同，收益也不同。 只有在科学分析的基础上，才能正确运用它们。
（1）向担保人转移。 在实际的操作过程中，发卡机构会要求申领人提供担保人或单位，并在签订协议的基础上明确彼此的权利义务关系。 当持卡人不能履行债务时，由担保人承担责任，从而把风险转移给担保人。 但是担保人承担责任的时间、数额及担保的范围经常发生争议，特别是在持卡人恶意透支的情况下更是如此。 有些发卡行规定从担保确定之日起担保人须承担透支的全部数额，这是值得商榷的。 虽然担保人与发卡机构签订了合同，愿意承担持卡人的付款责任，但这并不意味着担保人愿意承担恶意透支的全部损失，尤其是信用卡挂失止付后被冒用后的损失，因为这个数额是难以确定的。 正因为如此，国内有学者提出担保人承担的是最高额担保责任。 也有学者认为应该根据银行在技术上是否能预防和制止恶意透支来分配责任。 ((((我们估且不去讨论发卡机构的做法是否符合《合同法》的规定以及在实践中是否会受判决的支持，至少这样规定会损害担保人的积极性，甚至发卡机构的社会形象，这对担保业务的开展无疑是一个负面影响。
因此，银行发卡行应注意的是应该怎样来设计担保人担保责任的时间、数额及担保的范围才是最经济的，花费的成本较小，收益较大。
（2）向持卡人转移。 如在申请信用卡的过程中，要求申请人用存单、有价证券等以抵押、质押等方式向银行申领信用卡并要求申请人交纳一定的保证金。 此外，还有常用的方法是通过透支帐户的管理以及挂失止付方式把风险尽可能向持卡人转移。
（3）向保险机构转移。 这是指发卡机构通过向保险公司投保，在发生风险损失时，由保险公司补偿，从而避免或减少实际损失的一种形式。 保险作为一种风险管理策略，在金融风险管理中已有很久的历史，早在上个世纪30年代经济大萧条过后，美国就开始了存款保险制度。 如今在信用卡风险管理中运用也越来越多，是分散风险、补偿损失的一种重要手段。 发卡机构可以把开展信用卡业务的一些难以预料的意外损失，通过少量的保险费的支出而获得及时、满意的补偿，从而降低或减少风险，这对发卡行来说是非常经济的。 这里要注意的是风险损失的划分、保险的期限、保费以及保险公司的保险责任等
4．风险的补偿。 所谓信用卡风险补偿是指发卡行通过一定的途径，对业已发生或将要发生的金融风险损失寻求部分或全部的补偿，以减少或避免信用卡风险损失的一种管理方式。 常用的方法是建立风险准备金制度，也就是在信用卡业务开展过程中，发止机构主动将信用卡风险纳入日常的管理工作中，定期从信用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备，对准备金进行专户管理，以弥补风险损失或坏帐，结余部分冲转利润。
在实际中，总有一部分损失不能避免，要由发卡行承担这部分责任。 建立风险准备金制度就能有效处理这种风险损失。 而且这种手段花费的成本不大，尤其是它可以与前述预防、分散转移等措施共同使用。 在信用卡透支纳入贷款管理后，在其他风险管理手段无效时，可以核销冲减。
四、 几点建议
通过上面对信用卡风险管理经济分析后，我们可以看出，信用卡风险管理部门应该特别重视风险的预防工作，制订严密的风险管理规章制度；应重视对业务人员及特约商户的培训工作，尤其要加强发卡机构内部的管理。 在信用卡申领过程中，要求客户交存备用金、提供担保。 要加强对透支及挂失止付的管理，制定合理的透支和挂失止付操作规章，加强与保险机构的联系，尽量向保险机构投保。 同时要树立正确的风险意识，建立风险准备金帐户。 实在没把握的，要果断采用风险的回避策略。 总之，有效地降低成本，增加收益是信用卡风险管理的宗旨。
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