在当今竞争激烈的数字环境中，有效地推广您的业务至关重要。互联网提供了多种强大的工具和平台，您可以利用这些工具和平台来接触目标受众并建立有意义的联系。
本文将探讨在竞争激烈的数字环境中实施有效互联网推广方案的关键步骤。我们将涵盖以下内容：
- 目标受众分析
- 制定战略
- 选择合适的平台
- 创建引人入胜的内容
- 利用社交媒体
- 优化网站
- 建立电子邮件列表
- 监控结果
目标受众分析
第一步是了解您的目标受众。考虑他们的人口统计数据、兴趣、需求和行为。通过深入了解他们的特征，您可以根据他们的特定需求定制营销活动。
制定战略
一旦您确定了目标受众，下一步就是制定一个全面的战略。此战略应概述您的目标、目标受众、所选平台以及您将使用的具体策略。
选择合适的平台
互联网上有很多推广您的业务的平台。其中一些最流行的选项包括：
- 搜索引擎（例如 Google、百度）
- 社交媒体（例如 Facebook、Instagram、微博）
- 电子邮件营销
- 在线广告（例如 Google AdWords、Facebook 广告）
- 内容营销（例如博客、视频、白皮书）
您选择的平台将取决于您的目标受众、预算和整体策略。
创建引人入胜的内容
引人入胜的内容是任何有效互联网推广方案的基石。您的内容应为目标受众提供价值、教育和娱乐。考虑以下类型的内容：
- 博客文章
- 视频
- 白皮书
- 案例研究
- 信息图表
确保您的内容易于阅读、吸引人并且包含相关关键词。
利用社交媒体
社交媒体是与您的目标受众联系并建立关系的强大工具。积极使用社交媒体平台来：
- 分享您的内容
- 与您的受众互动
- 运行广告系列
- 监控您的竞争对手
优化网站
您的网站是您在线业务的核心。确保您的网站针对搜索引擎进行了优化，以便您的目标受众更容易找到您。您还可以使用其他策略来优化您的网站，例如：
- 提高网站速度
- 制作高质量的页面内容
- 建立反向链接
建立电子邮件列表
电子邮件列表是与您的受众沟通的宝贵资产。使用电子邮件营销来：
- 发送时事通讯
- 提供独家内容
- 进行促销活动
- 培养潜在客户
监控结果
定期监控您的互联网推广活动的结果非常重要。通过跟踪指标（例如网站流量、转化率和社交媒体参与度），您可以了解您的策略是否有效。根据需要进行必要的调整。
结论
在竞争激烈的数字环境中实施有效的互联网推广方案需要全面且持续的方法。通过遵循本文概述的步骤，您可以创建让目标受众参与并推动业务增长的活动。
网络推广的技巧有哪些
1、网站推广不仅仅是对网址、首页的推广
2、网站推广效果的影响因素是多方面的
网站推广受到多方面因素的影响，尤其是网站基本要素的影响，如网站结构、功能、内容等。
3、网站推广还要考虑外部环境因素
网站之所以需要进行推广，还有一个重要原因是因为行业环境因素，同一个行业有太多来争夺有限的潜在用户。
4、网站推广的作用表现在多个方面
网站推广应取得的效果是多方面的，如网站访问量增加带来直接销售的增长、网络品牌的提升等等。
推广策略
搜索引擎加注
统计表明，50%以上的自发访问量来自于搜索引擎；有效加注搜索引擎是注意力推广的必备手段之一；加注搜索引擎既要注意措辞和选择好引擎，也要注意定期跟踪加注效果，并做出合理的修正或补充；向一些知名的搜索引擎和目录网站提交网站，网站通过所提交的关键词能够出现在搜索结果列表里（并不是提交网址之后就会有排名，这就需要要对网站做一些seo优化）。 这些收录常常需要一些时间。
跟什么样的人学习SEO，决定你成为什么样的人
如果我们跟弱者学习，那么我们就会成为弱者，如果我们跟强者学习，我们才能成为强者，所以跟着什么样的人混，决定了你在这个行业的走向，有这么一个男人，他从08年每天晚上都在网上给大家分享SEO的系统知识，还有解决问题的思维，一直到现在已经过了6个年头，在他的培养下，诞生了一大批优秀的SEO主管经理，以及创业人员，他也成为了SEO行业当之无愧的教父级人物，你知道他是谁吗你想跟他学吗这不是问题，你只需要付出时间，什么都不不要付出，就可以听到他的课，想听的话，可以加这个群，首先是五四一，然后后边的四位数字：二一四，最后的三位数字是：五一五，按照顺序组合起来，就可以找到我们心中的偶像，让你知道，什么叫SEO牛人的课程。
雁过留声法
联盟策略
首先实现同类网站互通有无，建立同盟，并做到唯我马首是瞻；其次，建立同行业（文化产业）同类型（互动社区）的网站联盟，做到互为宣传，互为推广；
数据库策略
注重网上调查、用户资料、访问统计等数据的收集整理，并进行客观分析，既对客户行为进行引导，又对网站建设提供现实权威的意见，是数据库策略的核心。
加入友情链接联盟
加入友情链接联盟最大的一个好处就是不仅可以提高网站在互联网上的曝光率，提高网站的反向链接数量和pr值，还因为注册友情链接联盟留下了网站的信息，并为自己生成了一个自助化的友情链接系统，这样别人就可以不在通知我的情况下加好我的友情链接，使友情链接变得更加轻松。
在友情链接联盟网站上同样注册了一些不入流的网站，这些网站参差不齐，所以在与这些网站做友情链接的时候一定要看准对方网站的价值，看准是否做了这个友情链接对自己的网站的流量有好处。
软文推广
软文分别站到用户角度、站到行业角度、站到媒体角度来有计划的撰写和发布推广，促使每篇软文都能够被各种网站转摘发布，以达到最好的效果。 要有价值，让用户看了有收获，标题要写的吸引网站编辑，这样才能达到最好的宣传效果。
口碑推广
通过免费服务，或者策划的新载体，按照口碑推广的惯用套路促使用户帮我们进行口碑宣传。 “口碑营销”。
搜索引擎推广
SEO推广（SearchEngineOptimization），汉译为搜索引擎优化，较为流行的网络营销方式，主要目的是增加特定关键字的曝光率以增加网站的能见度，进而增加销售的机会。 SEO的主要工作是通过了解各类搜索引擎如何抓取互联网页面、如何进行索引以及如何确定其对某一特定关键词的搜索结果排名等技术，来对网页进行相关的优化，使其提高搜索引擎排名，从而提高网站访问量。
搜索引擎主要可分为三种模式，分别是全文搜索引擎、目录索引类搜索引擎和元搜索引擎。
论坛推广
整理50个人气最旺的相关主题网站进行有计划的发帖子，做好细节，才有好效果。 发帖的关键点是帖子不再多，而在于顶。 活跃在在线讨论组或论坛中，并且，总是在发言中包含有网址的签名。 论坛发贴最大的一个要领就是：选择好的素材(必须是很热门的那种)然后去一个相关的人气很旺的版区发贴宣传。
微博营销
微博的火热大家有目共睹，微博营销也自然也成为营销的热点，如何有效地利用微博做推广是许多人在不断摸索的问题。 微群就是将相同爱好或有着相同标签的人聚合在一起的一个群体，用户群体非常大，并且都皆为活跃。 对于企业微博营销来说，是不会浪费这个资源的。
新闻营销
一次成功的新闻营销应该有其强烈的目的性，虽然有些新闻由头出现的很突然，但我们必须要知道我们要通过这次新闻营销达到什么目的。 有很多企业总认为偶尔上点新闻就是增加点企业形象。 但从营销的角度上讲，一次新闻营销的目的应该是配合广告增加销量。 因此如何确定好新闻营销的目的，将决定这次新闻营销的主线。
电子邮件推广
电子邮件推广主要以发送电子邮件为网站推广手段，常用的方法包括电子刊物、会员通讯、专业服务商的电子邮件广告等。 其中专业服务商的电子邮件广告是通过第三方的用户Email列表发送产品服务信息，是需要付费的。 多数企业采用电子刊物和会员通讯等免费途径来进行网站推广。 这种方法通过会员注册信息、公开个人资料等方式获得目标客户的Email列表，然后定期按Email列表发送产品广告和促销信息，也可以在邮件签名栏留下公司名称、网址和产品信息等。 Email营销是网络营销方法体系中相对独立的一种，既可以与其他网络营销方法相结合，也可以独立应用。
信息发布推广
资源推广
网站推广常常是利用外部资源，当网站具备一定的访问量以后，网站本身也拥有了网络营销的资源，而这样的网站之间可以进行资源合作，通过网站交换链接、交换广告、内容合作、用户资源合作等方式实现互相推广的目的。 网站资源合作最简单的方式为交换链接，在合作网站上提供自己网站链接可以大大增加被搜索引擎搜索到的几率。 对于大多数中小网站来说，这种免费的推广手段由于其简单、有效而成为常用的网站推广方法之一。
病毒性营销
病毒性营销并非是以传播病毒的方式开展营销，而是利用用户的口碑宣传网络，让信息像病毒那样传播和扩散，像滚雪球一样的方式传向数以百万计的网络用户，从而达到推广的目的。 病毒性营销方法实质上是在为用户提供有价值的免费服务的同时，附加上一定的推广信息。 病毒性营销是一种营销思想和策略，并没有固定模式，适合大中小型企业和网站，如果应用得当，这种病毒性营销手段往往可以以极低的代价取得非常显著的效果。
快捷网址推广
即合理利用网络实名、通用网址以及其他类似的关键词网站快捷访问方式来实现网站推广的方法。 快捷网址使用自然语言和网站URL建立其对应关系，这对于习惯于使用中文的用户来说，提供了极大的方便，用户只需输入比英文网址要更加容易记忆的快捷网址就可以访问网站，用自己的母语或者其他简单的词汇为网站“更换”一个更好记忆、更容易体现品牌形象的网址，例如选择企业名称或者商标、主要产品名称等作为中文网址，这样可以大大弥补英文网址不便于宣传的缺陷，因为在网址推广方面有一定的价值。
网络广告推广
网络广告的常见形式包括：BANNER广告、关键词广告、分类广告、赞助式广告、Email广告、超级链接等。 BANNER广告所依托的媒体是网页、关键词广告属于搜索引擎营销的一种形式，Email广告则是许可Email营销的一种，可见网络广告本身并不能独立存在，需要与各种网络工具相结合才能实现信息传递的功能，因此也可以认为，网络广告存在于各种网络营销工具中，只是具体的表现形式不同。
量贩式网络推广
量贩式网络推广将在第一时间把最新的信息及时发布出去，抢占市场，公司最新的新闻正面的报道发布出去，让你的公司在网上知名度瞬间提升，增加在客户心里的印象分。
推播士网站推广
所谓推播士网站推广，是一种以提供网络推广平台为目的、以软文的形式借以分享网络推广经验及技巧来推广目标网站的方式。
推播士网站推广主要包括：企业站推广、个人站推广、行业站推广、论坛推广、博客推广、门户站推广等等。
推广方法
SEM推广
SEM是SearchEngineMarketing的缩写，中文意思是搜索引擎营销。 SEM追求最高的性价比，以最小的投入，获得最大的来自搜索引擎的访问量，并产生商业价值。
SEO推广
SEO的SearchEngineOptimization的缩写，中文译为搜索引擎优化。 它的主要原理是通过抬高目标网站在搜索引擎中的排名来达到推广目的。
SNS推广
SNS是SocialNetworkSoftware的缩写，中文译为社会性网络软件。 是利用网络社交软件或应用其功能进行宣传推广，从而达到提升品牌知名度、促进产品销售等目的的活动，即称为SNS推广。
SMM推广
SMM的全称是SocialMediaMarketing，中文意思是社会化媒体营销。 社会化媒体营销就是利用社会化网络、在线社区、博客、百科、图片和视频分享等，利用其高人气的平台进行营销信息推广。
企业推广主要有七种方式：
1.搜索引擎推广
搜索引擎推广又叫搜索引擎优化/搜索引擎排名是指利用搜索引擎、分类目录等具有在线检索信息功能的网络工具进行网站推广的方法,以研究关键词的冷热程度和相关性在搜索引擎的结果页面取得较高的排名的营销手段。
2.固定排名推广
所谓固定排名既在搜索网络实名中的某一关键字，引擎搜索到的位置是固定的。
3.关键词竞价排名
关键词竞价排名是搜索引擎推出来的一种商业模式，以每个关键词的竞争程度设定一个最低展现价格，关键词的价格决定该关键词的排名位置，谁的价格出的高谁的排名就靠前。
4.网络实名推广
网络实名推广是第三代中文上网方式。 企业将公司、产品等名字注册为网络实名后，用户就无需记忆复杂的域名网址，直接在地址栏中输入中文，即可更简单方便地直达企业网站，或搜索相关信息。
5.资源合作推广方法
通过网站交换链接、交换广告、内容合作、用户资源合作等方式，在具有类似目标网站之间实现互相推广的目的
6.信息发布推广方法
将有关的网站推广信息发布在其他潜在用户可能访问的网站上，利用用户在这些网站获取信息的机会实现网站推广的目的，适用于这些信息发布的网站包括行业网站、论坛、博客、供求信息平台等。 信息发布是免费网站推广的常用方法之一。
7.网络广告推广方法；
怎么看待数字化转型是大势所趋？
工业数字化转型是一个全球性的趋势，且越来越多的企业正在积极参与其中。 通过数字化转型，企业能更好地适应市场需求和变化，实现生产效率的提高、质量的提升、成本的降低以及更高级别的服务等目标。
数字化转型已经从简单的自动化转向了更加高级的智能化。 在数字化转型的过程中，企业促进了产业链的数字化整合，各个环节之间的信息传递更加便捷高效，使得整个产业链的运营更加协调一致，同时也更具有竞争力。 在数据管理和分析方面的优化，也是数字化转型的一个重要方面。 收集海量数据后，如何对这些数据进行管理和分析，对于企业的数字化转型至关重要，数据可视化技术则可视化帮助企业做出更准确的决策，提高生产效率和质量。
在智制造中，企业可以利用传感器和物联网等技术来实现生产过程的自动化和数字化，从而使生产效率和产品质量得到大幅提升。 如在智能工厂中，生产过程可以实现全程自动化和数字化控制，从而实现生产线的高效运转。
所以说在数字化转型过程中，数字化、可视化业务将充分考虑其现有的业务流程和业务需求，结合数字化技术的优势和特点，设计出符合自身需要的数字化解决方案，确保数字化转型的战略方向和目标的一致性。
作为现代制造业中的一项重要制造技术，已经渗透到制造业的各个领域。 活动支腿焊接机器人采用 PLC 可编程序控制器控制，能与机器人通信，在操作平台上能对整个生产线的工作过程进行控制，并且多台焊接机器人协调控制，保证焊接过程的智能性和稳定性。
选用数字化对工厂流水线的主要工艺流程进行 2D 可视化设计，根据不同的单元“支腿焊接自动线”、“小件自动化机加线”……进行分类设计，结合接入测点后监测到的实时数据，直观呈现工艺流程和工艺设备的运行状态，精细化展示设备的结构及状态。
智能化生产和制造是工业数字化转型的核心，通过数字化技术的应用，生产设备、物料和人员可以更好地协同工作，从而提高生产效率和质量。 每台焊接机器人都有其相对应的报警装置，根据报警级别实时汇总其状态并在右侧面板轮播展示。 并且根据焊接机器人携带的传感器传输回的数据信息，将设备效率指标曲线图的形式进行可视化展示。
在全新的 2D 组态界面中，Hightopo引擎将整个涂装过程进行可视化展示，实现组态图元流畅的动态效果开发。 本系统中展示了涂装的产线流程，采用固定面板的方式展示作业设备状态等实时数据。 对接各个流程的报警及传感器装置以方便操作和维修，保证工件在各处理工位自动输送的平稳顺畅。
数字化技术的应用可以使供应链更加透明和高效。 供应链数字化转型可以帮助企业更好地管理供应链上的信息和资金流动，优化采购、物流和仓储等环节，从而提高整个供应链的效率和响应速度。
工业数字化转型是一个广泛的话题，它涵盖了许多方面，可以改变企业的商业模式、优化业务流程、提高工作效率和创造商业价值，同时也可以改善客户体验。
怎么看待银行行业数字化运营？
零售银行数字化转型具有必然性，是银行服务渠道和服务载体数字化迁移、“卖方市场”向“买方市场”快速转变以及商业银行应对同业、跨界激烈竞争的必然要求。 商业银行要积极把握数字科技带来的机遇，以更便捷接触客户、更高效服务客户为切入点，推进零售业务的全面数字化转型，打造一流数字化银行，全面拥抱数字化零售金融新时代。 为此，要以APP、API、低代码、新型生态圈为抓手，引领零售银行数字化转型新时代；要以账户、场景、客户三大思维转变为保障，顺应数字科技发展趋势 ；要以平台、场景、产品、流量四个方面为支点，推进数字科技应用拓展。 一、前言：虽然生物识别、互联网、二维码、云计算等数字金融科技未能改变零售银行的金融本质，但是却延伸了零售银行服务的时空维度，催生了零售银行产品和服务的深层次调整，颠覆了零售银行的经营理念，引领着商业银行进入数字化银行和数字化零售金融新时代，尤其是5G时代的加速到来更是激发了零售银行创新发展的动力。 零售业务正在成为商业银行战略转型的主战场，大力发展零售业务成为我国银行业的基本共识，数字化成为影响零售银行战略转型最重要的因素之一。 数字金融科技正在深入到核心金融领域，数字化营销成为商业银行促进零售银行业务发展的重要抓手，数字化转型对零售银行具有重要的战略意义。 但是，没有清晰的数字化蓝图是各商业银行零售业务创新发展存在的普遍性问题，如何权衡数字金融科技的高效率优势与满足客户随时随地使用银行服务的需求，是摆在各家商业银行面前的一道难题。 如何建立依托银行业务发展高效积累数字资源、利用数字资源全面驱动银行业务发展的良性循环机制，是商业银行创新发展中面临的共同挑战。 本文对我国零售银行数字化转型实践进行分析，论述深化零售银行数字化转型升级是必然趋势，进而提出深化零售银行数字化转型的思路及对策建议，以期为数字金融科技背景下商业银行创新发展和转型升级提供参考。 二、零售银行数字化转型的现状和阶段性成效近年来，在经济结构调整、消费转型升级、数字金融科技推广等因素共同影响和作用下，零售银行顺势而为、积极变革、创新发展，取得了一系列阶段性成效。 （一）数字金融科技成为零售银行创新发展的新抓手随着数字金融科技的成熟和普及，商业银行积极利用数字金融科技推进转型发展，数字金融科技已快速成长为零售银行创新发展的有力抓手。 1、APP成为零售银行创新发展的新平台一是商业银行加大移动端布局，推进手机银行 APP 和信用卡 APP 的发展、转型和升级，通过手机 APP 为客户提供转账、理财、账户管理、消费信贷、生活缴费、餐饮娱乐等各类金融 服 务 。 比 如：招商银行的“掌上生活”APP、交通银行的“买单吧”APP等。 二是通过一系列营销和拓展活动，吸引客户向移动端迁移，持续增强手机银行 APP、信用卡APP的获客和粘客能力。 比如：招商银行在手机银行和“掌上生活”两个APP上推出“周三五折”优惠、光大银行在手机银行 APP 开展“11.11 缴费狂欢节”等活动。 三是基于手机银行和信用卡APP等平台，推出一系列零售银行应用服务。 比如农业银行在新一代智能掌上银行推出农银智投、语音搜索、月度账单等智能服务；交通银行基于“买单吧”APP推出“手机信用卡”产品；浦发银行基于“浦大喜奔”APP推出人工智能动漫客服。 2、数字金融科技成为零售银行创新发展的新手段一是NFC、二维码、生物识别等数字金融科技正在加速颠覆以磁条、芯片为载体和以密码、CVN2等为身份校验措施的传统业务模式，带来支付生态模式的深层次调整。 比如：NFC支付、扫码支付正在快速替代甚至颠覆刷卡、插卡支付，已成为主流支付模式。 二是大数据、人工智能、虚拟现实、区块链、API 等数字金融科技，助力零售银行产品、服务、管理的数字化和智慧化水平全面提升，带来客户服务、市场营销、风险控制等方面的持续创新和快速演进。 比如：招商银行运用人工智能等数字金融科技，将原来基于规则的模型升级为实时大数据反欺诈模型；农业银行利用人工智能技术上线智慧营销平台、智慧运营平台、智慧信贷平台和智慧风险控制平台，推动零售业务向智能化转型；交通银行利用大数据分析技术，推进“千人千面”财富管理服务创新。 （二）主动转变成为零售银行创新发展的新特征近年来，商业银行以转变求发展、以转变寻动能，主动开展了一系列积极、有益的探索和尝试。 1、组织架构调整支撑业务创新发展一是组建数字金融科技专责部门。 中国银行于 2019 年 8 月组建个人数字金融部，承接原个人金融部零售金融业务、吸收原网络金融部个人业务线的团队和职能；光大银行于2018年4月宣布在总行层面成立云缴费事业中心，承担光大云缴费平台的品牌建设、平台建设、产品研发等职能，2019 年 6 月将原电子银行部更名为数字金融部，作为全行个人及企业数字金融业务的统筹管理部门。 二是实施大零售的组织架构调整。 招商银行于 2018 年 9 月以原零售网络银行部为依托，吸收基础客户部和原零售金融总部，升级为新的零售金融总部，实施“大零售”组织架构调整；浦发银行于 2018 年实行零售板块架构调整，将零售业务管理部、零售产品部合并为零售业务部；平安银行于2016年12月裁撤13个总行部门，将组织架构调整为大对公、大零售、大内控、大行政四大条线，强化零售支持、服务零售转型。 2、服务平台迭代推进业务创新发展一是迭代推出手机银行和信用卡APP的升级版本。 比如：招商银行于2018年9月同步迭代推出招商银行APP7.0和掌上生活APP7.0，作为全面探索数字化零售金融的首秀；工商银行于2018 年推出手机银行 4.0 版本，实现账户查询、云保管、信用贷款等八项功能升级。 二是对服务平台进行整合。 比如：民生银行于2018年推出新版手机银行，统一流量入口，通过一个APP满足小微、个人、信用卡、直销银行等多种客群需求；平安银行于2017年8月整合原“口袋银行”、“平安信用卡”和“橙子银行”三个APP，推出全新的“口袋银行”APP。 三是打造无界开放平台。 2018 年 6 月以来，浦发银行、建设银行和招商银行陆续建立各自的“开放银行”，推动银行服务平台由有形平台向无形平台的升级迭代。 （三）数字化转型已成为零售银行创新发展的新战略基于数字金融科技对零售银行具有重要价值，近年来，商业银行纷纷将数字化确定为包括零售银行在内的整体业务发展的新战略目标。 1、部分银行制定了中长期战略规划，明确数字化转型方向光大银行于2018年制定《中长期发展战略（2018-2027）》，明确提出以“综合化、特色化、轻型化、数字化”为转型方向；民生银行于2016年制定《中长期发展战略（2016-2025）》和《2017-2019年发展规划》，提出向数字化、轻型化、综合化转型的战略目标。 2、部分银行虽然未制定中长期战略规划，但是明确提出了数字化转型战略中国银行于 2018 年提出“1234”②战略架构，推进数字化转型发展；华夏银行于2017年提出“智慧金融，数字华夏”愿景，并确立了整体数字化转型与互联网银行平台创新双轮驱动策略；浦发银行于2017年提出“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行”的战略目标和愿景；招商银行于2016年提出并一直推行全面数字化、打造数字化招行的发展策略。 三、深化零售银行数字化转型是银行业创新发展的必然选择在数字金融科技带来颠覆影响的趋势下，零售银行的服务渠道和服务载体正在发生深层调整、从“卖方市场”向“买方市场”的迁移效应持续显现，同业和跨界竞争越来越激烈。 商业银行深化零售业务的数字化转型，是上述趋势变化之下的必然选择。 （一）服务渠道和服务载体的数字化迁移要求深化零售银行的数字化转型长期以来，零售银行的服务渠道是营业网点，零售银行的服务载体主要是存折、存单和银行卡。 随着互联网、云计算、智能手机等数字金融科技的快速发展、成熟和普及，人们日常购物、消费、理财、投资习惯快速从传统线下迁移到手机、PC 等终端，数字金融科技对零售银行服务渠道的影响越来越明显地显现出来。 近年来，商业银行均认识到移动渠道的重要价值并且持续推行“移动优先”战略，重点在于提升移动端服务能力。 同时，在数字金融科技浪潮冲击之下，零售银行的服务载体正在朝着手机银行 APP、信用卡 APP、微信银行等数字化新载体迁移。 虹膜、声纹、指纹等生物特征和智能腕表、智能眼镜等可穿戴设备正在发展成为零售银行新兴服务载体。 工商银行于 2018 年 9 月推出刷脸支付并大规模推广运用，农业银行于 2017 年 9 月推出 ATM 刷脸取款并在全国推行，建设银行于 2017 年 6 月推出龙支付米动手环。 零售银行服务渠道和服务载体的快速数字化迁移趋势，要求商业银行进一步推动零售业务的数字化转型，以适应时代发展潮流。 一方面，强化基于互联网、可穿戴设备、远程视频、虚拟现实等数字金融科技的零售银行创新应用，推进零售银行服务渠道的改良式甚至颠覆式创新。 手机 APP 迭代升级、远程银行创新发展、智能腕表银行推广、虚拟现实银行研发等数字金融科技应用，将进一步推动零售银行服务渠道从营业网点向移动化、智能化方向快速迁移。 另一方面，推进基于生物特征识别技术、NFC、二维码、人机交互等数字金融科技的零售银行服务载体创新和产品服务升级。 比如：研发和升级声纹支付产品，推广NFC手机虚拟银行卡产品，全面推进零售银行服务载体从存折、存单、银行卡向手机终端、可穿戴设备、生物特征等方向高效迁移。 （二）从“卖方市场”向“买方市场”的快速转变要求深化零售银行的数字化转型过去，客户办理银行业务的唯一选择是去商业银行营业网点。 当客户有零售银行服务需求时，除邻近的商业银行营业网点外，并无其他方式和渠道作为替代选项。 在此背景下，银行营业网点开在哪儿、提供什么样的服务、销售什么样的产品，客户只能被动地选择和接受。 以往的零售银行具有明显的“卖方市场”特征。 近年来，随着互联网、人工智能等数字金融科技的发展和普及，零售银行越来越呈现出“买方市场”特征。 一方面，各家银行纷纷推出手机银行、网上银行、信用卡 APP、微信银行等创新平台，提供各项零售银行服务并推行版本持续迭代和升级。 客户利用手机、电脑可方便、快捷地对多家银行的产品、服务进行比较，并可随时、随地、无障碍地在多家银行之间进行自由选择和切换，有效解决了过去面临的信息不对称、选择空间狭窄等诸多问题。 另一方面，当某家商业银行推出具有较强市场竞争力的产品和服务时，其他商业银行也会快速地跟进并推出类似的产品和服务，甚至会推出升级版的产品和服务。 单家商业银行很难形成产品和服务的竞争壁垒和垄断优势，这样在整个零售银行创新发展过程中客户就有了更大的自主选择空间。 零售银行从“卖方市场”向“买方市场”快速迁移的趋势，决定着商业银行必须更加敏捷、准确地挖掘和感知客户的需求，并及时根据客户需求进行产品和服务的优化升级。 商业银行必须积极挖掘数字金融科技价值，充分利用数字金融科技促进零售业务的创新发展。 一方面，充分挖掘大数据价值，持续完善分析逻辑、指标体系、模型规则并有效应用，提升识别客户需求的能力，形成商业银行在客户需求识别、预判方面的市场竞争优势。 另一方面，充分发挥生物识别、人工智能、云计算等数字金融科技的价值，根据分析、识别、发现的客户需求及其变化，及时、高效地研发并推出契合客户需求的产品和服务，持续增强零售银行获客、粘客和活客的能力。 （三）激烈的同业和跨界竞争要求深化零售银行的数字化转型相较于公司业务、同业业务等其他商业银行业务而言，零售业务具有产品差异小、创新速度快、获客门槛低、沉淀成本少、客户关系弱等特点。 近年来，零售银行业务已经成为商业银行客户发展、产品创新、市场拓展的主要“竞技场”和重要发力点，越来越呈现出充分竞争甚至完全竞争的特征和属性。 一方面，非银行支付机构（财付通、支付宝），从支付业务切入，迅速渗透到存（余额宝、微信理财通等）、贷（花呗、借呗、微粒贷等）、汇（支付宝转账、微信转账等）金融服务领域，对零售银行带来越来越明显的挤出效应，给商业银行零售业务带来直接的竞争压力。 另一方面，随着互联网的快速发展和全面普及，互联网公司（阿里巴巴、腾讯等）对流量和场景的垄断趋于显现，而商业银行则演化为互联网公司场景、流量之后的支付渠道和扣款通道，使得商业银行与客户之间的联系逐渐疏远，给商业银行带来了客户联系方面的直接竞争压力。 来自于激烈的同业和跨界市场竞争，要求商业银行必须寻求零售业务新的创新支撑点和转型发力点，才能持续保持自身的竞争优势，以至实现业务发展的弯道超车。 数字金融科技的发展和成熟为商业银行重构竞争优势提供了支撑。 一方面，互联网、人工智能等数字金融科技给各个行业所带来的实实在在的变化甚至颠覆，为沉闷已久的零售银行业务发展注入了新的动能，给商业银行零售业务获客渠道的拓展、服务渠道的延伸、产品和服务的升级、运营效率的提升提供了有力的支撑。 另一方面，生物识别、智能风控、智能预测分析、智能语音交互在零售银行的应用，以及金融科技公司在存、贷、汇和场景建设、流量发展等方面的创新，也证明了数字金融科技对零售银行发展具有重要价值。 四、深化零售银行数字化转型的思路和对策建议零售银行与数字金融科技具有天然的契合性。 商业银行要积极把握数字金融科技创新和应用带来的机遇，以更便捷接触客户、更高效服务客户为切入点，推进零售业务的全面数字化转型，打造一流数字化银行，拥抱数字化零售金融新时代。 （一）以 APP、API、低代码、新型生态圈为抓手，引领零售银行数字化转型新时代1、以 APP 为抓手打造闭环生态圈以手机银行 APP 为平台和载体，着力打造商业银行金融服务的统一入口，整合商业银行内部网上银行、电话银行、微信银行、购物平台等各类型平台的金融服务应用，拓展理财、转账、贷款、账户管理、现金预约存取等零售金融场景，打造移动端闭环金融服务生态圈，在夯实商业银行金融服务基础的同时，积极扩展商业银行零售金融服务的内涵和外延。 以信用卡 APP 为平台和载体，基于支付和消费信贷服务，不断向外部生活场景延伸，整合商业银行内部的网上商城、生活缴费等各类型非金融应用，持续推进餐饮、出行、购物、娱乐等在内的强需求、高频率生活场景建设，打造以信用卡 APP 为载体的闭环生活服务生态圈，积极为数字金融科技背景下零售银行的创新发展和转型探路。 通过手机银行和信用卡两个 APP 的差异化经营、优势互补、全面布局，改善零售银行生态圈的用户体验，提升零售银行竞争优势，助力零售银行转型。 2、以 API 为抓手打造开放生态圈突破不同零售银行产品在银行内部不同部门分隔管理的藩篱，按照全行统一标准在后台IT层面推动零售银行产品的一体化、标准化改造，持续打造并着力提升零售银行产品的API接入能力，并通过API推行“走出去”，将零售银行产品和服务全面、垂直融入到衣、食、住、用、行、社交、娱乐、投资、理财、保险、工作等各类型场景之中，实现零售银行与各类型场景的全面融合和无缝衔接，将外部场景及平台流量转化为零售银行创新发展的比较优势，借助API 形成基于云端的开放生态圈。 3、以低代码推行应用建设平台化随着金融企业数字化转型迈向纵深，“低代码”可以有效帮助其提升开发能力，实现数字化创新。 根据《低代码开发平台助推金融企业数字化转型》白皮书显示，目前中国金融企业在实现数字化创新过程中面临的挑战主要来自多变复杂的应用需求、快速变化的市场环境、较长的软件应用开发周期以及高技术人才的匮乏。 “低代码开发平台”的出现，恰好可以帮助金融企业解决如上挑战。 恰恰因为银行业在金融数字化领域处于一个较为特殊的地位，由于其数字化建设的长年积累远超一般企业的水平，业务复杂度也极具专业性，组织架构与IT系统的互动关系也更加错综复杂，因此不太适合简单将银行业从当作一般企业看待。 而“织信Informat”企业级低代码开发平台却在一些银行的数字化建设实践中取得了“高分”。 多年以来，很多银行都在持续推行“应用建设平台化”科技战略，近两年在低代码开发平台建设过程中，部分银行秉持易用便捷的开发理念，注重金融行业的安全标准与规范，满足数据全生命周期的管理需求，沉淀了可复用的应用库与组件库，实现了业务创新与敏捷开发的相互结合。 低代码开发平台为银行实施创新驱动发展战略提供了新生产力，其应用领域覆盖：业务经营、运营管理、风险管理、内控与合规、科技管理、协同办公等，有效加快银行业务转型和创新，推进数字化转型。 4、以新型生态圈建设为必要补充在着力打造 APP 闭环生态圈和 API 开放生态圈的同时，拓展智能腕表、智能手环、智能眼镜等在内的各种可穿戴设备在金融领域的应用，充分发挥微信公众号、微信小程序、支付宝生活号等平台在金融领域的应用价值，大力发展基于科技创新及应用而形成的智能家居、智能汽车、智慧城市等新型生态圈平台。 通过持续培育、发展新型生态圈，在创新、拓展服务渠道的基础上，增强银行获客、活客和粘客能力，形成对 APP 闭环生态圈和 API 开放生态圈的有益补充，并且探索面向未来的颠覆式金融创新的可能路径。 （二）以账户、场景、客户思维转变为保障，顺应数字金融科技发展趋势1．由卡片经营向账户经营思维转变随着近年来支付产业的深刻变革，单纯银行卡的重要性正在持续弱化，而搭载银行卡功能的账户则快速崛起。 比如：支付宝账户、微信账户、手机银行账户等逐步取代甚至彻底颠覆银行卡，这是越来越明显的演进方向。 商业银行要积极顺应并且高效利用由卡基到账基变化的趋势；要从卡基时代卡片经营的传统思维中走出来，快速进入账基时代APP、支付网关等账户经营的思维模式；要推行由AUM向MAU过渡，不仅考核发卡量，而且要考核平台获客量，进一步完善银行相关考核指标、升级核心系统、打造平台优势，围绕账户用户，聚焦账户应用，增强账户效用，激发账户活力，以此提升零售银行竞争力。 2．由业务经营向场景经营思维转变支付宝依托淘宝（天猫）的电商场景，财付通依托微信的社交和生活场景，发展成为支付行业的巨头，而且延伸到转账汇款、消费信贷等零售金融服务领域。 场景对零售银行的重要性由此可见一斑。 如果没有场景，支付、信贷等零售银行产品犹如无源之水、无本之木。 商业银行要彻底改变零售银行业务发展的思维模式，深入到零售银行业务背后的具体场景中，持续推进场景建设，丰富场景内容，通过场景经营来全面支撑起支付、消费信贷等零售业务的发展；要全面提升手机银行APP、信用卡APP、网上银行等各平台场景之间的交叉销售、一键跳转和个性推荐等功能，通过各平台场景的一体化发展，全面增强场景服务能力，进而支撑起零售银行业务的高质量发展。 3．由交易管理向客户经营思维转变数字金融科技改变了零售业务的本源 ( 郭党怀，2018)，促使客户从消极被动接受服务到积极主动选择服务的转变，这就要求商业银行必须推进由交易管理向客户经营的思维转变，针对客户需求、瞄准客户痛点、结合客户特征，主动开展相关产品和服务的研发、创新和推广。 商业银行要把客户分散在信用卡、手机银行、网点等各渠道的信息串联起来，把客户分散在各个系统、各个部门的数据整合起来，把客户整个生命周期的交易数据、行为特征和金融需求关联起来，形成对客户的动态、立体、全面认识，根据客户生命周期的各项需求早预测、早布局、早接触、早服务，提供“千人千面”的服务，以实现既要“流量”又要“留量”的目标，持续增强服务能力和客户粘性。 （三）以平台、场景、产品、流量四个方面为支点，推进数字金融科技应用拓展1．应用数字金融科技助力平台升级平台是支撑起零售银行服务的载体，这是零售银行存在、发展的基础。 要持续迭代、优化 APP、API、可穿戴设备等在内的各类生态圈平台或载体，全面提升平台运行的稳定性、灵敏度和安全性，打造具有核心竞争力、引领行业发展的生态圈平台。 要全面提升云端服务能力，为APP、API、可穿戴设备等在内的各类生态圈平台提供强大的后台存储、计算、风险控制支持，助力生态圈平台高效、全面发展。 2．应用数字金融科技推进场景建设场景就是客户的需求、市场的需求，这是零售银行存在、发展的核心。 发现场景、挖掘场景和拓展场景是金融机构创新的主要源泉。 要将自建与合作相结合，将客户各方面的生活、工作、金融场景的需求，全面、高效融入到银行平台之中，持续增强零售银行生态圈对客户的场景吸引力，增强客户粘性。 要在充分挖掘银行内部各方面数据的同时，积极引入外部数据，深入推进低代码、大数据、人工智能创新应用，根据客户个性化、特殊性需求，创建、拓展新的金融和生活场景，高效解决客户的个性化、特殊性场景需求“痛点”，全面加强商业银行场景能力建设。 3．应用数字金融科技驱动产品创新产品就是解决相应场景需求的金融媒介，这是零售银行创新发展的抓手。 要适应互联网环境下市场需求快速变化的趋势，运用人脸识别、远程视频、大数据分析等数字金融科技，大力推进虚拟信用卡、二三类账户应用拓展、消费信贷产品创新，加强银行自身生态圈的建设。 要贯彻快捷、轻便的产品开发理念，研发并推广刷脸支付、指纹支付、声纹支付等新型产品，引领支付创新发展的潮流，增强获客、粘客和活客的能力。 4．应用数字金融科技促进流量转化流量既是客户访问、接触平台和产品的频次，也是数字金融科技背景下零售银行获客和盈利的根本所在。 要通过加强跨界合作，充分借助金融科技公司的流量，推进网络发卡、微信银行等业务发展，将金融科技公司流量转化为银行获客、活客和粘客的流量。 要充分利用大数据、人工智能等数字金融科技，增强银行服务、运营的质量和效能，提升客户体验的舒适感和满意度，持续培养客户使用商业银行平台和产品的习惯，增加客户流量并将其转化为银行客户和盈利，为商业银行推进零售业务数字化转型打下坚实的基础。
