本篇文章信途科技给大家谈谈支付体系推广方案，以及支付体系推广方案模板对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站。
支付体系的地位和作用?
地位：
支付体系是经济金融体系的重要组成部分，是一国经济金融运行的基础。安全、高效的支付体系不仅有利于密切各金融市场有机联系，改善金融服务，推动金融创新，促进经济增长，满足社会公众日益增长的支付服务需求，而且有利于防范金融风险，维护金融稳定，坚定社会公众对货币及其转移机制的信心。本指导意见主要阐明当前和今后一段时期支付体系发展的政策取向，明确支付体系建设的工作重点，引导支付服务市场的主体行为，是为促进我国支付体系建设、适应经济金融发展而发布的第一个支付体系中期发展指导性文件，是政府相关职能部门履行职责的重要依据。
作用：
目前，我国已形成以中国现代化支付系统为核心、商业银行行内系统为基础、各地同城票据交换所并存、支撑多种支付工具应用、满足社会各种支付需要的中国支付清算体系。
中国现代化支付系统，作为我国重要的金融基础设施，既是中央银行履行支付清算职能的重要核心系统，也是连接社会经济活动的资金“大动脉”，在密切金融市场的有机联系、推动金融创新、提高人们生活质量和促进国民经济健康平稳发展等方面发挥着越来越重要的作用。
发挥“央行支付，中流砥柱”作用
中国现代化支付系统运行安全稳定，业务快速发展。2008年，按深圳地区支付系统往来账口径统计，现代化支付系统共处理支付业务3255万笔，金额102万亿元，同比笔数和金额分别增加47．42％和12．44％，业务笔数和金额分别占全国的4．7％和7．9％，为社会提供了安全、高效的跨行跨区域支付清算服务。
此外，中国现代化支付系统陆续开通了许多与百姓日常生活密切相关的业务，为社会公众办理网上支付、电话支付、跨行跨地区存取款等业务提供全天候的支付清算服务。可以说，中国现代化支付系统正以其公益性、安全性、便利性，日益贴近日常生活和经营活动，在国民经济和金融发展中发挥“央行支付，中流砥柱”的作用。
参与就有机会获得丰厚大奖
为方便广大市民了解及使用各支付清算系统，10月20日～12月5日期间，中国人民银行深圳市中心支行将开展支付系统知识有奖竞赛，有关知识介绍及竞赛内容将在《深圳商报》A叠“深圳经济”版专栏及深圳金融电子结算中心网站“支付系统宣传活动”栏目发布。
读者可通过网络和邮寄两种方式参与。通过网络，可登录深圳金融电子结算中心网站，进入“支付系统宣传活动”栏目“支付系统有奖问答竞赛”主题专栏，按要求填写参赛者相关信息并在线勾选答案提交；通过邮寄，可将《深圳商报》A叠“深圳经济”版专栏上发布的相关答卷邮寄至深圳金融电子结算中心。
据悉，此次活动的评分标准按照总分由高至低确定名次，对分数相同的参与者通过抽签决定名次。同时，主办方为参与此次活动的读者设置了丰富的奖项，其中一等奖5名，每份奖金1000元（现金或等值实物）；二等奖10名，每份奖金500元（现金或等值实物）；三等奖50名，每份奖金300元（现金或等值实物）。竞赛获奖和颁奖有关事宜将于12月15日由深圳金融电子结算中心公布。
如何理解支付体系
现代支付体系主要由支付工具、支付系统、支付服务组织和支付体系监督管理等要素组成。
近年来，随着票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具的大量使用，现金的使用相对量呈下降趋势。现金(M0)占狭义货币(M1)的比重的变化反映了这一发展趋势。
一是支付系统的结算安排更加安全，风险控制和防范机制更加合理。传统的大额支付系统一般采用两种设计框架，即实时全额结算系统(RTGS)和延迟净额结算系统(DNS)。RTGS具有结算风险小但对参与者流动性要求高的特点，相反，DNS能够节约参与者流动性但结算风险较高。
在20世纪80年代之前，DNS是大额支付系统的主要形式。随着人们风险意识的增强，RTGS在20世纪90年代得到迅速发展，已经成为绝大多数国家大额支付系统的主要形式。
RTGS的引入和推广，极大地提高了各国大额支付系统抗风险的能力。同时，各国通过在DNS中引入支付限额、参与者标准、抵押、保证金、违约分摊机制等措施，进一步降低了小额支付系统的风险。此外，各国更加重视支付系统灾难备份机制建设，努力降低支付系统和参与者内部系统的运行风险，以确保支付业务的连续性。
二是更加注重控制风险和提高效率之间的权衡，不断提高支付系统的效率。(1)革新取得连续日间最终性的方法。RTGS是取得连续日间最终性的重要方法，但由于其要求即时流动性，RTGS对参与者流动性要求非常高。一些国家通过制度创新，既节约了流动性，又保证了连续日间最终性(或几乎连续)。
2022年，支付行业是否好做？
数字人民币行业主要上市公司：目前国内数字人民币行业的上市公司主要有新国都(300130.SZ)、拉卡拉(300773.SZ)、新大陆(000997.SZ)、恒生电子(600570.SH)、四方精创(300468.SZ)等。
本文核心数据：第三方支付交易规模、网络支付用户规模
自从数字人民币推广以来，针对其对第三方支付行业的冲击与挑战“众说纷纭”。但数字人民币的发行，真的意味着第三方支付要“凉”了吗?事实上，从定义上来看，这二者有着本质的区别。
数字人民币与第三方支付的比较
数字人民币定位M0，是法定货币，通俗意义上是“钱”;第三方支付是支付平台，是“钱包”。两者是完全不同的概念，但在生活中，因终端的体验相对一致，故会有所混淆。
为了加以区分，从两者的支付体系的进行对比。具体来看，数字人民币的安全性、便捷性、费用成本方面具有相对优势。
数字人民币安全技术保证隐私、交易等安全性
央行数字货币作为具有法定地位的货币，具有无限法偿性，应能实现代表国家信用、可以安全存储、能够安全交易、进行匿名流通等目标。因而，安全属性是最核心的底层保障。据悉，我国数字人民币的相关安全技术部分技术处于专利阶段。
数字人民币支付即结算、零成本
从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，不需要通过银行账户，可实现支付即结算。
另外，数字人民币目前不抽取服务费，其与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
2016年开始，第三方支付机构开始收取提现手续费，虽有一定的免费提现额度，但对于大额提现来说是杯水车薪，且商户承担的手续费更高，而PayPal作为全球第三方支付体系，针对中国商户的交易费率更是达到3.5%。虽然数字人民币与第三方支付概念上完全不同，但从支付体系方面，数字人民币拥有自己的数字钱包，交易便捷性更强，成本更低。
数字人民币目前依赖于第三方支付市场和技术
虽然，我国数字人民币支付体系相对第三方支付体系具有安全性、便捷性以及成本的优势，但从目前看来，第三方支付体系拥有庞大的用户基础和交易量，以及在“钱包”相关的技术较为成熟。
首先，从用户基础来看，2021年上半年我国网络支付用户规模达8.72亿人。其中数字人民币用户个人钱包2087万个，相较于接近9亿人的网络支付用户规模为“冰山一角”，未来数字人民币的用户规模将在这部分人群中扩张。
从市场来看，2013年以来，我国第三方移动支付的交易规模呈爆发式增长，即便是在特殊的2020年，整体仍旧可以保持稳定的增长态势。2021年上半年，我国第三方支付交易规模接近150万亿元，市场交易体量庞大，同期数字人民币的交易规模为345亿元。
另外，在支付系统技术的成熟程度方面，第三方支付机构可以依靠自身的技术积累为数字人民币提供钱包开发服务。数字人民币的兑换、支付、管理等都需要数字钱包的支持，因此钱包在数字人民币的支付体系中处于关键地位。
整体来看，数字人民币与第三方支付并不存在冲突或者矛盾，是完全不同的概念，只是在两者的支付体系有所交集。数字人民币支付体系拥有安全、便捷、低成本的优势，第三方支付体系拥有成熟的钱包技术，庞大的用户基础和交易体量。未来，数字人民币的发展有赖于第三方支付体系的技术和市场，而第三方支付体系亦能够借助数字人民币的发展转变商业模式，进行技术迁移。
以上数据参考前瞻产业研究院《中国数字人民币行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》
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国库支付如何发挥引领作用
国库集中支付制度改革是指建立以国库单一账户体系为基础，资金缴拨以国库集中支付为主要形式的财政国库管理制度,是建立公共财政框架的重要基石，是我国财政管理体制改革的方向和目标之一。实行国库集中收付制度，收支直达，减少了中间环节,避免了资金被层层截留，能够有效地提高政府宏观调控能力和资源配置的效率，加强和完善财政监督，提高会计信息质量，也是强化预算管理，反腐倡廉的一项根本性措施。本文拟从当前我市国库集中支付改革中遇到的问题着手，探讨国库集中支付改革与发展，更好地发挥国库集中支付制度在政府资源配置中的重要作用。
一、基本情况
近年来，我市国库集中支付制度改革将在市级全面推行的同时，按照“先试点，后推广”的原则，稳步向县（市、区）级推进，加快建立现代财政国库制度体系，全面实现改革目标。一方面，市本级集中支付改革扩面工作如期实施，2010年新增的178家预算单位纳入改革范围，集中支付改革单位达到218家，占预算单位总数的100%，顺利完成了改革工作任务。另一方面，县（市、区）级集中支付改革指导和推进力度不断加大。目前县级集中支付改革工作正有序推进，遂昌、松阳两县先后于2009年10月成功实施改革试点；2010年，其余7个县（市、区）也将相继启动改革，目前实施计划已经上报省财政厅，力争所有县（市、区）年内全部如期实施国库集中收付改革。
为推进财政国库集中支付平稳运行，针对市本级集中支付改革100%扩面工作,市国库支付中心以优质服务做好指导工作。实施前扎实开展模拟操作培训，实施中采取手把手指导、加班加点审核、认真答疑、短信温馨提醒等多种方式，让单位财务人员尽快熟悉、掌握新财务系统操作和财政国库集中支付业务。同时，根据改革和实际工作需要，市国库支付中心及时调整内设机构，明确职责分工，确保资金安全、快捷支付；修改和优化工作流程，提高服务效率。这些工作，有效地推进了财政国库集中支付平稳运行。
二、存在问题
在国库集中支付制度改革过程中，财政部门和人民银行积极配合，相互协调，为改革工作创造了宽松的环境。但从当前来看，国库集中支付改革工作因涉及面广、任务重，还存在不少问题。
（一）思想认识有待增强。改革触动了某些利益集团的既得利益，再加上对改革的认识不足，使改革遇到了重重阻力。在分散支付条件下，各部门和单位使用资金时，不受预算硬约束，自主性强，资金存入银行既可生息，又可作为争取项目贷款的条件。改革后，这些好处将不复存在，导致某些地方和部门容易产生抵触情绪。另外取消政府部门在商业银行的账户，商业银行减少了信贷资金的来源，银行支持地方经济发展的积极性受到影响，也会给政府带来一定的压力。认识上的不足主要是对国库集中支付制度下的财政资金所有权、使用权和财务自主权存在误解。许多人认为国库集中支付使得财政资金使用权和财务自主权都归属财政部门，预算单位将不再拥有这些权力，这成为预算部门对国库集中支付制度不理解、不支持的主要原因之一。而事实上国库集中支付的目的是在不改变单位的资金使用权和财务自主权的前提下，取消单位账户，建立单一账户体系，提高财政资金的使用效益和加强会计监督。
（二）资金安全有待完善。国库集中支付清算按照“先支付，后清算”原则，代理银行存在垫付资金风险。一是代理银行“先支付后清算”的模式，如果出现多拨、错拨，就会形成资金风险；二是代理行错过清算时间，或是向人行清算时款项出现差错，造成零余额账户有余额；三是因网络故障、支付额度与支付信息不匹配或财政库款不足等情况，代理银行也会出现垫付资金的风险。在财政授权支付方面，实行的是月度用款限额控制，人民银行在与代理银行进行资金清算时，必须严格按照《财政授权支付汇总清算额度通知单》累计余额限定的额度控制各预算单位的用款额度。实际工作中，授权支付由预算单位在额度内自行开具支付凭证，而且预算单位在用款方式上一般选择“现金”支付，现金用途的真实性、准确性、可行性等方面的薄弱点，代理银行无法控制，存在一定的资金风险。
（三）配套改革有待跟进。一是建立国库集中支付制度后，政府的财政资金拨付管理发生重大变革。国库支出数将取代财政拨款数成为财政支出数,这样，国库核算信息将成为政府财政信息系统的主要组成部分，对国库核算电算化的要求也提升了一个档次。独立国库会计核算和资金清算系统的规范建立，财、税、库、行之间的稳定顺畅横向联网，部门预算无纸化操作的真正实现，这些都是提高工作效率和信息传递速率的重要影响因素。二是在目前财政资金预算管理体系中，预算内外资金还是两个互相独立的预算体系。我国传统的财政收支统计口径，仅指预算内资金，预算外资金存放在商业银行，归地方政府所有，由各部门和单位自主支配。而按照规定，财政部门反映的财政收支必须和国家金库即国库单一账户所反映的收支相一致，预算内外资金都是财政资金，都应纳入到国库集中支付系统，因人民银行对国库财政资金使用有监督的职能，原属于地方所有的预算外资金不愿自动纳入中央银行的监督。探索与国库集中支付制度相适应的预算外资金管理方式成为当务之急。
（四）法律法规仍不完善。我国现行的《预算法》是1994年通过的，而《国家金库条例》则是1985年通过的。随着我国的财政收入制度改革、财政支出制度改革、公共财政体制的建立等改革的不断深入，已有许多地方不能适应改革的进程，加上相关的行政、事业单位的制度不健全等一些因素，使得国库集中支付制度的改革缺乏足够的法律制度保证。
三、思考与对策
（一）提高思想认识，加大改革推进力度。
国库集中支付是一种全新的财政资金支付方式，方法科学、程序规范、资金安全，也是强化财政资金监管、从源头上防治腐败的根本要求。一方面，财政部门自身要加大改革推进力度，要坚持在不改变预算单位的预算主体地位、不改变预算单位的资金使用权、不改变预算单位的财务管理和会计核算权的基础上，尽量方便单位用款，要对改革的方案、业务流程、系统软件等不够成熟的方面，抓紧修改和完善，出台配套措施，为基层预算单位提供优质服务。同时要重视政策宣传和舆论导向，多与部门、单位进行交流和沟通，求同存异，赢得地方和各部门的理解和支持。另一方面，应加大对国库集中支付制度改革的宣传力度，提高各方对国库集中支付制度改革的认识。进一步明确国库集中支付改革的目的和意义，使各方了解“集中”不是“集权”、“收权”，也不是财政部门与其他部门财权的转移和重新分配，而是按照社会主义市场经济条件下公共财政发展要求，必须进行的一项重大改革。真正做到统一思想，求得共识，兼顾各方，共同处理好新制度建设中的问题。
（二）积极采取措施，构筑资金支付安全防线。
随着市本级国库集中支付改革扩面工作的深入推进，资金的支付量急骤增加，对资金支付安全提出了更高要求，我们采取了以下措施。一是规范支付操作。按照《丽水市市级财政国库集中支付管理办法》和《丽水市市级财政国库集中支付清算办法》规定，对支付流程、清算办法进行规范操作，确保资金支付安全，与人行、代理银行资金清算及时到位。二是优化支付方式。为实现资金安全、快捷的支付，与代理银行积极研究优化网上银行支付系统。目前，国库集中支付的两家代理银行均实现了网上银行的支付渠道，减少了资金流转环节。三是完善支付系统，确保系统运行稳定，防范重复支付风险，保证资金安全。四是完善支付模式。国库集中支付的模式上可选择直接支付由人民银行办理和授权支付由代理银行办理。由于人民银行的中央银行身份及其在我国支付体系中所处的核心地位，直接支付由人民银行国库部门办理，可以逐笔支付给收款单位或商品和劳务供应商，符合安全、透明、效率的原则，而授权支付是在核算中心进行国库支付审核的基础上，由代理银行办理，这样可满足预算单位零星小额资金支付的需要，也可解决代理银行大量垫付资金的风险。
（三）努力推进改革，确保财政效益最大化。
一是要坚定不移地推行和深化国库集中支付改革，建立规范的国库会计核算和资金清算系统。首先，将使用财政性资金的预算单位都必须纳入国库集中支付。同时，加强对预算单位账户的统一管理，原则上一个预算单位只能开设一个银行账户，执行统一的财务制度，所有财政性资金在一本财务账上核算。其次，随着改革的深入和制度的进一步完善，要逐步缩小预算单位授权支付的份额，工资支出、政府采购支出都要通过财政直接支付来完成。
二是进一步优化业务流程，提高财政资金支付效率。进一步简化用款计划审批程序，特别是要简化财政内部对用款计划的审批环节。如对人员和公用经费的审批程序可直接报送到国库部门予以审批，或直接按照均衡拨款的原则在每月底自动产生下达用款计划；进一步规范财政部门的审批时限，尽量在规定的时间内完成审批，保证单位及时用款；改进和简化资金清算程序，节省清算时间，延长单位使用资金的时间，方便单位用款。同时，建议人民银行制定电子信息的使用和管理办法，逐步取消纸质凭证的传递，实现网上资金的无纸化清算，进一步实现财、税、库、行之间多方联网的稳定顺畅。
三是加强预算管理，实现部门预算的无纸化。我国现行预算编制方法，从组织编制到各级人代会批准，再由财政部门批复到基层单位，由于程序多，批准时间越往上越晚，时效性很难保证。因此，推行国库单一账户制度，预算编制审批时间必须提前，做到年度前编制，年初确定批复，根据批准的预算作为用款申请的依据，实现部门预算无纸化。
四是积极探索与国库集中收付制度相适应的新的预算外资金管理方式。首先、通过完善法规，取消一部分预算外资金，将其纳入预算，以规范的税收来取代，如交财政部门的预算外资金，完全以地方税形式纳入预算管理；将行政事业单位以政府规定征收的资金进行清理，该取消的取消，该收入的也可并入地方税征收范围；对非公益性事业单位应实行真正的企业化管理。其次，对预算外资金统一纳入国库集中收付管理，全部收入缴入国库，所有支出通过国库支付，最终全方位地实现国库集中支付改革的目标。
（四）完善法律法规，为改革提供法律保障。
尽早修改《预算法》、《国家金库条例》、《国家金库条例实施细则》、《人民币银行结算账户管理办法》等有关法律制度，尽早出台地方财政国库管理制度改革有关补充规定，并在法律制度中赋予人民银行在财政改革实施和资金管理中的广泛参与权和合理的监督权。如明确人民银行对预算单位开户的最终审核权，明确规定预算单位开户必须经人民银行国库部门审批，赋予人民银行对预算收支计划执行情况的知情权和监督权，明确规定财政部门必须将同级预算收支计划送人行国库部门；规定人民银行国库部门对代理银行的检查权和处理权，对发现代理业务存在违规行为的，视情节轻重分别给予不同处罚，对于情节严重的，由人民银行取消代理银行资格。
国库支付制度改革的实施方案和计划
为了适应财政收支管理体制的改革要求，充分发挥会计核算中心在当前财政收支管理中的作用，重点解决国库集中支付体制如何应用现有的会计核算中心的操作平台，全面实行部门预算管理及国库集中支付，避免重复建设的问题，有必要对会计核算中心在财政收支管理体制改革中的地位和作用进行积极的探讨和给予重新定位。
一、集中会计核算制度在我区的实践
（一）集中会计核算制度的架构
福田区自2002年成立会计核算中心以来，开始执行行政事业单位集中会计核算制度，目前纳入集中核算的单位已有169家，基本上涵盖了（除医院外）所有的财政全额或差额拨款的行政事业单位，在集中会计核算的框架下，实行资金所有权不变、资金使用权不变、财务自主权及会计法律主体责任不变的三不变原则，区会计核算中心对各报帐单位进行会计服务和会计监督。目前我们会计核算中心为正处级事业单位，现有编制内人员60人，（其中主任1名、副主任2名），设4个核算科以及资金科、综合科共6个科室。核算中心对各核算单位的各项费用严格以人大批准的部门预算为基础，在部门预算总量控制的前提下，实行项目核算，核算中心内部建立了一整套以用友ERP-NC系统为操作平台的会计集中核算网络，该系统网络核算功能强大，运算快速、核算质量高，可以根据需要提炼出各种准确的会计信息，为领导和各相关部门使用，该核算系统还建立了与结算银行的专线连接，实现了银行帐户的适时查询和电子对帐，方便快捷，同时通过区信息中心提供的服务器端口实现了与外网的安全对接，使各核算单位可以通过互联网访问核算中心网站，进入帐务查询系统，及时方便地查询到自己所需要的财务信息。会计核算中心的业务实现了制度化、程序化运作，在加强管理，防腐保廉、堵塞漏洞等方面，发挥着积极重要的作用。
（二）实行集中会计核算后的效果
区会计核算中心成立以来，在规范会计核算方法、执行财经政策法规、统一规范开支标准、强化会计监督机制、加强会计基础工作、促进机关廉政建设等方面做了大量的工作，取得了明显的效果。较好地达到了加强财政资金管理，控制费用开支，降低行政成本的目的。
仅2004年度，核算的资金总量就达到67亿元，其中总收入34.01亿元，总支出33.9亿元，费用支出22.22亿元，占当年财政支出总额的63%以上，区属各行政事业单位财务纳入集中核算后，基本上杜绝了“小金库”现象，各部门的人员经费和专项经费严格按照财政预算范围内开支，各项奖金、补贴、加班、误餐补助费确定了统一的标准，彻底改变了过去那种苦乐不均的现象。由于强化了对资金调拨、费用报销凭证的审核制度，使得挪用财政资金、侵占国家资产的现象得以有效控制，实现了防腐保廉工作的关口前移，从而确保了财政资金的安全运转和有效使用。
二、部门预算执行情况通报制度的建立
（一）部门预算通报制度建立的必要性
我区部门预算通报制度是建立在人大对部门预算细化的要求基础之上的，会计核算如果只注重按会计科目的分类归集各项费用，而不对部门预算项目进行核算，就很难达到对各部门预算项目进行监控的目的，虽然我区目前部门预算项目的编制还比较粗放，预算项目间相互串用现象还不可避免，但准确的按预算项目归集费用，对于加强财政预算管理，指导下一年度的预算编制，使部门预算逐步趋于合理和完善显然有着重要的作用，核算中心利用现有的会计核算软件，通过建立辅助帐的方式，成功地实现了在按会计科目分类核算的同时，又按照部门预算项目归集费用，从而能够及时、准确地反映出各核算单位部门预算的执行情况，使得会计核算与部门预算相适应，并且定期进行通报，这样既可以对部门预算实施会计控制，同时还可以对下一年度预算的编制提供更科学、合理的会计依据。
（二）部门预算通报制度的执行
我区自2004年6月开始执行部门预算通报制度，是由区会计核算中心，根据各核算单位在部门预算执行过程中的财务收支及财务管理情况以及存在的问题进行综合分析，并将分析结果提交区财政局审核后报常务副区长批准作出；部门预算执行情况的通报，分季度通报、半年通报和年度通报三种；季度通报只对在预算执行过程中出现问题较突出，需要及时预告的单位作出；半年通报和年度通报是对所有集中核算单位执行部门预算情况进行综合分析后作出。
会计核算中心现有核算软件能够准确核算各单位费用开支情况，并能检索、提炼、归纳和分析各种需要的财务信息，为实行部门预算执行情况通报制度提供了技术上的保证，部门预算执行情况通报制度的建立，引起了各单位对严格控制各项费用开支的高度重视，增强了各单位严格执行部门预算的自觉性，对于督促各核算单位严格执行部门预算，提高政府绩效，降低行政成本发挥了重要作用。
（三）部门预算通报制度与财政管理
严格控制部门预算开支是财政管理的职能，因此，部门预算执行情况通报制度的执行必须是在财政部门的严格监督下进行，会计核算中心是依据会计核算的信息优势配合财政部门实施部门预算管理工作，会计核算中心在会计核算中实行预算控制的依据是由财政部门编制，经人大审核批准的部门预算，因此，通过会计核算中心的部门预算管理系统，完全可以达到配合财政部门加强预算控制，强化预算约束的目的，从而使财政管理的职能得到充分的体现。严格地说，集中会计核算与强化预算控制是属于同一财政管理体系的两个环节，是互不矛盾的，相互依存的关系。
部门预算执行情况通报制度的具体落实，依赖于对会计核算中心数据库中各类核算信息的检索和利用，具体建立在财务分析的基础之上，会计核算中心每季度对行政事业单位财务收支及预算执行情况进行全面、综合的财务分析，并将分析结果用《福田财务专报》的形式，向领导及相关部门通报，同时对于单位奖金、补贴、加班、误餐补助、交通车辆等费用开支过大，排名前列的单位发出报警通知。部门预算执行情况通报制度自执行以来，切实提高了各单位控制各项费用的自觉性，部门预算管理取得了明显的效果。
三、国库集中支付的特点及操作程序
在财政资金的管理中，实行国库集中支付是市场经济国家普遍采用的一种支付方式，在我国，改变计划经济条件下形成的国库资金分散支付方式，已势在必行，然而，从国库集中支付涉及到的技术条件、法律环境、管理体制、人员素质和各地千差万别的财力基础等诸多方面因素来看，实际上在明确总体目标和基本原则的前提下，国库集中支付可以有多种不同的实现形式，因地制宜的在实践中采用一种合理的、行之有效的实现形式，并不断地进行改进与完善，最终达到规范的目标才是科学的态度，经对国内部分地区国库集中支付实践的调研，各地做法也都不尽相同。
具体分析国库集中支付主要具有以下特点：
（一）国库集中支付的特点
单一账户，就是将所有的政策性财政资金全部集中到国库，并规定所有的财政支出必须由国库单一账户直接支付。
集中支付，即支出单位的财政资金都集中存放在国库，有利于财政部门对资金加强统一调度和管理，从根本上改变目前财政资金管理分散、各支出部门和支出单位多头开户、重复开户的混乱局面。
预算控制，实行国库集中支付，财政部门要严格按预算办理财政资金的支付，有利于强化预算约束，加强部门预算管理。
以支列支，支出部门按其部门预算与供应商或劳务提供者签订支付合同，支付款项，不需要像以往那样要等财政部门把资金划拨到账户上以后才能支付，同时避免了以拨代支的各种弊端。
（二）国库集中支付制度的操作程序
目前，国库集中支付的基本操作程序一般分为两种：
一是财政直接支付程序。即由预算单位根据人大批准的预算填写《财政直接支付申请书》，报财政部门国库支付执行机构，国库支付执行机构要对申请理由，支付合同、票据等原始资料进行审核后批准支付，财政直接支付比较适合于一次性支付金额较大的，大宗的，集约性的财政资金支付业务，如目前由财政统发的工资、基本建设支出、政府采购等。
二是财政授权支付程序。即由国库管理机构将财政授权支付的资金额度通知授权支付机构，（广东省的做法是除直接支付外的授权支付，财政厅对每个核算单位会有一定的授权总额，在这个额度内，单位自己直接支付，而不是由国库来支付），授权支付机构，根据部门预算授权额度审核支付各项开支。利用各单位开设的零余额帐户，每日的支出数与国库对帐，由国库划拨资金后列财政拨款数，并每日及时向财政支付机构传递单据，核对拨款金额。
调研表明，要实现全面的财政集中支付，首先必须实现支付信息系统和银行清算系统的全面联网，尤其是授权支付，要同时实现核算单位、财政、国库、结算银行的联网，这在信息系统的配置上具有很高的要求，目前国内的做法主要有以下几种模式：
1、长春模式。即试点单位完全实行国库集中支付，代理银行为授权支付机构，各核算单位开设零余额帐户，授权支付即由代理银行在授权额度内先支付，后每日与国库进行结算，财政在国库支付的同时作财政拨款。按照《财政国库管理制度改革试点方案》，财政国库管理机构、财政国库支付执行机构、预算单位、代理银行必须建立全面的对账制度，在认真处理各项账务的基础上，加强对账工作，定期、及时地与有关部门和单位核对账务。
2、太原模式。即在支付信息系统和银行清算系统尚未完全建立的情况下，实行部分层面集中支付的形式；预算单位保留合理的周转金以应支出，采取单位随用国库随补的办法，集中支付机构只控制大额支出，零星支出由授权单位直接支付。财政支付专户设置于会计核算中心，利用内部核算网传递预算指标及支付信息，利用同一结算银行负责支付专户与预算单位帐户的清算，实现支付专户层面与预算单位层面的集中支付功能。待央行国库与商业银行间实时清算系统启动后，将非常容易地实现单一帐户与支付专户间的实时清算，即可达到完全规范的国库集中支付模式要求。
3、珠海模式。珠海市财政国库支付中心的前身为珠海市会计结算中心，即将原来财政局的支付科与会计结算中心合并，从而达到国库支付与集中核算的有机结合。珠海市的国库集中支付是通过建立国库单一帐户体系来实现的，各预算单位由财政部门在商业银行开设零余额帐户，在财政部门、国库支付中心，人民银行、代理银行间实现了联网结算，但对各预算单位原来的预算结余却未作清理，各单位仍然可以使用，即在当年预算全面实现国库集中支付的同时，又保留了各单位原有的资金余额，双轨并行。
四、会计核算中心是国库集中支付的最佳平台
（一）会计核算中心网络系统支持国库集中支付的各项技术要求 要实现国库集中支付，对于财政预算管理系统网络的支付功能和对帐功能具有较高的技术要求，目前我区会计核算中心运行的会计核算网络系统具有很强的核算、管理和分析功能，具有与财政预算管理软件实行数据交换的接口，适应财政部门预算管理以及国库集中支付的全部技术要求，非常有利于部门会计核算资料在部门预算管理中的运用，核算中心通过部门预算通报制度的实践，已经能很好的完成对部门预算项目的指标控制，可以达到会计集中核算制度与国库集中支付制度的最佳融合，有利于预算分析、预算编制和预算管理。
但是，在我区还没有完成国库支付系统与银行结算系统全面联网的情况下，要按照国务院《财政国库管理制度改革试点方案》的要求，实现彻底的国库集中支付，还有一定困难，但按照太原模式和广东省财政厅的做法，充分利用现有的会计集中核算的技术平台，实行部分层面集中支付的形式，即预算单位保留合理的周转金以应支出，采取单位随用国库随补的办法，利用同一结算银行负责支付专户与预算单位帐户的清算，实现支付专户层面与预算单位层面的集中支付功能，则可以大量减少国库资金的提前拨付额度，有效地加强预算单位的预算管理，在一定限度内达到国库集中支付的目的，为最后彻底地实现国库集中支付打下良好的基础。
（二）国库集中支付在我区的实现形式的建议
综上所述，我区实行国库集中支付完全可以依托核算中心的核算平台来完成，鉴于我区目前财政资金运作的特点，具体操作方式建议分为两步走。
首先，在当前国库支付系统与银行结算系统还没有实现全面联网的情况下，利用会计核算中心现有的核算网络平台，以及银行结算系统，实现支付专户层面和预算单位层面的集中支付，具体操作办法如下：
采取在核算中心设立资金总帐户的方法，财政国库管理部门授权会计核算中心开设集中支付帐户，核算中心同时加设国库集中支付科，行使财政支付职能；
1、对于国库直接支付的款项:
（1）、财政总预算会计对通过财政国库支付执行机构直接支付的资金，根据财政国库支付执行机构每日报来的按一级预算单位分“类”、“款”、“项”或收费项目汇总的《预算支出结算清单》，与中国人民银行营业部或国库代理支库和预算外资金财政专户银行划款凭证核对无误后，列报支出，会计分录为：
（a）预算内： 借：一般预算支出、基金预算支出
贷：国库存款
（b）预算外： 借：行政事业支出、专项支出
贷：财政专户存款
（2）、对财政直接支付的支出，由核算中心按预算单位根据财政国库支付执行机构委托代理银行开具的《财政直接支付通知书》及原始凭证（工资支出凭代发工资银行盖章转回的工资发放明细表）分别入帐，会计分录为：
（a）行政单位：
预算内：借：经费支出、库存材料等
贷：拨入经费-财政直接支付
预算外：借：经费支出、库存材料等
贷：预算外资金收入-财政直接支付
如果财政直接支付部分的支出构成新增固定资产的，应同时登记固定资产账，会计分录为：
借：固定资产
贷：固定基金
（b）事业单位：
预算内：借：事业支出、专款支出、材料等
贷：财政补助收入-财政直接支付
预算外：借：事业支出、专款支出、材料等
贷：事业收入-财政直接支付
如果财政直接支付部分的支出构成新增固定资产的，应同时登记固定资产账，会计分录为：
借：固定资产
贷：固定基金
2、对于授权支付的款项，核算中心根据财政授权给各预算单位分别在结算银行开设零余额帐户，零余额帐户同时利用核算财务软件已经具有的的预算管理系统，对各预算单位的部门预算实行预算控制；并即时与财政部门沟通，对帐、搞好预算分析：
（1）、财政总预算会计对财政授权支付的资金，根据会计核算中心每周报来的按一级预算单位分“类”、“款”、“项”或收费项目汇总的《预算支出结算清单》，与中国人民银行营业管理部或国库代理支库和预算外资金财政专户银行划款凭证核对无误后，列报支出。
会计分录为：
预算内：借：一般预算支出、基金预算支出
贷：国库存款
预算外：借：行政事业支出、专项支出
贷：财政专户存款
（2）、核算中心根据财政《预算支出结算清单》拨付的拨款通知书，作会计分录：
（a） 行政单位：
预算内：借：银行存款
贷：拨入经费-总户
预算外：借：银行存款
贷：预算外资金收入-总户
（b） 事业单位：
预算内：借：银行存款
贷：财政补助收入-总户
预算外：借：银行存款
贷：事业收入-总户
（3）、对财政授权支付，会计核算中心根据结算银行盖章的《财政授权支付额度到帐通知书》与预算单位用款计划核对后分别按预算单位记帐，会计分录为：
（a） 行政单位：
预算内：借：零余额账户用款额度-预算内
贷：拨入经费-财政授权支付
预算外：借：零余额账户用款额度-预算外
贷：预算外资金收入-财政授权支付
（b） 事业单位：
预算内：借：零余额账户用款额度-预算内
贷：财政补助收入-财政授权支付
预算外：借：零余额账户用款额度-预算外
贷：事业收入-财政授权支付
（4）、核算中心总支付帐户根据代理银行盖章的《财政授权支付额度到帐通知书》和支付凭证记帐，会计分录为：
（a） 行政单位：
预算内：借：拨入经费-总户
贷：银行存款
预算外：借：预算外资金收入-总户
贷：银行存款
（b） 事业单位：
预算内：借：财政补助收入-总户
贷：银行存款
预算外：借：事业收入-总户
贷：银行存款
（5）、预算单位从零余额账户支取使用时，会计分录为：
（a）行政单位：
预算内：借：经费支出、库存材料等
贷：零余额账户用款额度-预算内
预算外：借：经费支出、库存材料等
贷：零余额账户用款额度-预算外
（b）事业单位：
预算内：借：事业支出、专款支出、材料等
贷：零余额账户用款额度-预算内
预算外：借：事业支出、专款支出、材料等
贷：零余额账户用款额度-预算外
（6）、预算单位从零余额帐户提取现金和支用时，会计分录为：
（a）行政单位：
预算内：借：现金
贷：零余额账户用款额度-预算内
借：经费支出、库存材料等
贷：现金
预算外：借：现金
贷：零余额账户用款额度-预算外
借：经费支出、库存材料等
贷：现金
（b）事业单位：
预算内：借：现金
贷：零余额账户用款额度-预算内
借：事业支出、专款支出、材料等
贷：现金
预算外：借：现金
贷：零余额账户用款额度-预算外
借：事业支出、专款支出、材料等
贷：现金
上述核算方式与彻底的国库集中支付模式相比，仅增加了一个核算中心总支付帐户的环节，其优点在于，核算中心的总支付帐户与各预算单位的核算帐户存在于同一个核算系统中，并且已经与结算银行联网，对于财政资金的拨付的安全性有充分的保障，而且在同一系统中对帐，可以达到及时、准确和快捷，便于财政资金的管理和部门预算的控制，同时能较大地提高财政资金的使用效率，在还未实现央行国库与授权支付机构联网的条件下，宽缓了财政拨付资金的时间和空间，可以改国库每日核对拨付的要求为每周核对拨付，核算中心通过对支付凭证的审核可以达到事前监督的目的，能基本上达到国库集中支付改革的要求；需要在下一步完善的是，仍然在会计核算中心沉淀了一部分资金，还没有完全达到国库资金全部存放国库的改革目标，但相对于原来重复和分散设置账户，大量资金经常滞留在预算单位，降低了使用效率；财政资金使用缺乏事前监督现象，则前进了一大步，如原来我区滞留在各预算单位的财政资金月平均占有量有8个多亿，采取此方式实行集中支付后，有1个亿的资金占用额度就足够了。
第二步，有上述核算方式为基础，待时机成熟，即可完成央行国库与商业银行间联网，实时清算系统启动，将非常容易地实现单一帐户与支付专户间的实时清算，很方便的就可达到完全规范的国库集中支付模式要求。
3、国库集中支付利用核算中心的操作平台有利于信息资源的充分利用
会计信息和财政信息共同构成了预算执行单位在预算执行中的全部信息，其信息之间具有共通性和互补性的特点，如果割裂开来，形成两张皮，不利于信息的采集、分析和利用，容易造成信息资源的浪费，通过上述国库集中支付核算，可以将国库集中支付与会计集中核算有机地融合在一起，充分利用现有的财政管理和会计核算资源，全方位地采集和利用财政管理所需要的各类信息，为进一步加强财政资金管理，完善部门预算控制和监督，提高政府工作绩效服务。
五、存在的问题及对策
要充分发挥区会计核算中心在国库集中支付中的作用还存在以下问题：
1、要提高对会计核算中心所处法律地位的认识，我区会计核算中心的成立，是基于反腐保廉的目的，规范政府部门开支，实现关口前移，其基本功能除代理记帐功能，更重要的是实施会计监督，有效地将会计监督寓于会计服务之中，去年12月出台的《深圳经济特区会计条例》首先赋予了会计核算中心的法律地位，明确了市、区人民政府及其有关部门根据需要可以设立会计核算机构对行政事业单位统一进行会计核算。由此可见，会计核算中心已经具有了其存在的法律基础，充分发挥其作用，已经是法律赋予的义务和责任。
但同时，我们也要看到，会计核算中心不具有财政管理职能，也不具有核算单位的会计主体资格，就会计核算中心自身职能是不具有国库集中支付资格的。
国库集中支付属于财政职能，但就现有资源配置情况看，财政要完成集中支付没有必要再去投资建设一套完整的财政国库集中支付系统，而可以充分利用会计核算中心现有的操作平台，即在核算中心内部设立一个集中支付科，行政上直属财政部门管理，行使财政职能，同时，财政部门也可以采取授权的方式将集中支付授予会计核算中心管理，并加强财政监督。这就从法律层面上解决了会计核算中心参与国库集中支付，协助财政部门加强对财政资金管理的问题，事实上其他许多省市采取的都是这样的模式。
2、配合财政部门实行国库集中支付之后，增加了部分财政管理职能，工作量必然要有所增加，因此还需要增加一些核算人员，但相对于增加一整套财政集中支付体系，无论在财力、人力和物力上都将大大的节约了开支，从而避免重复建设财政集中支付系统的软件与硬件资源上的浪费
要真正发挥会计核算中心在国库集中支付中的作用，最重要的还是需要区政府领导的关心，财政部门的支持以及核算单位的配合，而且要加强核算人员的培训，才能够在我区逐步建立以国库单一账户体系为基础、资金缴拨以国库集中收付为主要形式的财政国库管理体制，加强财政管理监督，提高资金使用效益，进而达到财政国库管理制度改革的目标。
2018年十大移动支付创新产品案例
又是一年岁末年初，过去的一年断直连、备付金集中交存、账户分类管理落实等政策频出，监管持续收紧。交通领域则迎来了移动支付的浪潮，NFC、二维码、生物识别等技术纷纷入局。 科技 创新不断，支付创新也就不会停下脚步，2018年的移动支付领域仍然涌现了一些值得关注和颇具意义的移动支付创新产品方案，本期年度盘点沿袭移动支付网往年惯例评选出2018年的十大移动支付创新产品案例（排名不分先后），以此为鉴，展望未来。
1.合肥地铁首创“一号通”，运营商的交通支付 探索
4月，合肥轨道交通官方宣布，全国首创的“一号通”刷手机进站乘车技术已经成功试点。据了解，“一号通”是一种基于手机支付功能的轨道交通检票机通行技术，是地铁运营方与通信运营商合作共同为乘客提供的一种使用手机刷号乘车的智能化服务功能。
该技术有什么特点呢？简单概括，就是需要区别运营商、需要下载APP、不分手机型号、闸机需要改造、10米内鉴权15CM内支付确认。
仅从目前已经得知的信息来看，该方案具有一定的创新意义，且具备落地实用性和拓展性，毕竟在手机支持机型上只要满足4G网络就可以，但是问题在于闸机也需要进行相应的改造，且实际使用和商业合作方面暂不太清楚有何其它缺点。
电信运营商一直对移动支付恋恋不忘，在第三方移动支付争夺无望的情况下，转而投向竞争激烈、蓝海一片的交通支付领域，比如翼支付目前已经在海口、冷水江、绵阳等城市上线翼支付乘车码。未来运营商在交通支付领域必然会有更多创新 探索 ，只是市场是否接受就不得而知了！
2.建行推出无人银行，“无人”到底是刚需还是噱头？
4月，中国建设银行在上海九江路开了一家“无人银行”。这家银行最大的特点便是“无人”，本质上它是一个布满自助机具的银行网点。
据移动支付网了解，该支行将那些需要人工办理、审核的业务全部通过智能自助柜员机、智能屏幕、远程客服、数字屏幕墙和交互式智能机器人来实现。其中，客户在建行留存了人脸信息之后，可以刷脸直接在自动取款机取款，另外据说还可以免费体验VR 游戏 。
近年来，无人驾驶、无人超市、无人便利店等“无人”概念相继走红， 科技 公司和互联网企业纷纷入场。但从实际落地上看，这些“无人”应用场景并不完善。今年，关于“无人”的声音开始逐渐弱化，更多地将“无人”引导向“智能”和“智慧”，实际上无论技术如何发展、 科技 如何进步，彻底无人是不切实际的，如何处理好人与机器、智能之间的关系才最为关键。
3.二维码电子车票，交互营销真有用？
5月，腾讯联合羊城通基于乘车码服务率先推出二维码电子车票新玩法，将广州的特色饮食文化、特色地标建筑融入其中，让电子车票增加趣味性和收藏感，通过微信实现好友互赠，还能增加互动和乐趣。
9月中旬，腾讯乘车码宣布在上海推出电子车票，而当时电子车票的支持城市已经有10多个。
前不久，腾讯乘车码联合深圳地铁以及麦当劳一起在深圳地铁推行了刷码乘车领优惠券以及红包的活动。二维码电子车票的推出一方面能够增加用户的互动，另一方面能够帮助商户实现广告引流，便于开展活动宣传。
但是，在我看来，微信红包已经被广大消费者所接受，而交通领域的二维码支付无论是开通还是支付也比较成熟完善，仅仅是在交互方面电子车票并没有太多优势。不过，好在针对电子车票可以衍生出一些商户营销手段，比如赠送代金券、车票红包等，在引流方面还是能发挥一定的作用。
4.IFAA助力，首款安卓3D人脸识别支付上线
6月，IFAA联盟发布“本地人脸识别安全解决方案”，用来实现金融级别现金支付的技术，随着搭载人脸识别黑 科技 “O-Face”的OPPO Find X面世，才正式追平苹果Face ID，让其成为首款安卓3D人脸识别支付手机。
单纯的3D结构光或许不是什么创新，然而要在3D结构光的基础上实现金融级安全的支付，对于安卓阵营而言的确是一件有难度的创新。
3D安全人脸支付解决方案是技术实力和产业协作能力的体现，这其中自然少不了IFAA在背后的支持和助力。当然，在解决了人脸支付的第一个难题之后，仍然面临着更多的挑战，比如，如何满足不同的手机厂商的应用需求？如何降低人脸支付的接入时间，进而降低手机厂商相应的适配成本等？身份认证领域竞争激烈，安全高效的生物识别认证方式仍然需要技术和时间的打磨。
5.银联“碰一碰”与“卡码合一”，NFC支付新玩法
6月底，银联推出“碰一碰”功能，其通过NFC手机的NFC读卡器模式，与NFC标签交互读取标签中存储的数据后，在手机上通过线上支付流程完成付款。
“碰一碰”付款为商户提供低成本、易操作的收款利器，为持卡人提供更快捷、更安全的付款工具。其一方面标签数据具备防复制、防篡改的优点，相比于二维码具备更高的安全性；另一方面，碰一碰实际上是基于银联体系的在线支付，支付过程受到手机内置安全芯片的保护，目前而言并无交易限额限制，银行等合作机构可依据自身风险策略定义交易限额。
NFC支付在支付体验上更加便捷，而且对于支付环境的要求也不会太苛刻。但另一方面，碰一碰需要NFC手机的支持，在支持率和使用率上仍然需要培养消费者的使用习惯。
12月，银联又联手华为推出了基于Huawei Pay的新功能“卡码合一”，即用户在使用Huawei Pay进行线下付款时，在手机熄屏状态下通过指纹验证后，即可快速调出Huawei Pay中的默认银行卡，手机屏幕上会同时出现银行卡非接提示和银联二维码展示，方便用户根据受理条件和个人喜好进行选择。
如果说，“碰一碰”是银联在NFC支付上的一种变局，那么“卡码合一”则是银联对于NFC和二维码支付的一种平衡，但无论如何，两者无疑都是银联近年来值得一说的创新亮点。
6.首款手机POS产品，能否变革智能终端产业？
6月28日，中国银联正式发布全球首款手机POS产品，率先将POS机从一个硬件终端产品转变成一款智能手机上的应用产品。
12月4日，中国银联联合各大商业银行及华为、小米、三星、OPPO、魅族等主流手机厂商正式启动了银联手机POS产品首批应用试点合作。至此，从6月开始对外宣布的银联手机POS正式面向市场，智能手机变身POS机进行收单成为现实。
抛开市场前景不谈，银联手机POS的正式推出，无论是在国内还是全球范围内都是一项领先的移动金融创新。据了解，银联手机POS产品一方面是联合相关机构按照PCI的规范进行设计和研发，另一方面符合人行在TEE和eSE上的功能性和安全性要求，符合全球POS的发展趋势，并前瞻性地走在了世界领先的位置。
除此之外，银联手机POS还具备安全、低成本、多功能性等诸多优点，在行业影响上一方面能够助力手机厂商推动NFC手机和手机Pay的逐渐普及，另一方面能够帮助收单机构更加低价、高效地触及商户。不过手机POS是否会革智能POS等终端厂商的命呢？这一点还需要拭目以待！
7.浦发推出API Bank，开放银行是大势所趋？
7月，浦发银行正式推出业内首个API Bank无界开放银行，据介绍，浦发银行API Bank无界开放银行将通过API架构驱动，将场景金融融入互联网生态，围绕客户需求和体验，形成即想即用的跨界服务，塑造全新银行业务模式。
那么什么是开放银行呢？开放银行，又称平台银行，是指商业银行开放API端口，连接各类在线平台服务商；银行通过与服务商合作，从而开展各种基于具体、特定消费场景服务的方式。
开放API端口，意味着银行将突破传统物理网点、手机APP的局限，开放其产品和服务，将其嵌入到个合作伙伴的平台上。银行与合作伙伴集合双方资源优势，进行产品和服务的快速创新拓展，以达到普及金融服务的目的。
截止目前，包括浦发、建行、招行、工行在内的多家商业银行都建立了各自的“开放银行”平台。互联网金融的竞争已经来到下半场，开放银行作为一种全新的银行业态，在我国正处于起步和 探索 阶段，但是开放和共享的概念是行业发展的必然阶段，以客户为中心的理念互联网时代的关键，尽管开放银行的发展荆棘遍地，但一定也是大势所趋。
8.eID首次载入手机终端，身份认证前路漫漫
8月，华为联合公安部第三研究所宣布启动了由“公安部公民网络身份识别系统”签发的网络电子身份标识（eID）载入手机的试点，eID正式首次载入智能手机终端。
此次合作结合了国产密码算法、华为手机全球独创麒麟芯片和公安部第三研究所的eID等技术，可在移动互联网环境下为公民的线上线下活动提供高安全可靠的身份认证服务。目前已支持线下办理酒店入住和航旅纵横APP线上身份认证场景。
目前，身份认证领域的竞争激烈程度完全不亚于移动支付。就公安部而言，除了eID之外还有CTID“网证”，并且其已经联合微信、支付宝推向了市场，有互联网企业的加持，“网证”的大众化推广更具优势。不过目前“网证”的应用场景更加偏重于线下的身份认证，而eID则线上线下都有布局，另外在安全性上以智能安全芯片为载体的eID似乎更有优势。
除此之外，以互联网企业为联盟的身份认证体系也在不断发展，在互联网应用与手机厂商的交互中，IFAA、FIDO等身份认证联盟则有着天然的优势。百花齐放、百家争鸣的局面已然形成，路漫漫其修远兮，如何上下求索就要看市场和发展了！
9.“铁路e卡通”支持铁路扫码，II类账户也可非“卡”
10月底，“铁路e卡通”在长株潭城际铁路正式上线投入使用，长株潭城际铁路成为全国铁路首条可通过手机扫码进站乘车的线路。
近日，广深城际铁路也开通了支付宝扫码进站乘车服务。然而，与支付宝扫码乘车不同，“铁路e卡通”有着不一样的背景和模式。首先，“铁路e卡通”项目是中国铁路广州局集团有限公司湖南城际铁路公司根据城际铁路公交化运营的特点联合中铁银通支付公司(下称中铁银通)、中国银行等单位共同开发。中铁银通发行的“中铁银通卡”则是铁路总公司与中国银行联合推出的一种预付卡，实际上该卡是一张带有“银联”标志的仅限于铁路行业的预付卡。
也正是因此，“铁路e卡通”由中铁银通与中国银行联名发行，由双方联合运营和管理，中国银联提供账户支持的中国银行II类账户，而且是一个通过同名I类银行账户开立的II类绑定账户。
此前，京东、美团、去哪儿、携程等互联网信贷消费产品关于II类账户创新“借卡下线”的案例已经比较常见，但此次“铁路e卡通”上线则体现了另一种方式的II、III类账户应用，其拓展了“中铁银通卡”所不具备的多种支付方式，比如二维码和手机NFC，同时也将支付领域从单纯的铁路行业延伸到了其它银联支付体系。
10.南宁地铁首次应用全态识别，生物技术要迎爆发年？
12月，南宁轨道交通1号线佛子岭站新增的全态识别系统进入调试阶段，这是国内首次将全态技术运用于交通出行上。
全态识别是基于人工智能深度网络的全态无感过闸系统，与人脸识别不同，全态无感识别技术更注重于目标的轨迹及姿态等非配合识别条件，精准识别用户身份并提供安全便捷的过闸服务。
全态识别强调远距离、非配合，而根据的是每个人步态的不同，那么这个步态识别的精准度到底有多高呢？会不会出现人流量太大步态被遮挡的可能呢？当然，目前这项技术仅仅处于测试阶段，未来的实际使用体验还不得而知。而近日，金华公交已经在交通领域率先上线了人脸支付应用，可以预见的是接下来一年将会是人脸识别等生物识别技术的爆发年！
小结
以上便是移动支付网我总结的2018年度十大移动支付创新产品和案例，欢迎大家说出自己心目中的创新产品和应用。
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详细介绍下中国银行的现代支付系统
中国现代化支付系统是中国人民银行为适应我国经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种资金汇划业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。
目前，中国现代化支付系统业务覆盖全国所有省、自治区和直辖市，连接中国境内办理结算业务的各银行金融机构、香港和澳门人民币清算行以及中央债券登记结算公司、中国银联、中国外汇交易中心、全国银行同业拆借中心和城市商业银行汇票处理中心，提供实时全额资金清算服务、净额资金清算服务、支付管理信息服务。
中国现代化支付系统的体系结构
中国现代化支付系统（CNAPS）采用以国家处理中心（NPC）为核心，以城市处理中心（CCPC）为接入点的两层结构。各政策性银行、商业银行的分支行可以与当地的支付系统城市处理中心连接，也可以由其总行通过所在地城市处理中心集中接入支付系统，商业银行下属各分支机构通过各商业银行的行内系统连接中国现代化支付系统处理支付业务。
中国现代化支付系统包含的应用系统
中国现代化支付系统主要有以下几个应用系统组成：
1.大额实时支付系统（HVPS）（简称大额支付系统）
2.小额批量支付系统（BEPS）（简称小额支付系统）
3.全国支票影像交换系统（CIS）
4.境内外币支付系统。
中国现代化支付系统的主要作用
·加快资金周转提高社会资金的使用效益。
·支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。
·培育公平竞争环境，促进银行业整体服务水平的提高。
·增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平。
·适应国库单一账户改革，提高财政资金的使用效益。
·支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力。
·防范支付风险，维护金融稳定。
大额支付系统（HVPS）
大额支付系统是中国现代化支付系统的主要业务应用系统之一，采取逐笔实时方式处理同城和异地，商业银行跨行之间和行内的各种金额在规定起点以上的大额资金汇划业务，如汇兑、委托收款、托收承付等业务。
大额实时支付系统在加速社会资金周转、畅通货币政策传导、密切各金融市场有机联系、促进金融市场发展、防范支付风险、维护金融稳定等方面正在发挥重要的作用，可以形象地说是“央行支付、中流砥柱”。
大额支付系统处理的支付业务种类
目前，我国银行业为社会提供的支付业务主要划分为三类：一是货记支付业务，包括汇兑、委托收款、托收承付等；二是借记支付业务，包括银行汇票、国内信用证、银行本票、支票、旅行支票；三是其他支付业务，如商业汇票、银行卡以及其他创新的支付业务。主要处理：规定金额起点以上的跨行贷记支付业务； 规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务； 各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务； 特许参与者发起的即时转账业务； 城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务； 中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务； 中国人民银行规定的其他支付清算业务。
大额支付系统的主要作用
2005年6月大额支付系统在全国推广使用后，成功取代了全国电子联行系统，解决了“天上三秒，地下三天”资金汇划速度较慢的现状，在国民经济尤其是现代金融体系中发挥着巨大作用，在现代支付体系中，大额支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”、“金融高速公路”。大额支付系统给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台，最大的特点是实时清算，实现了跨行资金清算的零在途。支付指令逐笔实时发送，全额清算资金。该系统处理同城和异地在规定金额起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。
大额支付系统如何处理查询查复业务
支付业务在处理过程中可能因为各种情况而出现差错，为保证支付业务的及时正确处理，支付系统提供了灵活的查询查复功能。查询查复是支付系统的重要功能，是保障支付清算资金安全的重要措施之一。办理查询查复必须做到“有疑必查，有查必复，复必详尽，切实处理”。
企事业单位或个人对于所办理的支付业务有疑问的，可向开户行提出查询申请，开户行通过其行内系统经由支付系统城市处理中心、国家处理中心向查复行发出查询报文，查复行应按要求在规定的时间内向查询行发送查复信息，开户行收到回复信息后告知客户。
大额支付系统的运行时间
大额支付系统按法定工作日运行。对每一工作日，系统又依次分为日间、业务截止、清算窗口、日终处理和营业准备五个运行时段。各运行时段的起始和结束由国家处理中心统一控制，并确保支付系统各节点运行状态的协调一致。
目前大额支付系统运行时间是，8：30至17：00为日间业务处理时间，17：00后为业务截止、清算窗口和日终处理时间。日终处理完成后进入下一个工作日营业准备状态。工作日及运行时间段根据管理的需要可以调整，由中国人民银行提前公布。
大额支付系统的风险防范措施
大额支付系统中的风险主要表现为流动性风险、信用风险、法律风险、欺诈风险和运行风险。防范风险的主要措施如下： 加强流动性风险的管理；采取切实措施规避信用风险；切实防止法律风险；严格欺诈风险管理；有效防范运行风险。 [详细]
小额支付系统（BEPS）
小额支付系统是中国现代化支付系统的重要组成部分，小额支付系统在功能上作为大额支付系统的补充，支持7X24小时连续不间断运行。小额支付系统批量处理业务，支持多种支付工具的使用，满足了社会多样化的支付清算需求，为社会提供了低成本、大业务量和便利的支付清算服务。
小额支付系统处理的业务类型
小额支付系统主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额支付系统批量或实时发送支付指令，轧差净额清算资金，支持各种支付工具的应用。自2006年3月27日起，河北省内的企事业单位和个人可以通过小额支付系统办理以下基本业务：汇兑；委托收款；托收承付；网银支付；代付工资、养老金、保险金；代收水、电费等公用事业费用；国库批量扣税；个人储蓄通存通兑业务；对公通兑业务等。
小额支付系统跨行通存通兑业务
小额支付系统上线前，部分银行已经开通了行内通存通兑业务，客户使用本行存折可以在同一银行的任一营业网点办理存取款业务。但对于跨行通存通兑业务，由于缺乏相应的系统支撑，公众无法通过存折办理跨行存取款业务，如遇购车、买房等大宗跨行消费性支付，客户通常要携带大量现金，既不方便，也不安全。小额支付系统的开通，实现了各银行业金融机构营业网点的共享，客户在任意一家银行业金融机构的营业网点可以办理实时存取款业务。
小额支付系统的特点
小额支付系统与大额支付系统相比较，业务模式和服务对象有较大不同，它更加接近人民群众的日常生活。为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付工具的使用，小额支付系统的特点在于它的公益性和便利性。主要包括以下几个方面：
一是小额支付系统实行7×24小时连续运行，为客户通过“网上银行”、“电话银行”纳税等服务提供支持，同时，为满足法定节假日的支付活动需要，实行的是“全时”服务。
二是交易成本低。与大额支付系统相比，小额支付系统批量组包发送支付指令，每包最多可达2000笔，根据业务品种、发送业务时间段不同，每笔收费在0.1-0.5元左右。
三是能够支撑各种支付工具的应用。小额支付系统除传统的款项汇划业务外，还能办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、银行本票，公用事业收费、工资、养老金和保险金的发放等业务。
四是借贷记业务都能处理。大额支付系统只处理贷记支付业务，主要是汇款业务，而小额支付系统主要面向消费性支付(借贷记)业务，既支持汇款等贷记业务，又支持收款等借记业务。
目前小额贷记业务金额上限为2万元，借记业务不设金额上限。
小额支付系统可以为日常支付活动带来哪些便利？
支付电子化，安全又高效。小额支付系统实现了不同银行营业网点之间的互联互通和业务指令的电子化处理，大大缩短资金到账时间。同时，小额支付系统具有完备的运行管理机制和安全防范措施，确保资金汇划安全。
服务无时限，支付更方便。小额支付系统实行7X24小时连续运行，可为广大企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务。
收费更便捷，缴费亦轻松。收费单位可以仅在一家银行开立账户办理所有收费业务，资金到账时间明显加快。缴费人也可仅在一家银行开立账户办理各种费用的缴纳。跨行收付更加简便易行，省时、省事又省心。
跨行发工资，转账更灵活。企事业单位可以委托开户银行及时向在不同地区、不同银行开户的员工发放工资和养老金等费用，为社会公众的居家生活带来实实在在的方便。
通存又通兑，跨行可存取。依托小额支付系统，居民个人可在任何银行机构的营业网点针对自己的存款账户办理存取款业务，实现“一卡（折）在手，走遍神州”。
小额支付系统如何进行风险管理
为防范各类风险，保障系统安全、稳定运行，小额支付系统采取了一系列风险防范措施：
信用风险：小额支付系统采取以中国人民银行为中央对手，为直接参与者设置其净借记限额的风险控制机制。直接参与者发起的支付业务只能在其净借记限额内支付，不足支付的作排队处理。 流动性风险：小额支付系统轧差净额清算的流动性风险统一纳入大额支付系统进行管理。另外，小额支付系统采取净额清算的方式，对净借记限额不足的排队业务进行多边撮合，可以提高支付业务的处理效率，缓解参与者的流动性需求。 运行风险：小额支付系统采用高可靠性的网络和计算机设备，并具备足够的冗余和可选路由，保障网络的可靠性和系统的稳定运行；各节点之间的支付业务和信息的传输采取加密措施，数据传输采用编核密押技术，确保信息传输的安全性，系统能够提供完整和方便的数据备份策略，确保数据损坏时及时恢复。 法律风险：为切实防范法律风险，中国人民银行制定并颁布了小额支付系统业务和运行管理规章制度，并与办理小额支付系统质押业务的成员签署了协议。
小额支付系统银行本票业务
小额支付系统银行本票业务是指代理付款行与出票银行依托小额支付系统实现银行本票信息的实时比对和资金清算的业务。采用小额模式处理银行本票后，银行本票出票信息全部转化为电子信息，录入出票行行内系统；银行本票的兑付由代理付款行采集票据信息和密押后，通过小额支付系统转发出票行行内系统进行自动比对兑付。
小额支付系统代收代付业务
小额支付系统建设有定期借记和定期贷记业务功能，也就是通常所说的代收、代付业务。 定期借记业务主要解决了缴费不方便的突出问题，客户需与收费单位事先签订协议，任意选择自己的存折或卡作为扣款账户，这样就可以通过一个银行账户办理缴纳水、电、煤气等公用事业性费用，为客户带来方便。
定期贷记业务主要解决了单位发放工资必须指定在同一银行开立存折户的问题，客户可以根据自己的需要在任何一家银行开立一个存款账户，并将存款账户信息告诉单位，单位可以通过小额支付系统发放工资、养老金、保险金等。
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