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信用卡业务行内专业推广方法有哪些？
1、分行网络
通过激励分行员工，采取交叉营销，有利于快速形成一批风险系数低的优质规模卡量，这是各发卡银行推广初期所采用的主要策略。
2、专业直销推广
专业直销推广可以分为行内、委外两种形式。委外直销策略一般适用于分行网点及员工数量少的发卡银行。
银行直销是当前各家发卡银行普遍采用的推广策略，它通过建立一整套较为严格、缜密的薪酬考核体系、培训辅导体系和团队管理体系，不断地激发业务人员主观能动性、校准推广方向和规范作业流程达到专业、稳定、高效的推广产能目标。
3、“鼠标＋水泥”的网上营销
根据CNNIC第17次调查显示,2005年底中国网民数量超过1.2亿，超过53%的网民尝试或愿意在网上消费，60%以上的网民月收入达到或超过2500元人民币。 信用卡网上营销通路的潜在目标客群规模巨大。
4、通路组合策略的思考
首先，通过分行公司银行、零售银行业务营销体系推广信用卡，应注意研究公私客户经理的业务特点及触达客群层次较高的特点，以交叉营销、项目营销为主线，积极引导其推广公务卡、白金卡、金卡等中高端信用卡产品，以质为先。
其次，就整体而说，直销通路以中低端目标客户居多，由于其大量采用“展示宣传”、“陌生拜访”等推广模式，对授信指引、市场促销、市场政策的依赖性和敏感性最强。同时，由于其相对专业的推广技能，应以推广发卡银行产品差异性较强的主题卡、联名卡等为主，以量为先。
最后，由于网上营销与线下推广在成本结构及水平上有着显著的区别，随着网上营销份额占比的提升，如何既发挥网上营销的财务成本优势，又可保护线下推广通路不受冲击，是网上营销策略中需要研究的一个课题。
与直销推广营销模式相比，网上营销信用卡具有以下优势：
（1）打破营销宣传的时空限制，显著提升发卡银行的营销辐射力和渗透力。
（2）节约并优化营销成本。
（3）通过网上统一规范服务形象及宣传口径，可以解决长期困扰专业直销推广的不实宣传、虚假承诺等问题，提高客户满意度，有助于提升银行品牌。
（4）与线下直销推广相比，网上申请信用卡的客户资料填写规范性最好，最大限度地确保了申请人提供信息的完整性，更有利于后台征信作业的效率和判断。 同时，客户申办信用卡所提供的个人信息资料私密性及被挪用的案件将得到有效地控制和解决。
（5）线上营销可有效降低直销业务中存在的“推广人伪冒”案件的发生，并可最大限度发挥IT技术优势，为发卡银行更全面、更及时的侦测并发现推广风险案件，掌握“黑中介”等风险申请的手段提供实质性帮助。
公务卡怎么用的？
1、公务卡
是指预算单位在职工作人员持有的，主要用于日常公务支出和财务报销业务的银行个人信用卡。推行公务卡管理的最直接作用就是将传统现金支付结算改为用公务卡结算。
2、使用方法
在拿到新卡（包括毁损补卡、挂失补卡、自动换卡、提前换卡）后，首先，应确认卡片正面的凸字拼音姓名、称谓与您填写在申请表上的是否相同，若发现两者有任何不同时，请立即联络发卡银行予以更换。其次，您应该在公务卡背面的签名条上签上自己的名字，且必须与公务卡申请表上的签名保持一致。最后，您应按发卡行的规定对新卡进行 “卡启用（激活）”操作，这种规定是保证新卡在寄送过程中不会被他人盗用的保障，请您依照发卡行启用卡片指引到发卡行网点或通过24小时客服电话、网上银行等完成开卡程序。完成后，您就可以进行第一笔刷卡交易了。
3、注意事项
当您将公务卡交给商户收银员时，请尽量让公务卡保持在您的视线范围内，养成刷卡不离眼的习惯，并留意收银员刷卡的次数，若有任何疑问，可立即联络您的发卡银行确认交易记录。当您拿到商户交回的消费凭证及公务卡时，请先确认是否为您的公务卡，同时应核对及确认消费凭证上的金额及币别是否有误。在消费凭证上签名时，签名应与卡片背面的签名一致。在任何的情况下，都不要在没有消费金额的消费凭证上签名。
4、适用范围
预算单位财政授权支付业务中原使用现金结算的公用经费支出，包括差旅费、会议费、招待费和5万元（以人民币为单位，下同）以下的零星购买支出等，一般应当使用公务卡结算。预算单位应根据银行卡受理环境等情况，积极扩大公务卡使用范围，尽量减少现金支出。
自治区本级预算单位购买飞机票，支付住宿费、会议费，向政府采购定点供应商支付货款等支出，应使用公务卡结算。
5、信用额度
我区规定，公务卡的信用额度不超过5万元、不少于2万元。公务卡的具体透支额度，由预算单位根据银行卡管理规定和业务需要，与发卡行协商设定。
重庆市推出的公务卡如何使用
重庆市市级预算单位公务卡管理办法
第一章 总则
第一条 为进一步深化国库集中支付改革，规范预算单位财务管理，减少现金支付结算，提高公务支出透明度，加强财政资金监管，根据《重庆市市级财政国库管理制度改革试点方案》（渝财库〔2002〕80号）、《银行卡业务管理办法》（银发〔1999〕17号）和《支付结算办法》（银发〔1997〕393号）等有关规定，制定本办法。
第二条 本办法所称公务卡，是指市级预算单位在职职工经单位审核确认后，以个人名义在商业银行开立，主要用于日常公务支出和财务报销业务的信用卡。职工个人作为公务卡持有人（以下统称“持卡人”）承担用卡相关责任。
第三条 预算单位在市级公务卡业务代理银行中，自行选择一家银行作为本单位公务卡发卡银行（以下简称“发卡行”） ，签订公务卡委托代理协议，明确双方的权利和义务，并报市财政局备案。
第四条 公务卡办理的范围为经市级预算单位审核确认的单位在职职工。单位聘用人员确因工作需要，按照发卡行的相关规定，经单位审核批准后，可开立公务卡。
第五条 公务卡一律采用专用发卡行标识代码（Bank Identification Number, BIN）为“628”开头的银联标准信用卡。
第六条 市级预算单位应加强财务管理，按照《重庆市财政局关于实施公务卡结算目录的通知》（渝财库﹝2013﹞39号）规定，规范实施公务卡结算，减少现金使用。市级预算单位应根据银行卡受理环境的改善和普及，积极扩大公务卡使用范围。
第七条 与公务卡管理有关的信息维护、财务报销、资金划转等业务，通过市财政局开发的公务卡支付管理系统（以下简称“公务卡系统”）办理。
第二章 日常管理
第八条 公务卡由市级预算单位根据工作需要，按照“职工个人申请、单位确认、银行办理并与个人签订协议”的流程，统一组织本单位职工向发卡行申请办理。
第九条 未经市级预算单位的正式公文确认，发卡行不得与单位职工个人私自签订协议、开立公务卡。
第十条 市级预算单位有职工新增、调动和离退休，聘用及停止聘用相关人员时，应及时组织办理公务卡的申办或者注销手续。
第十一条 公务卡的信用额度，由市级预算单位根据银行卡管理规定和业务需要，与发卡行协商设定。原则上每张公务卡的信用额度不超过5万元人民币且不少于2万元人民币。持卡人在规定的信用额度和免息还款期内先支付，后还款。
第十二条 公务卡实行“一人一卡”实名制管理。公务卡的卡片和密码均由持卡人负责保管。公务卡遗失或损毁后的挂失、补办等事项由个人自行到发卡行申请办理，并及时通知单位财务部门更新公务卡管理信息。
第十三条 发卡行应及时提供公务卡支出、资金到账和还款提示等重要信息，并按照与持卡人约定的方式按月提供公务卡对账单。
第十四条 持卡人对公务消费交易发生疑义，可按发卡行的相关规定提出交易查询。
第三章 支付管理
第十五条 持卡人在购买商品、服务等公务活动时，凡具备刷卡条件的，应在公务卡授信额度内，使用公务卡刷卡结算，并取得公务卡刷卡凭据和*等相应财务报销凭证。
第十六条 持卡人的公务卡信用消费单笔金额原则上不得超过2万元人民币。工作中有特殊需要，应分次支付或于报销后再行支付。
第十七条 特殊情况下公务卡信用额度不能满足支付需要时，持卡人可提前向单位财务部门提出申请，发卡行根据单位财务部门的有效证明临时增加持卡人授信额度，增加的额度数和有效期限等具体事项，按照发卡行与单位财务部门商议意见办理。
第十八条 公务卡原则上不允许透支提取现金。持卡人在执行公务中确因特殊情况需要透支提取现金的，应经过单位财务部门批准。未经批准的透支提现业务所产生的手续费和利息由持卡人个人承担。
第十九条 个人消费可用公务卡结算，但不得办理财务报销手续。预算单位不承担持卡人个人消费行为引致的一切责任。
第四章 报销管理
第二十条 持卡人使用公务卡结算的各项公务支出，到单位财务部门报销的时间应不晚于公务卡到期还款日前3个工作日。因个人报销不及时产生的利息、罚款等费用，以及由此对个人信用造成影响等责任，由持卡人承担；因持卡人所在单位报销不及时造成的利息、罚款等费用，以及由此对个人信用造成影响等责任，由单位承担。
第二十一条 持卡人申请办理公务卡报销业务时，应当填写专用报销审批单（由单位财务部门设计制定），附公务卡刷卡凭据和*等相应报销凭证，按照单位财务部门规定的财务报销程序审批。对应使用公务卡结算的公务支出，确因特殊情形未使用公务卡，须书面说明情况，经单位负责人签批同意后才能报销。
第二十二条 单位财务部门应按照现行管理制度和市级公务卡结算目录的规定，对职工公务卡消费进行合规性审核，符合报销条件的予以报销。不符合报销条件的部分不予报销，由持卡人自行承担还款责任。
第二十三条 对符合报销条件的公务卡消费支出，单位财务部门办理报销还款和资金划转的时间应不晚于公务卡到期还款日前2个工作日，并按以下规定办理：
（一）单位财务部门通过公务卡系统编制公务卡“还款明细表”电子数据，附加盖单位财务专用章的纸质“还款明细表”，提交发卡行作为向指定公务卡还款的依据。预算单位公务卡报销还款实行网上银行模式的，可按照与发卡行签订的协议执行。
（二）公务卡“还款明细表”电子数据与纸质“还款明细表”必须确保信息一致。预算单位提交发卡行的纸质“还款明细表”必须从公务卡系统中直接打印，不得使用另行编辑或下载修改的“还款明细表”。
（三）报销资金已纳入国库集中支付的，单位财务部门在公务卡系统中生成授权支付令和支票，提交本单位零余额账户开户行，向发卡行划转资金；报销资金未纳入国库集中支付的，另行开具支票通过其它相关账户向发卡行划转资金。
（四）发卡行根据预算单位提交的公务卡“还款明细表”数据，于收到预算单位零余额账户或其它相关账户划转资金到账当日，将资金分解划转到指定的公务卡。
第二十四条 因特殊原因导致发卡行当日无法将资金划转到指定公务卡的，发卡行应于次日上午与预算单位联系，核实情况并重新划款。2个工作日内仍无法划转资金，发卡行须及时向预算单位办理资金退回。
第二十五条 对于符合单位财务管理规定的职工借款，单位财务部门应将借款资金转入职工公务卡，不出借现金。对已纳入市级公务卡结算目录的公务支出，因特殊情况未能刷卡支付，经单位财务部门审核符合报销条件的，应将报销资金转入职工公务卡，不报销现金。
第二十六条 确因工作需要，持卡人不能在规定的免息还款期内返回单位办理报销手续的，应经单位领导批准同意后，由单位财务部门于免息还款期内，先将拟报销资金转入持卡人公务卡，持卡人返回单位后按相关规定及时补办报销手续。
第二十七条 发卡行应按月向预算单位提供公务卡报销信息对账单。对账单按支付令号、日期、姓名、卡号和报销金额等信息编制。
第五章 管理职责
第二十八条 市财政局在公务卡管理工作中的主要职责是：
（一）会同相关部门制定全市公务卡改革的有关规定，制定市级公务卡管理办法，组织实施市级预算单位公务卡改革工作。
（二）制定市级公务卡业务代理银行的准入条件，确定符合条件的代理银行名单并对外公布。指导发卡行作好公务卡的系统建设和信息传递等工作。
（三）开发、维护公务卡系统，做好市级预算单位使用公务卡系统的培训和指导。
（四）加强财政资金监管，督促市级预算单位规范使用公务卡。对重大问题进行调研或组织核查。
（五）加强与相关部门的配合，协调解决公务卡改革中的有关问题。
第二十九条 中国人民银行重庆营业管理部在公务卡管理中的主要职责是：
（一）配合市财政局制定全市公务卡改革的有关规定，制定市级公务卡管理办法，共同推进公务卡改革工作。
（二）加强对中国银联重庆分公司和发卡行在公务卡应用推广方面的指导和管理，促进中国银联重庆分公司和发卡行完善公务卡信息系统建设，提高公务卡业务的服务水平。
（三）加强与相关部门的协调配合，指导中国银联重庆分公司配合发卡行采取技术控制手段等多种方式，切实做好公务卡的风险防范工作；指导发卡行加大自行布放或委托第三方服务商布放POS机具的力度，提高公务支出集中领域和地区的银行卡受理商户普及率，共同推动打造良好的公务卡用卡环境。
第三十条 市监察局在公务卡管理工作中的主要职责是：
（一）配合市财政局制定全市公务卡改革的有关规定，制定市级公务卡管理办法，共同推进公务卡改革工作。
（二）将市级预算单位和区县公务卡实施情况纳入惩防体系和党风廉政建设责任制考核内容。
（三）根据工作需要，对预算单位执行公务卡改革相关规定情况开展监督检查。
第三十一条 市审计局在公务卡管理工作中的主要职责是：
（一）配合市财政局制定全市公务卡改革的有关规定，制定市级公务卡管理办法，共同推进公务卡改革工作。
（二）将市级预算单位和区县公务卡实施情况纳入领导干部经济责任审计和部门预算执行审计内容。
（三）根据工作需要，对预算单位公务卡使用情况开展专项审计或审计调查。
第三十二条 发卡行在公务卡管理工作中的主要职责是：
（一）按照重庆市市级公务卡改革的政策需求定制公务卡，开发维护与国库集中支付系统对接的公务卡系统，确保信息传送的及时性、准确性和保密性。
（二）与预算单位签订公务卡委托代理协议，为预算单位和持卡人，提供及时、准确、规范、便捷的优质服务。
（三）加强与公务卡管理有关的内部制度规范和信息系统建设，规范公务卡消费信息的收集、存储、传送等方面的管理。
（四）加强对公务卡业务承办银行、基层工作人员的培训、指导，建立客户服务负责制，提高公务卡业务的服务质量。
（五）加大银行卡受理市场建设，积极扩大POS机具受理规模和布设范围，指导银行卡受理商户规范POS机具使用，为公务卡创造良好的用卡环境。
第三十三条 中国银联重庆分公司在公务卡管理工作中的主要职责是：
（一）协调重庆市银行卡产业各方加大银行卡受理市场建设，积极扩大POS机具受理规模和布设范围，指导银行卡受理商户规范POS机具使用，为公务卡创造良好的用卡环境。
（二）优化跨行转接清算系统，确保公务卡交易资金及时准确清算。
（三）联合银行卡产业各方共同加强宣传力度，提高服务质量，做好公务卡推广应用工作。
第三十四条 预算单位在公务卡管理工作中的主要职责是：
（一）制定本单位公务卡结算实施办法，认真做好对本单位持卡人的宣传、培训工作，组织好公务卡实施工作。
（二）选择本单位公务卡发卡行，签订公务卡委托代理协议，维护公务卡管理相关信息。
（三）规范单位财务管理，严格执行市级公务卡结算目录规定，加强公务支出报销审核。
（四）督促单位持卡人规范使用公务卡，及时办理财务报销手续。
（五）按月与发卡行核对公务卡报销信息。
（六）接受和配合相关部门做好公务卡监督管理工作。
第三十五条 持卡人的主要职责是：
（一）按规定申请办理公务卡，妥善保管卡片和密码，并承担因个人保管不善等原因引起的公务卡有关责任。
（二）办理公务支出，应按照市级公务卡管理办法和公务卡结算目录规定，使用公务卡结算和报销，并接受单位财务部门的监督管理。
（三）及时办理报销手续，协助单位财务部门及时归还公务卡欠款。因调动、离职、退休等原因离开所在单位，应按单位要求清理并妥善处理本人公务卡的债权债务。
（四）遵守国家关于银行卡使用管理的法律法规和本办法有关规定，规范使用公务卡。
第三十六条 严禁发卡行和中国银联重庆分公司对外泄漏与公务卡有关的各种数据资料；严禁预算单位违规办理公务卡报销业务或查询、泄漏本单位公务卡持卡人的个人消费信息；严禁持卡人违规使用公务卡、恶意支付或将非公务支出用于公务报销。违反规定的，追究单位负责人和当事人的行政责任，情节严重涉嫌犯罪的，移交司法机关处理。
第六章 罚则
第三十七条 发卡行未按照本规定执行的，由中国人民银行重庆营业管理部责令其改正，逾期不改的，取消其发放公务卡的资格。
第三十八条 市级预算单位及其职工违反本办法规定的，发卡行有权停止其公务卡的使用，情节严重的，依法追究有关当事人的责任。
第三十九条 持卡人如发生多次逾期等恶意透支行为，发卡行有权追究其刑事责任。
第七章 附则
第四十条 各区县参照本办法制定本地区公务卡管理办法。
第四十一条 本办法由市财政局会同相关部门负责解释。
第四十二条 本办法自下发之日起执行，原《关于印发重庆市市级预算单位公务卡管理办法的通知》（渝财库〔2008〕26号）同时废止。
为什么要推行公务卡？
推行公务卡,就是在公务小额支出中率先全面使用非现金支付工具，减少现金使用，同时利用银行卡支付系统协助财政部门实现对公务小额支付的全程监控，加强对财政支出的管理。因此做好公务卡应用推广工作意义重大。1.有利于提高预算资金的使用效率，降低行政成本。因为预算单位不同于企业,企业要靠自身的经营,获得运转资金和利润,而预算单位,不能靠自己的行政业务活动获得所需资金,只能依靠国家财政拨入资金完成行政业务活动。而财政资金的来源是广大公众纳税人交纳的各种税金,公众有权监督政府如何使用财政资金, 确保政府集中财力解决民生问题。通过合理配置资源,减少财政供养人口,大力压缩公款招待、公务用车以及公务人员差旅费等支出，降低行政成本,把有限财政资金用于民生问题,提高预算资金的使用效率。2.有利于深化财政国库集中支付改革，规范财政资金管理。实施财政国库集中支付改革后，绝大部分预算单位的支付行为都纳入了财政部门的有效监控。但是预算单位小额支出中大量使用现金的情况仍然没有解决。推行预算单位以公务卡结算方式取代现金结算方式，实现支付信息的电子化，不仅方便了公务小额支付，而且财政部门能够将公务支出信息统一纳入财政动态监控的范围，保证每一笔财政支出都公开透明，有利于提高财政管理水平。3.有利于促进非现金支付工具使用，减少现金流通。大量现金的使用不仅影响资金流动效率，而且现钞的印制、运输、保管、清分、销毁、防假，消耗巨大的财力、物力和人力。大量现金的使用，为偷税漏税、贪污腐败、行贿受贿、金融犯罪在客观上提供了便利，不利于改善经济社会秩序，建立良好的市场运行环境。所以，减少现金流通，推广非现金支付工具使用，是完善我国社会主义市场经济基础的重要任务。
信用卡业务行内专业推广方法
一、分行网络
通过激励分行员工，采取交叉营销，有利于快速形成一批风险系数低的优质规模卡量，这是各发卡银行推广初期所采用的主要策略。 然而，依托分行员工推广信用卡存在着以下问题。一是由于分行承担着多项业务发展指标，二是由于受制于营销人员的规模容易出现营销人员为了单纯完成指标年末集中突击推广的现象。同时由于分行相对独立的经营地位，总行对推广费用标准的整体控制比较困难。从全行全成本核算的角度看，每张卡实际所付出的推广费用还较高。 因此，仅仅通过分行体系推广是难以实现“稳定持续增长”的信用卡发卡目标。
二、专业直销推广
专业直销推广可以分为行内、委外两种形式。
委外直销策略一般适用于分行网点及员工数量少的发卡银行，以此作为行内专业直销体系尚未建立阶段或地域的补充选择。 与银行直销相比，由于发卡银行无需承担因管理不善、市场变化、政策失当导致人均产能下降所引发的单卡成本上升的风险，而且发卡银行也无需支付人员的社保及福利性费用，因此，从财务及人力资源管理的角度看，对发卡银行较为有利。然而，需要发卡银行正视的一个现象是：即便在国内外巨额“热钱”活跃于中国资本市场以寻找投资机会的今天，仍鲜有规模性的行业资金或风险基金进入信用卡委外推广行业。同时，业内几家主要委外公司的损益状况也未见乐观，业务发展起伏很大。 因此，我国的信用卡委外推广仍难以称之为一个行业，当然也就更谈不上成熟。从资本的角度分析，信用卡委外推广的行业价值链、核心竞争力、行业利润及外延想象空间等诸多方面，都有待于发卡银行、行业投资者做出深入的调研、论证和分析。
银行直销是当前各家发卡银行普遍采用的推广策略，它通过建立一整套较为严格、缜密的薪酬考核体系、培训辅导体系和团队管理体系，不断地激发业务人员主观能动性、校准推广方向和规范作业流程，以达成专业、稳定、高效的推广产能目标。 行内直销是当前各发卡银行可以依赖的通路。与委外直销所不同的是，行内直销的投入、人力、管理均由发卡银行承担。 从全成本的角度分析，一般来说，目前银行直销的单卡推广费用水平高于分行及委外推广模式的费用。
银行直销的核心：
（1）如何提升团队组织管理及运营的控制能力，如何制定符合直销推广特点的授信/市场/激励等一揽子组合政策，如何根据直销特点全面提高后台处理及服务水平，以支持银行直销单位稳定产能、质量和有效人力，控制并降低单卡推广成本。
（2）丰富直销激励手段，完善直销考核体制，重视直销人员职业发展的迫切需求，以解决信用卡直销推广人员整体素质偏低、人员流动性大等突出问题，并吸引优秀人才加盟。
三、“鼠标＋水泥”的网上营销
根据CNNIC第17次调查显示,2005年底中国网民数量超过1.2亿，超过53%的网民尝试或愿意在网上消费，60%以上的网民月收入达到或超过2500元人民币。 信用卡网上营销通路的潜在目标客群规模巨大。
与直销推广营销模式相比，网上营销信用卡具有以下优势：
（1）打破营销宣传的时空限制，显著提升发卡银行的营销辐射力和渗透力。
（2）节约并优化营销成本。 首先，通过节约人力工资性及管理性费用的支出优化了营销费用结构，有助于形成差异性的信用卡产品竞争力。 其次，最大限度地控制了申请表的浪费，节省了大量的宣传单页印刷和配送费用。 最后，通过引导客户适用“网上对账单”，可缩减账单印制及邮寄成本。
（3）通过网上统一规范服务形象及宣传口径，可以解决长期困扰专业直销推广的不实宣传、虚假承诺等问题，提高客户满意度，有助于提升银行品牌。
（4）与线下直销推广相比，网上申请信用卡的客户资料填写规范性最好，最大限度地确保了申请人提供信息的完整性，更有利于后台征信作业的效率和判断。 同时，客户申办信用卡所提供的个人信息资料私密性及被挪用的案件将得到有效地控制和解决。
（5）线上营销可有效降低直销业务中存在的“推广人伪冒”案件的发生，并可最大限度发挥IT技术优势，为发卡银行更全面、更及时的侦测并发现推广风险案件，掌握“黑中介”等风险申请的手段提供实质性帮助。
在制定信用卡网上营销战略中，应重点考虑以下问题：
第一，应开发符合网民需求、具有网络属性和特色的信用卡产品。
第二，网站人气的聚积（点击率）是网上营销成功的前提，因此，发卡银行应突破传统银行的服务及营销思维定势，深入探索“眼球经济” 的营销规律，通过数据营销的方式，提高营销成功率。
第三，认真分析网民习惯，改进申请流程，提高网上申请表填写的人性化水平。
第四，认真分析品质控制节点，最大限度地采用技术手段，提高客户有效进件量和网上信用卡进件风险的控制防范手段，降低后端作业成本。
目前，国内最大的信用卡专业门户网站“我爱卡”已联合兴业银行、中信银行和广发银行在其网站率先尝试信用卡的网上营销。
随着我国互联网普及和应用程度的进一步提高以及互联网电子商务模式的不断创新和成熟，在不远的将来，互联网必然成为发卡银行有效触达信用卡潜在目标客户、成功营销信用卡的重要有效通路。
四、通路组合策略的思考
由于各个通路在成本、稳定性、客群触达率等方面各有优劣，发卡银行销售管理所面临的首要课题在于如何根据产品定位、授信指引、作业习惯制定通路组合推广策略，以实现发卡规模、卡种及客群层级组合比例等重要市场指标。
首先，通过分行公司银行、零售银行业务营销体系推广信用卡，应注意研究公私客户经理的业务特点及触达客群层次较高的特点，以交叉营销、项目营销为主线，积极引导其推广公务卡、白金卡、金卡等中高端信用卡产品，以质为先。
其次，就整体而说，直销通路以中低端目标客户居多，由于其大量采用“展示宣传”、“陌生拜访”等推广模式，对授信指引、市场促销、市场政策的依赖性和敏感性最强。同时，由于其相对专业的推广技能，应以推广发卡银行产品差异性较强的主题卡、联名卡等为主，以量为先。
最后，由于网上营销与线下推广在成本结构及水平上有着显著的区别，随着网上营销份额占比的提升，如何既发挥网上营销的财务成本优势，又可保护线下推广通路不受冲击，是网上营销策略中需要研究的一个课题。 对产品和服务进行区隔，应该是一个较为有效的解决手段。
公务卡使用管理办法是什么
法律分析：该办法为适应预算单位支付结算管理需要，进一步完善公务卡制度体系而制定。
目前公务卡制度已成为规范公务消费支出、打造“阳光财政”的一项基础性财政财务管理制度。随着经济社会的发展变化，基于个人信用且授信额度有限的个人公务卡已不能完全满足预算单位支付结算管理需要，有必要探索推出由单位作为承债主体并能满足大额支付需要的单位公务卡。建立单位公务卡制度，是对现行公务卡制度的丰富和完善，也是深化公务卡制度改革的一项重大举措。试点地区要充分认识开展单位公务卡试点工作的重要意义，加强组织领导，周密部署安排，确保试点工作顺利开展，形成可复制、可推广的经验。单位公务卡的持卡人应为预算单位正式在编人员。持卡人一人一卡，不允许一人持有多张单位公务卡。持卡人因离职、退休等原因离开单位时，预算单位应及时办理销卡手续。持卡人发生变更，单位应注销原持卡人卡片，按照标准申卡流程重新指定新持卡人，办理和使用单位公务卡。
法律依据：《中华人民共和国公务员法》 第二十六条 下列人员不得录用为公务员：（一）因犯罪受过刑事处罚的；（二）被开除中国共产党党籍的；（三）被开除公职的；（四）被依法列为失信联合惩戒对象的；（五）有法律规定不得录用为公务员的其他情形的。
公务卡有什么好处
公务卡的作用:
是在公务小额支出中率先全面使用非现金支付工具，减少现金使用，同时利用银行卡支付系统协助财政部门实现对公务小额支付的全程监控，加强对财政支出的管理。
具体作用:
1.有利于提高预算资金的使用效率，降低行政成本。
2.有利于深化财政国库集中支付改革，规范财政资金管理。
3.有利于促进非现金支付工具使用，减少现金流通。
拓展资料
公务卡是中央财政预算公务卡的简称，是根据财政部中国人民银行关于印发《中央预算单位公务卡管理暂行办法》的通知（财库[2007]63号）的有关规定，中央预算单位工作人员必须持有和使用的，主要用于日常公务支出和财务报销业务，并兼顾私人消费的信用卡，且不可办理附属卡。
所谓公务卡，是指财政预算单位工作人员持有的、主要用于日常公务支出和财务报销业务的贷记卡。公务卡消费的资金范围主要包括差旅费、会议费、招待费和零星购买支出等费用。
公务卡具有一般银行卡所具有的授信消费等共同属性，同时又具有财政财务管理的独特属性，能够将财政财务管理的有关要求与银行卡的独特优势相结合，是一种新型的财政财务管理工具和手段。同时公务卡具有一般银行卡的基本属性，提取现金免利息。
参考资料:
百度百科-公务卡
如何开展信用卡行业联合项目营销
近年来，随着国内各家银行在信用卡业务中投入大量人力、物力开展竞争，信用卡产业竞争日趋激烈。同时，各行信用卡产品日益趋于同质化，信用卡中心要保持可持续性的竞争优势已经越来越难。因此，许多信用卡中心纷纷与发卡合作方进行深度合作，借助发卡合作方这一渠道，通过行业联合项目营销方式向终端持卡人提供综合性用卡解决方案。能否在变化的市场态势下迅速做出反应，通过成功策划、实施信用卡行业联合项目营销，铸就信用卡中心品牌，持续获取市场知名度和美誉度，业已成为各行信用卡项目营销人员关注的焦点。 一、深刻把握信用卡行业联合项目营销的本质和特征 信用卡行业项目营销本质上是一项复杂的交易，要求信用卡中心在限定的时间内与行业龙头单位（以下简称“发卡合作方”）合作，向持卡人提供定制的综合性信用卡用卡服务，包含基于信用卡自身的存取款、转账、消费、补换卡、挂失等基本服务功能以及在发卡合作方享受的消费折扣优惠、代发薪金、会员积分奖励等一系列增值服务。 信用卡行业联合项目营销突出表现为以下特征： （一）独特性。任何信用卡行业联合项目均非标准化的产品，而是根据发卡合作方的需求及其实际拥有的发卡合作方规模、资信层级和消费水平，由信用卡中心有目的、有意识地设计集成一套完整的营销系统，因此，每一个项目都是独特的。例如，在航空联名卡项目中，面对不同级别航空公司会员，意味着设定不同的航空折扣费率和购买航空里程积分费用标准，而在政府机构公务卡项目中，补换卡、卡片挂失等费用的减免成为项目设计的一个要点。 （二）复杂性。信用卡行业联合项目的营销运作是一项复杂的过程，其表现在： 1、成本结构复杂：项目营销方案元素的多样性决定了其成本结构的复杂性。 2、参与成员复杂：参与项目运作的成员和机构包括信用卡中心及发卡合作方，分销层次涵盖了总、分、支各级，不同利益方对项目有着不同的认知，构成复杂的运作环境。 3、关系网络复杂：项目的运作全过程深深植根于社会关系和项目联合双方内部关系网络之中，并相互产生复杂的综合性影响。 （三）高度不确定性。在项目运作过程中，信用卡中心与发卡合作方经济关系的非连续性极强，很难通过保持经常性交易来培养项目业务中双方之间的关系，这是行业联合项目与众不同的特征。尽管在项目合作周期中，信用卡中心与发卡合作方之间沉淀了相互的信任和依赖。但是随着时间的流逝，沉淀下来的关系可能逐渐淡化。例如，发卡合作方的关键人物替换，协议的非排他性致使发卡合作方考虑期满后选择与他行合作，行业收单环境出现不稳定因素。由于缺乏连续性经济关系，项目合作初期强烈的相互依赖逐渐减弱，而双方能否续约继续推广项目的不确定因素上升。 （四）项目周期性。项目的运作，绝非信用卡中心与发卡合作方单纯的谈判签约，而是一个特定时间履行项目协议内容、服务持卡人的过程。在这个过程中信用卡中心和发卡合作方通过不断整合专业技术和资源，向持卡人提供一套完整的信用卡用卡解决方案。因此，项目的运作一开始就赋予了时间的概念。一般来说，项目越大，其项目周期执行时间越长。 二、制定可行的信用卡行业联合项目营销战略目标 如上所述，信用卡行业项目营销所面临的每个项目都有其独特性和复杂性，同时，项目中还面临与合作方在经济关系上的非连续性的特点。然而，项目营销的目的并不是信用卡中心简单就项目而论项目、单纯地把握和跟进某一项目业务机会，而是结合营销环境正确制定信用卡发展战略目标，并通过项目营销管理，在相应的目标市场内准确的自我定位，拓展与目标发卡合作方的连续性关系，以便能更好的预测未来和更好的控制局面，以保持领先于同业竞争对手。 在实务中，笔者发现，随着各行信用卡业务竞争的日趋激烈，一些信用卡中心往往竞争某一个行业内的同一家发卡合作方，只要能够在短期内扩大发卡规模，就不遗余力地争取签约，并毫无目的性地去模仿甚至复制技术含量一致的产品，满足短期获利，从而缺乏对本行信用卡业务长远发展的定位和核心竞争优势的培养。这种“你方未罢我登场”的局面看似整个信用卡产业的火爆，在短期内市场欣欣向荣，但事实上，除了造成资源重复浪费外，相关信用卡中心所获取的最终发卡合作方群体也大致雷同，加之商户对两家发卡行所承诺的优惠服务条件无差异化，站在持卡人的角度看，对钱包里的信用卡管理更加不便，从而容易导致“睡眠卡”现象再次发生。换而言之，如果甲银行已与该发卡合作方合作发行了磁条介质的信用卡，而乙银行不明白本行信用卡战略定位什么，尚不具备发行芯片卡的研发实力和技术能力，对行业的未来发展缺乏技术先导作用，为了短期业绩倾力加入与甲银行的重复磁条卡竞争，充当市场的搅局者，却丧失对芯片卡等高端产品的研发机会，后果很可能是不仅得不到因甲银行抢占先机之后留下的剩余市场份额，而且在未来高端产品的竞争中慢人一拍。 另外，由信用卡行业联合项目的特点，笔者体会到，任何一个项目很难由信用卡中心单方面从头到尾亲历亲为，而是由一系列项目利益方组成联合体共同协调合作才能稳步推进，上述项目利益方包括项目合作方、项目合作方下属商户联盟、广告传媒、制卡商等等。因此，在制定信用卡行业项目营销战略目标时，须认真考虑选择怎样的项目进入模式。 选择怎样的项目进入模式，即找什么类型的合作方、做哪类项目，这是信用卡中心选择进入细分市场、增加项目营销精确性的战略决策。由于信用卡业务的高度竞争，项目运作又具有长期性与高度不确定性的特点，在项目前期策划、中期推广和后期维护过程中，信用卡中心都必须付出大量的时间、精力和财力。因此，为保障资源的合理分配与高效运用，公司必须对项目市场进行有选择性的进入。 在评估各种不同的细分市场时，信用卡中心必须考虑以下因素： 1、细分市场合作方的综合实力，包括行业品牌效应、发展前景、盈利能力、风险大小、竞争环境。 2、通过细分市场合作方这一渠道获取的潜在持卡人数量及结构。 3、对细分市场的投入与信用卡中心目标是否一致。例如，某高能耗、污染严重的大型企业属于银行信贷规模压缩发卡合作方，虽然其员工数量众多，资信水平也符合银行发卡信用政策，但一旦与该企业开展信用卡行业项目合作，在社会效益方面意味着潜在的盲目性风险。因此，信用卡中心应该搁置此项目。 同样，选择怎样的项目进入模式，是信用卡中心根据自身的实力和竞争环境，主动选择在项目运作的联合体中所担任的角色——项目主导方、项目配合方，这也是信用卡中心对自身所处项目阶段（竞争地位）的能力分析和行业定位的过程。在项目运作中担当的地位反映了其具备完成阶段性项目目标的责任承担能力。例如，与门户体育网站在某项国际知名体育赛事期间开展项目营销，通过网络营销方式推广体育概念的信用卡，则信用卡中心为项目主导方，借助门户体育网站的点击率扩大信用卡规模是此次项目营销的目标；而配合行内其它营销部门，对某全国性的知名企业开展机构与个人理财、电子银行、现金结算管理综合性金融服务时，信用卡中心在项目营销中的作用属于配合地位，毕竟在全行的总体经营业绩考核中，该企业的存贷款业务贡献度超过信用卡业务。此时在制定项目营销目标时，信用卡中心的定位应明确为以信用卡为银企合作契合点，丰富银行对企业的金融服务手段，提升银企合作水平。 三、全力实施资源整合与关系开发 在确定了发展战略后，信用卡中心就必须遵循其战略意志，不断提升在相关领域的项目运作能力，与发卡合作方一起努力，满足持卡人需要，这是行业项目营销最本质的核心，也是项目营销保持可持续性发展的根本动力。项目运作能力包括项目的设计规划能力，资源的整合和掌控能力，项目运作的管理能力以及项目核心技术平台的供应能力等等，因此，信用卡中心必须在战略方针的指导下，通过整合外部资源和构建内部核心能力去巩固其在细分市场的功能性地位。 整合外部资源是指在项目运作过程中，信用卡中心对来自其他组织的技术和非技术资源的掌控能力。在项目复杂的运作过程中，信用卡中心往往需要富有成效地引入其他组织，例如，数据仓库分析组织、品牌策划组织、手机短信运营商、广告传媒体机构、商户联盟等，并利用其资源和实力进行功能补缺，从而创造整体的竞争优势。 有效地整合外部资源取决于信用卡中心与资源拥有者的关系定位。信用卡中心一般会根据寻求项目资源实力的重要性，与外部组织采用不同的战略合作关系，基本上分为三种模式： （一）以市场为导向，建立短期合作关系，对外部资源即找即用。 （二）以关系为向导，建立长期合作关系，提高对外部资源的深度掌控。 （三）共同开发资源，利用与外部组织的能力互补，紧密合作，创造富有竞争力的共享资源。 当前在管理理论中，提得最多的就是打造核心竞争力，对从事行业联合项目营销的信用卡中心也不例外。在项目竞争中，信用卡中心必须比同业对手有更强的实力，才能让合作发卡方意识到其能比竞争对手做得更好。而实力则反映在信用卡中心所拥有的基本实体和资源上，结合这些可进行项目开发。信用卡中心的资源分为两类，有形资源和无形资源。有形资源包括：母体银行账户数量、金融业务服务种类、信用卡发卡量、年消费额、信用卡后台系统实力、人力资源、商标等等；无形资源主要包括信息、知识和发卡合作方关系。信用卡中心创建内部核心能力，应当选择上述资源中的一项或多项来集中强化，突出优势，并企图最终赢得在行业中无法代替的竞争地位。例如，可以凭借其强大的集中采购能力，在合作组织中占据领导核心，获得对外部资源的议价主导地位。 关系开发表现为信用卡中心寻找目标发卡合作方，并有目的地与其建立商业性交易关系或社交关系，这是项目营销的新趋向。在传统的营销方法中，往往是先由项目再接近发卡合作方，有项目时，各信用卡中心一拥而上，平时则悄无声息。因此，笔者认为，从事行业项目营销的信用卡中心应开始进行目标发卡合作方评估与发卡合作方关系开发，通过长期和持久的关系维护而获取项目业务的先入优势。在实践中，笔者认为以下关系开发的目的和方法值得应用： （一）从被动适应到主动预测 信用卡中心通过对宏观环境和发卡合作方未来发展规划的评估，确定有潜在项目机会的目标发卡合作方，并在其非项目阶段，寻机保持同潜在发卡合作方的联系，以建立某种熟悉程度。通过不断进行社会接触，开展商业交易，培养同发卡合作方的关系，这种联系和熟悉度的存在，能使信用卡中心拥有进行主动预测的基础。首先，关注发卡合作方和项目网络中各影响角色的兴趣所在以及他们可能采取的行动，信用卡中心可以提前察觉发卡合作方意图和探测出某个项目的准备意向。之后，信用卡中心还可以进一步通过解读事件和分析过去发卡合作方项目发展的方式来尽量预测未来项目范围和相关指标，并明确谁是关键角色，发挥什么作用，对发展前景进行扫描，评估这些角色涉入项目的可能性，及发起恰当的相关行动的可能性（可挑选其中一些角色，把他们转化为保持信用卡中心同发卡合作方之间连续性关系的支点）。最后，信用卡中心根据准确的预测，充分准备满足发卡合作方要求和合作心理的解决方案。毫无疑问，信用卡中心通过关系开发，提前预测，提前介入，提前准备，使信用卡中心能在今后的项目实际运作阶段得心应手。 （二）从被动等待到主动开发 成功项目营销不应仅仅定位于众所周知的被动满足发卡合作方需求，而是要把握行业未来的发展趋势，积极创新，创造概念，策划营销事件，来创造需求以达到和保持在项目运作中的先端竞争地位和优势。首先，信用卡中心将自身定位于发卡合作方问题专家，通过发卡合作方关系开发，保持与发卡合作方良好的互动和关系，并致力于解决合作方尚未加以明确的问题，从而进行项目挖掘，与发卡合作方共同开发项目。然后，信用卡中心可以与发卡合作方一同制定项目框架和预期发卡量、卡片消费额等各项指标，该框架和指标将保护信用卡中心免受发卡合作方转而求助于市场上其他竞争对手的威胁，或限制发卡合作方对信用卡中心主动地位的压迫。通过双方达成的协议，发卡合作方将一般同共同创建该项目的信用卡中心进行合作。即使最后，发卡合作方为资金的经济性而吸引其他竞争对手，并以一种公正的姿态要求信用卡中心重新定位。但由于信用卡中心的前期工作，根据发卡合作方与信用卡中心进行互动的开放程度（条款可能发生变化的接受能力），信用卡中心可以促使发卡合作方需求出现新进展，同时信用卡中心可以利用其关系与介入项目规划的优势，开发弹性较大的项目外围，以补偿由于竞争而被压缩的项目利润。 四、建立内部项目协调机制，强化项目营销执行力 信用卡行业联合营销项目区别于一般性质的信用卡营销活动，非标准化程度更高，业务制度和流程方面也表现出独特之处，一般包括以下几点： （一）对卡片收取的费用，是否较之普通的信用卡，享受优惠条件。 （二）收单方面，在发卡合作方下属的商户联盟消费折扣优惠程度。 （三）可否突破常规的审核作业标准，批准更吸引申请人的信用额度，以及用卡过程中调整额度的处理权限和处理时限是否符合发卡合作方特别要求。 （四）在协议中是否约定信用卡中心向合作发卡方支付相应的推广发卡奖励费用，或是购买合作发卡方会员积分，等等。 （五）在还款方式上，对信用卡后台处理系统甚至母体银行主机系统是否需要进行改造。 （六）合作发卡方对发卡量、消费额等指标的统计分析需求。 在项目周期内，上述非常规化的问题对于信用卡项目营销人员来说可谓司空见惯。而另一方面，麻雀虽小，五脏俱全，是信用卡专业化经营的一个显著特点。由于岗位设置“事权分离，严格内控”的需要，对项目营销执行是由技术研发、项目策划、市场推广、资金清算、财务核算、风险审核、账户运营、客户服务等不同部门共同完成。因此建立内部项目协调机制从而强化项目营销执行力，不仅是切实履行与发卡合作方项目协议的法理需要，更是信用卡中心作为母体银行的有机组成部分，恪守“一切为了持卡人”承诺，诚信经营，树立优质品牌与良好社会形象的内在要求。 而建立内部项目协调机制，离不开以下方面： （一）部门专业化。就信用卡行业联合营销项目执行而言，关键部门主要集中在项目策划、营销推广和生产部门（包括风险审核、账户运营和客户服务等）。专业化意味着这些部门中的人员必须以适合本岗位职能要求的技能、目标和态度，高度胜任自己的任务。 （二）跨越组织边界。这意味着项目所涉及的项目部门都要与信用卡中心之外的环境相关部分保持密切联系。 （三）部门间横向联系。这一点要求技术、策划、推广以及生产人员共享构思和信息。 因此，笔者认为，围绕信用卡行业项目营销这一新型信用卡营销模式，信用卡中心在内部组织设计时，应大胆地突破直线管理制的部门壁垒束缚，组建跨职能项目团队，建立内部协调机制，使得项目在整个周期内确保高水平的沟通与协调，使得项目策划、方案设计、技术开发、产品生产和客户服务充分满足合作发卡方的要求，设法避免生产、营销和客户服务脱节的问题，强化项目营销执行力，最终获取持续性的市场竞争优势。 (责任编辑：陈彦娇)[我来说两句]
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