作者| 王孔平
责任编辑| 王孔平编辑| 张凤阁
策划| 《金卡生活》编辑部
业务支持| 中国银联云闪付事业部 中国银联福建分公司
插图| 蔡鸿君
（钟立群、葛辛晶、姚霜晨对此文亦有贡献）
截至7月31日，“云闪付” 用户的人口渗透率达35.9%，位居全国省份第一；
打造全国首个“云闪付”全覆盖校园；
全国率先实现地市公交“智慧出行”全覆盖；
银行网点周边500米商户受理移动支付无“盲户”，一个网点至少打造一个“‘云闪付’示范店”；
全闽乐购促进消费增长，减费让利推动经济回暖；
“点上”开花，“示范”先行，“云闪付”大念“农”经；
平台赋能，产销对接，“云闪付”大念“茶”经；
“纳”碧海，“接”蓝天，“云闪付”大念“渔”经；
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爱拼才会赢特色
中国人民银行开展“移动支付便民工程”（以下简称“便民工程”）建设，是贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想的重要举措，也是银行业落实国家金融方针政策的重要体现，更是为了践行“支付为民”理念。自便民工程开展以来，为了提升便民、利民、惠民服务质量，紧紧围绕便民工程的各项工作要求，中国人民银行福州中心支行（以下简称“人行福州中支”）指导并推动中国银联福建分公司（以下简称“福建银联”）、商业银行、非银行支付机构等产业各方，及早行动、抢抓开局、巩固成果，助力福建便民工程再上新台阶。
在便民工程的建设过程中，自然遇到了诸多困难。其他难题搁置一边，方言是标准化工作推广的第一障碍。笔者在厦门生活三年，感触良多。尽管福建的汉族占到总人口近98%，民族组成单一，但是，汉族内部语言文化却又高度多元，“十里不同俗、五里不同音”，方言跟山风海风一样存在，使得推广“云闪付”增加了难度。
常言道，工作都是人干的，关键是想不想干、敢不敢干和会不会干。在不同的精神状态下，开局不一样，其结果肯定也大不一样。《金卡生活》了解到，人行福州中支要求各单位将便民工程当作“一把手工程”来抓，统一思想认识，明确工作分工，基于“支付为民”的核心，建立了多层次、高效率的组织保障体系，形成“全省一盘棋”工作格局。为此，福建形成了独具特色的便民工程推广模式。
组合定制明确工作。《金卡生活》了解到，基于提高移动支付水平发力场景建设，促进普惠金融发展“下沉”县乡，福建有相关便民工程工作要点；基于“云闪付”App、银行二维码和手机闪付业务联合宣传力度，营造银行业移动支付推广氛围，福建有便民工程宣传方案；基于明确省内各地市人民银行、发卡银行和收单机构任务指标，确保顺利完成任务，福建有便民工程建设工作考核要求。于是，在组合定制的方案下，便民工程进展得以按日通报、按季考核，各地市、各机构形成了“你追我赶”的良性竞争、有序推广氛围。
有效沟通传导要求。由人行福州中支牵头，各机构主要负责人组成各级移动支付工作领导小组，各机构相关部门负责人组成工作推进小组，业务人员组成宣传联络微信群，要求辖内所有发卡机构和收单机构全部参与到便民工程建设中到来。《金卡生活》了解到，人行福州中支按周编发的《福建省移动支付便民工程工作动态》，做到了分享先进工作经验、展示优异工作成果、落实工作措施以及反思工作不足。有效的沟通机制，科学的传导方式，为便民工程的深化建设，移动支付的顺利开展，奠定了坚实基础。
市场共建受理共享。福建银行卡产业共同商议受理市场联合共建模式，下决心解决两个行业，即“明星示范行业”和“重点民生行业”前期投入资金的问题，敦促“云闪付”App快速进入福建各地一些封闭场景，有效避免了商业银行或银联被个别行业方多次收费、逐一进行技术改造和重复硬件投入等现象。“市场共建、受理共享”的理念率先在公交行业得到实践。《金卡生活》调研发现，福建在省会城市福州，这座“有福之州、幸福之城”的城市公交行业率先上线了金融IC卡、手机闪付和“云闪付”App乘车购票业务，此举给福建省公交落地实施打开了良好的开局，借此找到了有效的推广路径。福州公交移动支付项目实施过程中，所体现的“共建、共享”“全产品支持”等优秀经验，给福建公交行业移动支付的推广提供了可资借鉴的样本。
联合营销巩固黏性。在人行福州中支的指导下，福建银联和商业银行在公交、地铁项目上线的同时，配套统一的营销活动，优惠与便利加持，培养用户出行主动使用移动支付产品的习惯。根据便民工程工作要求，以便民、利民、惠民为宣传核心，指导福建银联、辖内各商业银行开展宣传活动，体现多渠道、广覆盖。通过银行网点、广播电台、报纸媒体、微信短信、车身广告和站点地推等多种渠道，不断扩大“云闪付”的影响力，巩固用户的使用黏性。
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“云闪付”展开“双翅”
截至今年7月31日，福建（数据不包括厦门市，下同）“云闪付”累计注册用户数达到1268.6万户，“云闪付”用户的人口渗透率达35.9%，位居全国省份第一；移动支付交易达9812.8万笔，位居全国第三，较去年同期提升了6位。
《金卡生活》了解到，这些成绩的取得离不开福建的真抓实干，着力“双展”，即狠抓用户发展和商户拓展。便民工程的重要抓手“云闪付”，如果将用户与商户比作其两只翅膀，如鸥飞翔，必然展开双翅。
三“展”左翅，发展用户。福建从“三个强化、三个强调”入手，着力发展用户。其一，强化网点体验，强调有效拉新。各行积极响应人行福州中支要求，在各级网点设立了“云闪付”体验区超过4000个，结合“一元换购”等活动，让广大人民群众切实感受到了“云闪付”的安全、便捷。2019年，福建近2.6万名网点客户经理拉新“云闪付”用户达到263万户，人均超过101户。其中，355名网点客户经理成为“云闪付”推广能手，拉新用户超过1000户。其二，强化渠道拓展，强调异业联动。充分利用福建城乡医保缴费契机，通过柜面引导、社区驻点、村委驻点、发动税务协理员等方式，拉新“云闪付”用户24.6万户，促活“云闪付”老用户38.4万户。今年将积极推动邮政、顺丰等行业员工开展“云闪付”拉新，加强异业合作，丰富“云闪付”拉新渠道。其三，强化体系运营，强调保障促活。开展营销活动是促活“云闪付”用户的标配。《金卡生活》了解到，福建独辟蹊径创新了“云闪付”用户促活方式，通过系列运营手段，如集合打造本地频道、垂直细分族群、完善用户成长体系等，增强用户对“云闪付”的使用黏性。2020年1-7月，“云闪付”月活用户达147.3万户，排名全国第六。
四“展”右翅，拓展商户。《金卡生活》进一步了解到，福建从“首创场景激励、优化受理体验、创立运营经理制、一网点带动一示范店”四个方面，着力拓展商户。其一，首创小额便民场景激励机制。在全国范围内，首次建立该机制，以此形成由银联和发卡银行在推广期间，对特定行业、特定场景小额移动支付实行阶段性的优惠让利，鼓励收单机构大力拓展小微商户。截至今年7月底，新增小微商户23.2万户，排名全国第三。其二，进一步优化商户受理体验。福建银联牵头开展了商户MIS改造、旧码牌换新等工作，在受理方式上，实现商户端与其他受理方式无差异体验，并且露出“云闪付”标识，让商户和用户在支付的时候不需要进行判断思考，从而推进了支付体验的最优化。其三，推行商户运营经理机制。建立了商户运营经理团队，通过开展商户回访、收银员培训、“云闪付”业务宣导和宣传物料布放等日常工作，极大地提升了商户对“云闪付”的认知。其四，摸排网点周边商户，开展网点周边受理建设，要求福建省网点周边500米的商户100%受理移动支付，一个网点至少打造一个“‘云闪付’示范店”，移动支付区域化、规模化发展以银行网点为中心，渐次推动开来。
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便民工程建设经“疫”大考
今年，便民工程建设经受住了新冠肺炎疫情考验。在人行福州中支的组织推动下，在支持抗疫、企业复工复产及助商惠民诸多方面，福建便民工程前期建设成果得到了检验。
疫情发生以来，福建充分运用金融科技发展成就，尤其运用便民工程建设成果，在打赢疫情防控阻击战中，大幅提升了线上金融服务能力，提高了支持企业复工复产的精准性，以实际行动，践行了支付人的使命担当。
发力线上做透做广。打铁还需自身硬，只有丰富了“云闪付”App功能，才能真正提升线上金融服务能力。
福建已经上线“云闪付”App模块多达22个，位居各省第一。《金卡生活》发现，“在线订餐”“一碗福州”“食堂就餐”“龙盛·菜菜姐生鲜”实现“云”食；“学而思轻课”“金融知识问答”实现“云”学；“城乡医保”“E生平安”“福建税务大厅”“团费缴纳”“福建缴学费”“福建物业费”实现“云”缴；“中邮云惠购”“好惠生活”“邮储五福礼”实现“云”购；“五元观影”实现“云”观；“疫情防控乘车码” 实现“云”行；“花岛美梦”“平潭对台票务” 实现“云”游；“小新充电”“三山家电维修”“车检合格标”实现“云”居。
在种类繁复的功能中，一些功能模块可圈可点。首先是“疫情防控乘车码”。这款为福州地铁量身打造的实名乘车登记二维码，确保了快速通行和疫情防控两不误，疫情期间乘车码实名登记近26.3万人次。其次是家电预约上门。据悉，福建在全国率先推出了家电预约上门服务，用户可通过“云闪付”本地服务进入“三山智慧家电”进行上门服务预约，此项服务覆盖了家电安装、清洗和维修等多项，日咨询量超过50单。
第三是电子医保码。自从2019年11月24日在山东省济南市发布上线、全国首张医保电子凭证申领成功后，福建作为7个省（直辖市）的部分城市陆续启动了基于医保电子凭证的医保移动支付试点。福建3900万参保人员可以在1万多家药店，只需要打开手机，使用“云闪付”展示电子医保电子凭证，即医保二维码，实现被扫“无接触”购药。第四是刷脸付。名声在外的福建刷脸付体现了真正的支付便捷，在“云闪付”开通刷脸付后，即可在轻餐饮等场景刷脸，快速完成支付。据悉，目前福建已经投入1195台终端，累计交易笔数15447余笔，排名全国第三。《金卡生活》了解到，福建推行的线下人脸识别支付产品刷脸付，基于“四方模式”，严格按照“联网通用、安全可控、便捷友好、易于推广”的原则。众所周知，以人脸特征作为路由标识，实现转接清算的人脸识别线下支付的安全应用，具有零介质，不需要带卡；高效，只需要刷脸，外加口令；安全，分散存储个人信息；互联，所有发卡机构都可以绑定刷脸付，这四重特征决定了它的应用场景。福建刷脸付选择了中小额、中高档、中低频、高服务质量的商户，进行优先拓展，目标直指轻餐饮、便利店、酒店、健身房和影院等行业。具体措施体现在优先拓展有直接需求的商户、拓展建立示范商圈街区、拓展具有行业特色的场景应用。并且，福建采取限时营销，对用户给予优惠。
聚资惠民重振引擎。在人行福州中支的组织推动下，福建重点从联合营销抓复苏、精准营销抓持续两个方面入手，提高金融服务的精准性。其一，联合营销助力经济复苏。福建推动了银政、银企和银商（家）联动合作，聚焦百姓日常的“衣食住行游”等领域，开展了重振引擎、助商惠民的联合营销活动。《金卡生活》了解，仅商圈复苏活动累计直接覆盖了1718家商户，发生优惠交易77372笔，补贴产生直接消费的拉动效应超过10倍，惠及61658名消费者。针对高频消费场景开展“满额立减”营销活动，为商家引流客户，支持实体商户恢复生产。其二，精准营销发力纾困企业。商业银行推出多款复工复产贷款产品，年内发放小微企业贷款,3803.9亿元，涉农贷款958.4亿元；累计新发放重点行业融资1066.2亿元，减少企业利息支出14.3亿元，减免手续费2.1亿元，有力地帮助中小企业渡过疫情难关。同时，14家收单机构落实支付结算手续费减免优惠政策，截至7月中旬，“云闪付”已经累计为26.2万户摊主减免结算手续费23.5万元，给“云闪付”小摊主雪中送炭，扶助地摊经济的发展。
“全闽乐购”促消费。8月22日，由人行福州中支组织协调，福建省商务厅主办，福建银联承办的“全闽乐购”福建促消费行动在福建广电大剧院隆重开启。与此同时，福建各地市陆续启动了“全闽乐购”促消费行动。还在8月21日晚间，提前打造“全闽乐购”大型促消费行动氛围，福州市东江滨大型户外灯光秀直播震撼登陆，“云闪付”点亮全城，加速消费人气回暖。
随着《福建省促进消费行动方案》的出台，在今年8月至2021年3月期间，“全闽乐购”促消费行动系列活动渐次展开，覆盖餐饮、购物、文化、旅游、娱乐、休闲等重点领域的“百千万亿”行动。从今年8月22日起，超亿元“全闽乐购券”通过“云闪付”App发放，联动福建省线上线下近千家品牌、上万家门店开展优惠让利活动。
同时，“银银”联动，扩大“全闽乐购”的活动覆盖，除“云闪付”App外，农业银行、建设银行、兴业银行、平安银行旗下手机银行App上线“全闽乐购”活动；邮政储蓄银行、兴业银行、福州农商银行、福建海峡银行，通过发放“银行乐购券”，在原有营销活动基础上，进一步点燃全民消费热情。
此外， 23家银行和24家非银行支付机构还推出了“贷款利息降低一点、交易成本节约一点、每笔交易补贴一点、还贷期限延长一点，打折力度更大一点”的“五个一点”消费专项金融优惠措施。“全闽乐购”在稳就业、稳民生方面注入了强劲活力，有力推动经济复苏回暖。
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“八闽大地”八大行业便民利民
便民工程在于便民，“云闪付”在于利民，“八闽大地”八大行业已然呈现移动支付的好局面。
第一，助力出行深耕公共交通。目前，福建8个地市、59个县域公交先后实现银联移动支付购票乘车，总线路数已经超过1000条，车辆总数超过12000辆，在全国率先实现了地市公交“智慧出行”全覆盖。今年1-7月，辖内公交受理银联移动支付交易笔数达4378.6万笔。
第二，便捷利民赋能线上税务。《金卡生活》了解到，福建上线“云闪付”App的20余个模块中，“福建税务大厅”赫然在列，成为赋能线上税务的基础。福建在全国首推银联便民移动办税业务，支持税务服务22项，成功打造便民支付新方式。
第三，数据多跑路居民医保少跑路。“一趟不用跑、数据多跑路”的业务处理模式，不只是用在线上税务，在医保行业亦是如此，因此，在福建已然得到社会公众的广泛认可。各机构开展了“云闪付”城乡居民医保缴交，仅2019年，城乡医保交易达到1957万笔。
第四，完善服务打造智慧校园。福建打造了全国首个“云闪付”全覆盖校园——福州外语外贸学院，树立了全国智慧校园的示范标杆。目前，福建共有40所高校实现了校园食堂银联二维码产品全覆盖，日均移动支付交易量达3万笔。《金卡生活》发现，前面提到“云闪付”功能模块中的“小新充电”，其实是建设了全国首个校园电动车智慧充电项目，师生通过“云闪付”快速定位充电桩位置，享受一键扫码充电服务。在福州大学至诚学院等9所学校投放了1045台充电桩，充分满足了师生的充电需求。截至7月底，“云闪付”智慧充电交易笔数41153笔，交易金额36939元。
第五，深化服务打造智慧园区。“‘云闪付’智慧园区” 建设卓有成效，随着紫金矿业智慧园区的上线，标志着福建首个“‘云闪付’智慧园区”的创建成功，该系统后台承载量高达5万人，从而有效带动了“云闪付”用户持续增长。
第六，丰富应用推动智慧旅游。福建以上杭县古田、才溪、蛟洋和步云四个乡镇试点，成功打造了“红古田智慧商圈”，从而使得古田的红色资源优势得到充分的发挥，将金融普惠的红利送进革命老区。同时，推动武夷山风景区、南靖土楼景区等54个4A级以上景区，开通了“云闪付”购票，在全国率先实现了景区门票“云闪付”线上支付、线下核销的模式。
第七，条码互联互通帮扶小微。《金卡生活》了解到，今年元月3日银联与微信支付达成条码支付互联互通合作，3月26日福州中支积极推动福州成为首批试点城市，用户通过“云闪付”App扫描微信支付布放商户端的收款码，或直接扫描店主出示的微信支付的收款码，“红pay绿”，完成支付。福建银联、福建发卡银行开展了互联互通业务测试，从而保证统一通用、便捷友好的支付体验。福建主动聚焦在小额、高频场景，开展了条码互扫的专题营销，重点拉动疫情期间的移动消费，助力小微商户的复产复工。《金卡生活》获悉，截至7月底，福建条码互联互通笔数近234万笔，居全国各试点城市的首位。
第八，助力两岸交流，发挥对台优势。福建上线了全国首个“云闪付”惠台利民项目，即平潭对台湾票务服务。商业银行面向台胞开展“云闪付”宣传推广，提升台胞往来大陆的移动支付便利程度。目前，累计注册“云闪付”台胞用户超2000户。
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“云闪付”念起农茶渔“三字经”
福建积极响应“乡村振兴战略”号召，结合农村金融服务需求，有力推动便民工程建设。《金卡生活》调研发现，福建以支付为“媒”，让农户获取低息贷款。指导农户将乡村振兴主题卡配套使用“云闪付”App，截至7月底，福建共发行乡村振兴主题卡逾6000张，这只是第一步。在提升支付效率的同时，将金融数据和农民生产生活数据融合，为商业银行提供了征信支持，使农户获取低息贷款投入生产，这才是关键的第二步。不断推动支付结算服务，实现“双延伸”，即向支持服务实体经济延伸，向完善农村生态延伸。当然，福建的支付特色远不止让农户获贷，通过实地走访，《金卡生活》发现，围绕顺昌的农、寿宁的茶、东山的渔，福建大念“云闪付”的“三字经”。
“点上”开花，“示范”先行，“云闪付”大念“农”经。基于提升“云闪付”县域用户活跃度，改善农村地区受理环境，福建在全国首推了“普惠金融服务点+示范店”模式，继而广泛推进了“移动支付示范县”的建设，今年将计划建设30个。
南平市顺昌县作为“移动支付示范县”便是念“农”经的代表。一是建设受理环境。目前，“移动支付示范街”选在南北街，摸底商户118户，受理“云闪付”90户，覆盖率达76.27%，空白商户则共同参谋，逐一拓展。在南北街上，各商业银行网点周边50米的商户实现了“云闪付”全覆盖。二是着手场景建设。目前，交通出行场景方面，已经完成了县域公交“云闪付”全面受理；医疗场景方面，顺昌县农村信用联社进驻顺昌县医院；校园场景方面，农业银行正与顺昌县金桥中学接洽；企业园区食堂场景方面，已经接洽顺昌县龙头企业荣昌化工，员工700人，用餐人数约350人；惠农站场景方面，顺昌县农村信用联社已经收集了30家惠农站明细；乡村旅游场景方面，正在寻求当地文化和旅游局的支持。三是加大营销与宣传。基于常规营销和宣传，顺昌县辖内商业银行在LED屏宣传“云闪付”，营业厅设置“‘云闪付’新户一元购”体验区。中国银行、邮储银行分别自行开展了本行卡绑定“云闪付”的“1分乘车”活动。县域用户活跃度已经达到37%。
平台赋能，产销对接，“云闪付”大念“茶”经。“云闪付”农产品产销服务平台，亦是全国首个茶叶溯源交易平台项目的落地，从而帮助农户解决农产品收购、产销对接、农资销售等问题。这已经突破了单纯平台的概念，在提升了农产品产业链价值方面，功莫大焉。
宁德市寿宁县下党乡落地的“云闪付”农产品产销服务平台便是其中的典范。一是科学确定试点对象。为贯彻习近平总书记提出的“努力走出一条具有闽东特色的乡村振兴之路”，结合下党乡茶叶实行统一收购，收购商面向的农户数量相对较少、地理位置上较为集中及二者合作关系紧密等特点，具备相对成熟的试点条件，以“公司+联合社+合作社+农户”的形式，推动“云闪付”农产品产销服务平台在“寿宁县碧蓝农业专业合作社”试点。平台一经投放，因其特色大受欢迎。一是平台操作便捷。平台以农村合作社和农产品经纪人为目标客群，基于“云闪付”App，提供用户数据采集入口和平台载体的农产品产销服务，实现了农产品收购的移动化。商户在智能POS机具端充值，充值的额度在“云闪付”H5端或web端显示出来，商户使用充值额度，通过“云闪付”H5端或web端对农户支付农产品收购款。平台具有注册、绑定、额度查询、订单采集、订单支付和订单查功能。二是支付方式多样。第一类是移动端大额支付，农产品经纪人当天在智能POS机具端充值，通过“云闪付”H5端，在没有单笔单日限额的条件下，向农户支付收购款；第二类是收购员现场支付，财务员或农产品经纪人在智能POS机具端充值，收购员来到田间地头或农户家中，直接通过“云闪付”H5端，向农户支付收购款；第三类是财务员远程支付，收购员现场为农户录入农产品收购订单后，财务员在远程使用web端核实订单信息后，使用充值额度支付收购款。三是降低产销环节成本。通过“线下消费+线上贷记”模式，实现了手机端大额支付，减少涉农收购企业在智能POS机具终端投入。同时，寿宁县农村信用联社和中国银联在消费和贷记交易手续费方面予以贴补。此外，节省发卡成本，60岁以上茶农可以绑定社会保障卡，实现社会保障卡“一卡两用”，老茶农既可领取社保资金，又能用于平台收款。四是彰显增值效应，一方面，提供交易报表等服务，为合作社的财务员提供对账报表，便于财务管理；另一方面，涉农金融机构充分利用数据资源，基于信息流、资金流，为合作社及社员提供配套金融服务。再一方面，通过发布农产品信息，扩大产品信息源，促进线上销售，切实解决农产品“卖难”问题。
“纳”碧海，“接”蓝天，“云闪付”大念“渔”经。平台既然上得茶山，也下得了东海，福建靠海吃海，“云闪付”农产品产销服务平台，解决了生鲜水产滞销难题，实现支付助力脱贫。
东山县“云闪付”生鲜水产产供销服务平台便是其中的翘楚。基于深入推进便民工程建设的需要，探索“‘云闪付’+水产微商”新模式。
位于东山半岛东南端的澳角村，依山傍海，这里被誉为全国十大美丽海岛，连续多年被中央文明委评为“全国文明村”。《金卡生活》了解到，过去，海钓是澳角渔家生活的绝大部分，现在，捕捞却是澳角存续下来的主业。渔获到港进入销售，渠道已然从商贩“进化”到了电商。沈志辉“沈船长”在当地开展电商最早、现在做得最大，全村100余家电商，“沈船长”年均订单约18万单。
即便澳角村电商活跃，但是，《金卡生活》了解到，目前水产微商普遍面临两大困境：一是仓储管理不完善，鉴于投入专业的仓储管理系统成本较高，水产微商在货物出入库仍然采取手工记账，以致出现库存品类数量统计困难；二是销售规模难以再上台阶，水产微商基于微信、淘宝等平台，销售规模基本稳定，亟待开辟新的销售渠道。
这些水产微商在接受“云闪付”生鲜水产产供销服务平台后，上述行业痛点迎刃而解。一方面，借助“云闪付”支付记录留存的特点，实现了仓储信息“轻量级”电子化管理，水产微商通过“云闪付”的产销服务功能，与供货方建立了产销关系；另一方面，水产微商在“云闪付”商城上线产品，推广销售，充分利用“云闪付”流量大、活动频、优惠力度强三大优势，拓宽、优化了自身的销售渠道。
福建位于东南沿海，东面与台湾隔海相望，位于东海与南海交通要冲，海路到达南亚、西亚、东非，是历史上海上丝绸之路、郑和下西洋的起点，亦是海上商贸集散地。沿海有海洋文明，内地客家地区有农业文明，在双重文明加持的“八闽大地”，“支付为民”的理念得以践行。
【便民工程12张面孔之五】 宁波：“云闪付”培育便民创新基因
