撰文 / 倪毓平
编辑 / 田晏林
押注于互联网保险平台的投资者最好还是三思而后行。
3月30日晚间，“悟空保”平台称，近期相关媒体对其百万医疗险业务的报道存在误导，自己只是市场的跟随者和模仿者。平台推出的“首月1元”的百万医疗险产品合法合规，不存在退保难的问题。
不久前的3月中旬，相关媒体详细披露了，消费者投诉的“长辈无意中点击链接购买‘悟空保’”“被默认开通免密支付”“连续被自动扣费”等情况。随后，央视直接点名“悟空保”等相关互联网保险平台存在“1元保”消费陷阱。
一时间，“悟空保”风声鹤唳。
《财经天下》周刊了解到，其实这种投保乱象已经持续较长时间。特别是2021年年中，以“每月1元”“每月0元”或“免费领取”等标识诱导消费者投保的情况，尤为泛滥。而扫码共享单车、租借移动充电宝、停车缴费、刷短视频等场景，则是此类保险聚集的重灾区。通过在扫码场景中植入广告，或者嵌入投保链接，部分互联网保险平台收割了大量对智能产品操作不熟练的消费者。
他们大多是中老年人，在使用手机软件的过程中，被页面弹出的“每月1元”或“免费领取”等字样吸引，点击进入。不曾想，一番操作后，自己竟误购入多份保险产品。等意识到问题，时间早已过去几个月，他们的账户也被扣费高达数千元。
银保监会曾多次针对互联网的投保乱象发布风险提示，近期也再次重申，将对“1元保”问题展开立案调查。
面对此类产品是否合规的疑问，“悟空保”回应称，“首月1元”的百万医疗险产品是由保险公司精算师开发、法务审核并进行监管备案才能销售，本身合法合规，不是可以随意开发或自行销售的产品。且该业务已于2021年8月停投。
“悟空保”的解释是否属实，还需等监管部门的调查结果。但在黑猫投诉平台上，超过9000条要求“悟空保”全额退款的留言，也从一个侧面反映出用户对“悟空保”的态度。
要做保险界的“小米”“悟空保”平台的主体公司是北京悟空保科技集团有限公司。从2015年成立至今，该公司经历了四轮融资，背后“金主”包括了国华人寿、梅花创投、青山资本、唱吧创始人陈华、风云资本、58同城等。
该公司创始人兼CEO陈志华，毕业于中国科学技术大学，是北美精算师、中国精算师协会创始会员。2014年，在保险行业摸爬滚打多年的他进入京东金融，担任副总裁，帮助推进京东的保险布局。但一年后，他便离职创业。
在接受《中国经营报》的采访时，陈志华表示，希望通过互联思维、方法和工具推动保险业变革。
最初，“悟空保”专注B端业务，为二手车、物流、医美、航空等行业客户提供场景定制保险产品，但由于此类业务存在合作周期长、产品客单价低及产品信息不对称等问题，陈志华把目光放在了C端消费者身上，开始拓展寿险、健康险领域。
2016年至2017年，悟空保在寿险领域推出了至尊保终身重疾险、优爱宝终身寿险、优护保终身意外险和百医百顺百万医疗险等4款产品。其中，至尊保系列以“完爆香港保险”的口号卖出千万元，成为当年保险界的热议话题。
那段时间也是保险行业的兴盛期，踩中行业风口的“悟空保”迎来快速发展。陈志华甚至宣布要成为保险界的“小米”。通过砍掉分红、返现等附加责任，以及拉低产品定价的方式，试图用极简产品拉起对标小米的大旗。
“悟空保”的合作伙伴也逐渐增多，包括了太平洋保险、国华人寿、百年人寿、横琴人寿、中英人寿、国网英大集团、中国人寿、泰康在线、58同城、百度、小牛电动、美团、安心保险、复星联合健康保险、新华保险、去哪儿、货拉拉、新氧、悦动圈、中植保险经纪等企业。
然而随着公司不断发展，被消费者投诉的产品也越来越多。其中，被投诉最多的是“悟空全民医保康享版”，由泰康人寿承保。近期，被央视曝光的“1元保”产品，合作机构也是泰康人寿。
不过，泰康人寿告诉《财经天下》周刊，公司一直严格落实中国银保监会相关规定，开展互联网业务，切实保护消费者权益，已于2021年8月终止了与“悟空保”平台的合作。
据媒体报道，横琴人寿、华夏人寿、泰康在线、华泰财险等都曾与“悟空保”合作推出过相关保险产品，并担任承保方。
《财经天下》周刊联系到悟空保客服，对方表示会联系集团相关部门。但截至发稿，悟空保并未给出答复。
（图片来源：黑猫投诉官网截图）
“追风口”发展降速创业七年，陈志华已拿下三块保险类牌照，其中两块保险经纪牌照来自旗下两家全资子公司，安润国际保险经纪（北京）有限公司（下称“安润经纪”）和海南悟空保保险经纪有限公司。第三块是保险代理牌照，属于北京铭信保险代理有限公司。
官网显示，安润经纪与中国人保、中国太平洋、泰康人寿、泰康在线、众惠财险、安联财险、华泰财险等40家以上保险公司达成合作。但今年3月，安润经纪因未按照规定开展互联网保险经纪业务被陕西省银保监局警告并处以罚款。
对“悟空保”而言，当前不仅需要面对监管层对其产品的拷问，更需重新检视自身经营发展是否健康。
《财经天下》周刊观察到，该公司除平台业务之外，近年来新增的众筹业务、互助业务并没有给业绩带来增长。公司整体正在走向失速。
2017年，陈志华宣布“悟空保”开始盈利，年收入预计为2.5亿元至3亿元。其中，占比仅两成的寿险、健康险业务却贡献了约六成的利润，而场景定制保险业务规模缩减到最小。此外，在车险领域布局的业务也成为公司第二大利润来源。
2018年10月，“悟空保”还获得了数千万美元的B轮融资，由58同城领投、国华人寿跟投。各方都明确表示此次是战略性投资，而非以往的财务性投资。也就是说，在资金支持之外，58同城和国华人寿将在业务上给予更多援助。
“悟空保”的高光也被定格在了这一刻。
2019年前后，在“互联网+慈善”背景之下，众筹业务和互助业务成为行业的“流量担当”。水滴筹、轻松筹、春雨筹等筹款平台快速崛起，互助业务也成为资本竞相争夺的流量入口，美团、百度、滴滴等巨头纷纷下场参与。
B轮融资后，“悟空保”也顺应浪潮掉转业务方向，将重心放在众筹和互助业务上，成立了“悟空筹”和“悟空互助社”。陈志华还试图把保险行业积累的方法和经验，应用到众筹和互助业务中。
虽然三者是完全不同的模式，但无论选哪条业务路线，流量获取都是最大的问题。
陈志华向新晋股东58同城借力，号召近2万名58同城旗下的58同镇站长参与线下宣传，将主战场下沉至四五线城市。
但热闹场景之下，隐患浮现。众筹业务和互助业务频繁出现负面消息。披着公益的“外衣”，如何实现商业盈利更成为整个行业不能回避的痛点。
“悟空保”也不例外。陈志华想要搭建的“众筹+互助+保险”的业务链条，一直未找到清晰的盈利模式。
随着2021年美团互助、轻松互助等多家平台关闭，去年4月末，悟空互助社也在完成赔案后主动关停，并且现在市面上也鲜有悟空筹的消息。
监管部门提示投保风险新增业务未能扛起发展重任，主营保险的平台又卷入投诉纠纷。靠着“野蛮生长”得来的巨大流量，开始让“悟空保”自我反噬。
在被央视曝光产品陷阱后，黑猫投诉平台上，关于“悟空保”的投诉量也明显增长，累计达到9167条，多数留言都来自中老年人。
“本人54岁，在浏览抖音时误点广告，莫名其妙办理了保险。”3月21日，有消费者在黑猫投诉平台中发起投诉称，2021年5月，因为误点了1元的链接，不知道自己“被”办理了保险。直到今年3月，他发现账户少了3000多元，经女儿查询后才知，是被“悟空保”通过微信自动扣费。
有接近保险行业的人士表示，“从实际付款金额来看，这些投保产品并不具备明显的价格优势。”
暂且不论消费者是否真是“误操作”，打着“1元享受保险服务”“免费领取”等噱头吸引点击，“悟空保”平台本身就存在设置消费陷阱的问题。
北京联合大学金融系老师杨泽云表示，“首月0元”或“首月1元”是保险经纪公司引流获客的方式。通常以较低成本获取用户个人信息后，在进行后续的其他产品营销。“利用人性弱点引诱投保，与保险的最大诚信经营原则背道而驰。对企业而言，这类营销产品也将带来较高的退保率和投诉率。”
3月22日，银保监会就此事表态，将针对“1元保”问题展开立案调查，严肃查处“悟空保”涉及的保险公司和保险中介公司的违法违规行为，保护消费者合法权益。
有业内人士表示，此次“悟空保”被集中投诉，将使消费者和市场主体更加关注互联网保险营销乱象的整治工作。
陈志华曾断言“中国80%保险都买错了”，创办“悟空保”就是为了让消费者买到正确的产品。但在他最近一条微博下面，却挤满了网友称其是“骗子公司”的愤怒留言。
（图片来源：黑猫投诉官网）
