作为当地农村金融主力军的栖霞农商银行，多年来扎根三农，为农而生，因农而兴。苹果产业的兴衰事关栖霞农商行生死存亡，农商行如何在整个产业链的起起伏伏中求生存、求发展，如何在县域特色经济浪潮中学会游泳、学会自救。这成为摆在栖霞农商银行面前的一道迫在眉睫的课题。该行紧紧围绕苹果产业链，结合自身各项工作开展实际，全程参与，从生产、储藏、加工、销售等各环节植入金融产品服务，致力于做苹果专业银行，助推产业链升级，推动乡村振兴。
从苗木到成果，全程跟进，让生产活起来。
在生产端，一方面，栖霞农商银行不断丰富产品服务，从育苗到成果，对苹果种植全程各环节、不同客户的金融需求有针对性地研发信贷产品。相继推出“苹果育苗贷”、“苹果苗木购销贷”、“苹果改良贷”、“苹果种植能手贷”、“苹果农资贷”、“苹果农机贷”等产品，累计投放信贷资金1.69亿元，达到精准助力苹果生产的效果。另一方面，我行充分发挥乡镇网点全覆盖的优势，以支行长挂职乡镇副镇长、客户经理挂职村主任助理、向党支部领办合作社派驻党建金融特派员为契机，通过对接村两委，获取本村苹果种植能手及合作社等主体清单，实现批量走访、集中预授信，为后期支持苹果生产发展奠定基础。
从收购到仓储，闭环管理，让收储转起来
从初代的冷藏企业抵押贷款，到苹果仓单质押贷款，到“苹果收购贷”，栖霞农商银行不断研发、尝试、优化，为苹果旺季收储工作提供资金支持。同时，栖霞农商银行以果品拍卖中心智能分选线为基点，探讨试点流程化、智能化苹果存储和销售项目，用科技代替人工，用智能抵制人情，压缩产业链中原有的多层获利，从而为老百姓减费增收，也为冷藏企业招商引流，创新苹果收购贷和第三方监管模式，解决收购商融资难问题。
“每年红富士苹果大批量上市的头15天,是我们收购高品质苹果的关键期。客户不可能在看不到货的情况下提前支付钱款,而果农则习惯卖果子拿现金。我从农商行的贷款很快就到位了,所以现在收购问题就轻松多了。”史大卫说。
据介绍,史大卫常年从事苹果收购行业，经营稳定，今年因资金不足，收购工作停滞不前，急需资金帮助其渡过难关。栖霞农商银行充分结合当地苹果仓单质押、监管公司监管模式贷款的成熟经验，为苹果收购商们量身定制了“苹果收购贷”，本着“便捷获得信贷”的原则，在苹果收购旺季，开辟绿色通道，加快审批流程，为果商们送去了资金扶持。
同时，栖霞农商银行为拍卖中心安装自助终端机具，搭建金融平台，积极引导老百姓使用银行卡、电子银行等产品，建立起及时划款结算系统，实现所有资金不过夜直接进入果农账户。第三方监管引入和金融平台搭建，让苹果收储环节形成闭环，既解决了收储环节客户的资金难题，也确保了资金能及时监管到账，大大降低了收储环节老百姓果款和银行信贷资金被挪用的风险。截至目前，信贷支持仓储环节资金达18.57亿元、信贷支持果品购销环节资金达6.44亿元。
从粗放到精深，以点带面，让加工靓起来
在苹果加工环节，栖霞农商银行从苹果粗加工到精深加工全方位融入。对于传统简单包装环节，该行有针对性地对接扶持纸箱、网套生产企业，让其紧密黏合在产业链条上，根据合作冷藏企业仓储情况，预见式匹配包装物料信贷需求资金，随用随贷，回款还本，避免了加工企业生产投入和银行资金投放的盲目性。同时，针对第二产业层的苹果深加工、精深加工企业，该行陆续推出“苹果加工贷”、“科技成果转化贷”等产品，让苹果脆片、果汁生产企业，以苹果为原料的科技创新研发企业能够放开手脚，提升苹果产能和产值。累计投放加工环节信贷资金1.04亿元。针对第三产业层，该行在乡村采摘体验、乡村观光旅游等方面，刺激消费和需求。这样一步步以点带面，逐步让苹果加工环节靓起来。
“多亏了栖霞农商银行的资金支持，让我们在疫情管控的特殊时期，还能够全力投入到技术产品的提高中去，保障了生产顺利进行。”作为苹果全产业链生产经营的企业，博士达集团从事着苹果种植、果蔬加工、出口销售等一系列的工作，因疫情期间流动资金不足，向我行申请融资。企业苦于无法提供有效担保，融资遇到障碍，我行通过实地考察，共同分析，为客户研究制定了“苹果加工贷”专项政策，向博士达果蔬发放贷款2000万元，有效解决了企业在苹果加工产业链发展过程中融资难、融资贵的问题，促进了苹果产业链的发展和升级。
从传统到创新，线下线上，让销售火起来
在苹果销售环节，从传统的线下购销模式到未来的线上订单模式，栖霞农商银行通过金融助力逐步引导，线下线上结合，利用平台优势，整合资源，让销售环节火起来。
为助推苹果线上销售，栖霞农商银行依托“四红四化”网点改造工程，乡镇级党支部领办合作社分社可入驻该行基层网点，设置党支部领办合作社时令果蔬展销专区，助力苹果销售。与顺丰大小当家、京东、“村村通”物流等主体探讨深度合作模式，致力于打通农村金融最后100米。同时，积极引入“衣带一路”网络科技有限公司等互联网企业，打造网红直播基地，开展抖音培训、直播宣传等，为产业发展赋能，形成多方共赢的局面。
为积极探索线上线下销售结合的新营销模式，助力栖霞苹果产业振兴，栖霞农商银行与山东工商学院及辖内冷库、果农，共同组织开展了“筑梦山商，苹分秋色”营销大赛。栖霞农商银行从苹果种植、生长、培育、采摘、购销五个环节为营销团队提供各类素材，并以此次合作为契机，不断开拓思路，做深做透，为栖霞苹果贡献农商智慧、农商方案，将乡村振兴、金融精准扶贫等工作落实到具体行动中，实现多方共建共享共赢。
