这两年，受疫情暴发、宏观经济等多重因素影响，银行不良率上升，其中零售贷款的不良增加，信用卡不良率也有所抬升。央行数据显示，2021年第三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额10869.26亿元，环比增长6.26%。2020年多数银行不良率上升，其中，渤海银行2020年末信用卡不良率甚至飙到6.26%。
信用卡不良率攀升的背后，一个名为“信用卡逾期管理”的黑产在百度搜索引擎、公众号及短视频网站尤为活跃。
第一财经记者在百度搜索关键词“信用卡逾期”，“信用卡逾期管理”的广告铺天盖地，银行业内人士将其称之为“反催收联盟”，与前两年的“保险恶意代理投诉”并驾齐驱，成为令金融业最为头痛的“网络黑产”。
那么，这究竟是怎样的一种行业?“反催收联盟”是如何说服银行主动放弃利息收入的？这其实又涉及哪些风险和违法行为？
可乘之机
陈小姐在信用卡逾期了2个月之后，无意中接到了一条名为“信用卡逾期管理”的广告，广告内容宣称：可以解决客户的信用卡逾期问题，个性化分期，免利息、免罚息，停息挂账。
在联系了对方之后，工作人员告诉陈小姐，逾期的后果非常严重，而该商务咨询公司专业帮助客户解决信用卡逾期，客户只需要签署授权委托书，委托对方与银行代为磋商，就可以将逾期转化为个性化分期还款。
根据陈小姐发给第一财经记者的委托书，上面显示：鉴于甲方（陈小姐）存在多张信用卡延期履行的事实，且确认所欠信用卡欠款金额超出甲方还款能力。但甲方仍有还款意愿，现依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《中华人民共和国民法典》等相关法律规范，甲方委托乙方（商务咨询公司）与对应的银行平等协商，以兹达成个性化分期还款协议。
受托方（乙方）的代理权限：包括但不限于代为磋商、达成个性化分期还款协议、整理收集相关证据材料、以委托方名义拨打电话及告知相关信息等。
该商务咨询公司的工作人员告诉陈小姐，绝大部分银行都是协商的，不过，也有少数银行是很难协商的，比如招商银行。最理想的协商结果是免利息、免罚息、逾期部分最高分60期偿还，但最终还是要看协商的结果，一旦协商开始，信用卡就要被冻结，而对于如何与银行进行协商，对方并没有透露。
当然，协商是需要费用的。
该商务咨询公司工作人员称，只需要收取客户5个点的服务费，也就是总欠款额的5%，分两笔支付，首笔是定金，协商成功后再收尾款。
第一财经记者以信用卡逾期客户的身份致电多家从事类似业务的公司，发现收费方式大致有两种：一是按照总逾期金额的5%~10%计算，一种是2000元~5000元的前期服务费+协商减免部分的20%~50%。
上述商务咨询公司人士告诉陈小姐，他从去年入职到现在，客户已经积累了几百个，同时向陈小姐展示了多张与客户沟通的微信截图。
“反催收联盟”的套路
而一旦客户与这些“反催收联盟”公司签订了委托协议，就变成了“提线木偶”。
广东中汉律师事务所行政副主任吴志平向第一财经记者介绍了“反催收联盟”的套路：一方面，“反催收联盟”会教唆客户伪造虚假材料，比如身患重疾的材料、唯一住房证明、涉刑证明、死亡证明、修改征信为多头债务等，继而拿着这些假证明，胁迫银行免息分期或本金减免。
“有些银行比较较真，会识破那些比较明显的假证明，有些假证明识破的难度比较高，或者识破的成本比较高，就容易在银行蒙哄过关。”吴志平说。
另一方面，客户信用卡逾期后，会接到银行外包公司的催收电话，“反催收联盟”就会教客户一些话术，挑衅、诱导催收人员说出过激的言语，然后凭借这些言语录音等证据报警，或者投诉央行、银保监会等监管部门，而银行最在乎声誉，胁迫之下，只能接受“反催收联盟”开出的条件。
从这个角度来讲，银行外包的催收公司对“反催收联盟”深恶痛绝，催收与反催收针锋相对。
“我们在打催收电话时，不仅要谨记自己言语没有问题，同时也要时刻留意客户的语气变更，比如客户变得特别偏激，总想刺激我们，就要怀疑他背后是否有‘黑产’的存在，一旦确认，就要上报给银行。”深圳某催收公司负责人对第一财经记者说，如果催收公司上了“反催收联盟”的套，不仅给合作银行带来声誉损失，而且银行可能终止与催收公司的合作。
“反催收联盟”如果胁迫银行成功，就可以获得逾期客户丰厚的尾款，如果虚假材料被识破也没有关系，“反催收联盟”会将虚假材料作为证据，转而向客户勒索，等于是成功收钱，不成功也收钱。
“我们也遇到过这样的案例，‘反催收联盟’威胁客户会以虚假材料向银行举报，令其成为客户征信上的污点，客户无奈之下，只能给钱。”吴志平说。
另外，还有更无底线的“反催收联盟”，通过朋友圈或者拉群宣传，以债务筹划、债务咨询为噱头，诱骗客户交钱，客户给钱之后，“反催收联盟”就跑路了，走的是“打一枪换一个地方”的策略。
而被胁迫的对象不仅仅是客户、银行，小额贷款公司也成为“反催收联盟”猎取的对象。第一财经记者了解到，某大型小额贷款公司曾被“反催收联盟”一茬又一茬的勒索，每次都要组织数十个客户的阵容。
打击难度所在
第一财经记者获得的一份银行交锋“反催收联盟”的判决书上显示，该“反催收联盟”控制下的客户将银行告上法庭，并提出了七大诉讼请求：1、撤销逾期记录；2、解除贷款协议；3、退还银行已收的利息、费用；4、赔偿精神损失费；5、赔偿误工费、维权费；6、注销贷款个人信息；7、出具道歉文书。
最终，该银行花大力气赢得了这场判决，对此后“反催收联盟”的勒索行为形成了震慑。
“我们认为，‘反催收联盟’本质是逃废债，不仅扰乱了银行正常的贷后管理，而且也打乱了社会信用体系，甚至危及到金融体系的稳定。”吴志平说。
“目前，监管正在打击金融黑产，‘反催收联盟’事实上已经涉及到了金融诈骗。”广州一银行人士对第一财经记者说，打击“反催收联盟”需要银行、监管、经侦、广大客户形成合力。
此前，在网络借贷风险专项整治工组中，银保监会曾表示，坚决打击恶意逃废债行为，推动200多家机构接入各类征信系统，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理。
事实上，“反催收联盟”一直存在，2020年以后更加嚣张，明目张胆的在各个流量入口宣传，虽然监管一直在严查，但精准打击仍然有难度。
吴志平说，一方面，市场有需求，而且没有找到合法的路径释放；另一方面，“反催收联盟”的背后，已经形成产业链、专业化运作，甚至也有自己的律师团队，“他们也有滴水不漏的话术和各种应对措施，打政策的擦边球，找银行的漏洞，再加上涉及广大的个人借款人，所以，在打击的过程中存在难度。”
当前，已有银行提示消费者：“反催收联盟”涉嫌违法犯罪，会使金融消费者身陷泥潭而不知。持卡人应当强化理性消费、合理借贷意识，切勿轻信“反催收联盟”的“忽悠”，否则可能导致人财两空。
