在当今快速发展的数字环境中，企业面临着利用技术来提高运营效率和客户互动度的压力。二维码（QR 码）是一种强大的工具，可以帮助企业实现数字化转型并增强其业务推广策略。
5 个使用二维码进行业务推广的必不可少策略
- 将二维码添加到营销材料：将二维码添加到名片、传单、海报和广告中，可以轻松链接到您的网站、社交媒体页面或特定优惠。这是一种便捷的方式，可以为您的客户提供更多信息或促使其采取行动。
- 创建动态二维码：动态二维码允许您跟踪扫描结果并根据需要更新链接。这对于活动注册、产品促销或提供客户支持等情况非常有用。您可以实时监控二维码的活动，并根据需要调整您的推广策略。
- 个性化二维码：通过创建个性化的二维码，您可以针对特定的受众群体。例如，您可以创建不同的二维码，链接到针对不同年龄组、地理位置或兴趣的定制促销活动。这使您能够以更相关和有吸引力的方式与您的客户互动。
- 使用社交媒体整合：将二维码整合到您的社交媒体活动中，可以将您的在线关注
数字化经营是什么？
数字化经营是一种线上线下的相互融合的经营方式，通过数字化手段帮助线下实体商家建立自有的线上平台，统一管理支付、商品、会员和营销，搭建私域流量阵地，进而提高商家的经营效率，提升营业额。 具体的数字化方式可以从人、货、场三个角度入手。 1.在人的数字化升级上，帷幄SDP通过采集线下用户购物行为数据，为选品、营销策略提供支撑。 对品牌方来说，线上用户触点数据往往比较容易采集，线下获取用户数据却非常有限。 在实践中，基于智慧触控屏幕、传感器、摄像头等 AIoT 设备采集用户线下行为数据，对用户浏览动线进行分析，优化商品陈列，提升用户购买率。 2.在货的数字化升级上，帷幄SDP商品数据分析反哺选品、补货策略，优化商品动销率。 通过打通线上线下商品和库存数据，对商品销售情况进行分析，优化选品，提升商品动销率。 另外，在门店补货场景中，以数据积累为基础，通过建设适用于零售行业的算法模型实现销量预测，可降低门店缺货率，减少库存周转天数，并带动门店销售业绩的增长。 3.在场的数字化升级上，帷幄SDP推出互动式交互方式，优化购物体验。 为满足消费者全渠道购物需求，门店通过平台电商、小程序、外卖平台等方式，提供配送服务。 通过提供线上线下一体化支付等服务减少消费者购物排队时间，优化购物体验。
汽车厂商数字化转型-如何构建与经销商、消费者的三角生态联盟体系？
近几年来，我们经历了一场速度惊人的创新革命，数字化风潮裹挟一切，传统工业的既往路径正在被抛弃，汽车产业也无法独善其身。 那么这场数字化变革将如何驱动汽车研发、生产、渠道到终端的升级裂变？对于大型主机厂和经销商而言，又该如何转型实现数字化生存？今天我们就来聊一聊这个话题。 那么什么是数字化？如何定义汽车数字化？1、数字化转型需要以战略为引领、客户为核心、构建数字化BI分析、重构业务运营体系及组织体系。 2、汽车厂商需要通过数字化体系，重构与经销商和消费者之间的三角关系，搭建一个生态和联盟体系。 汽车厂商数字化的定义数字化这个概念本身，在业界已经有非常明确的定义，我们来看看全球知名的某IT咨询公司对数字化的解释。 Digitalization is the use of digitaltechnologies to change a business model and provide new revenue andvalue-producing opportunities; it is the process of moving to a digitalbusiness.（数字化是通过数字技术改变商业模式，提供新的营收点与价值创造机会）在中文里面的“数字化”，在英语语境下，有两种定义，分别是Digitization，和Digitalization，相关的解释也非常清晰，前者是狭义的定义，后者是广义的定义。 广义上的数字化，强调的是数字技术对商业的重塑，信息技术能力（更高级和流行的叫法应该是数字技术能力）不再只是单纯的解决汽车企业的降本增效问题，而应该成为赋能汽车行业商业模式创新和突破的核心力量。 数字技术如何赋能汽车产业，解读的视角非常多。 除了技术本身，企业自身的组织形态、企业文化等等都需要产生相应的调整和变化，才能在企业内部产生自发性的创新驱动力量，促进技术驱动的变革发生。 而这个特点，数字化和互联网化运作的本质具有高度的相通性。 所以，理解了互联网化的特点，就理解了数字化建设得要旨，因为互联网化本身正是以技术驱动商业变革和创新的典范，这和数字化建设的目标一脉相承。 对企业内部，数字化通过技术驱动内部业务模式的升级和重构。 一方面，新技术让企业的业务、运营发生了显著变化，另一方面，全新的管理模式，让技术带来的变化发生的更加迅速，并且可以自下而上的发起变革。 全新的管理模式，简单而言，就是融合技术、商业、创新能力的复合型团队组织和体系。 全新的数字化驱动体系，帮助我们构建基于数字管理+数字运营+数字营销+数字交易的数字化流程体系。 首先，数字化不是革命，是重构。 所谓的重构就是重新构建和优化原有的流程和逻辑，构建一个新的、更适应未来发展的以战略为引领、客户为核心、构建数字化BI分析、重构业务运营体系及组织体系。 数字化对汽车产业链生态的重塑汽车厂商想要赢得用户的认同和好感，保持用户黏性，进而创造新的商业价值，需要在用户洞察、用户体验、用户运营三个方面有所作为。 而建立用户洞察、用户体验、用户运营体系的关键法则，就是要建立一套基于“用户为核心”的数字化体系，来重塑产业链和服务体系。 “重塑产业体系”，用曾鸣教授的C2B商业逻辑来解释，就是以“用户C驱动生产端B”，来重塑过去数十上百年来的汽车生产逻辑。 传统的汽车厂商和经销商的特许授权代理模式暴露了很多弊端，比如：更多的年轻消费群体对于汽车个性化和服务品质的追求，由于厂商和消费者中间隔离了4S店，厂商无法直接与消费者建立连接，厂商并没有那么快速的建立对消费者的深刻洞察，以致造出来的汽车，市场和消费者用户并不认可。 那么在这种状况下，我们汽车厂商如何去保持竞争力，更好的进行消费者的洞察，如何造更懂消费者的汽车，如何重构与用户的连接和服务关系，对汽车厂商而言是生死攸关的问题。 未来的体系重构，是厂商赋能经销商，厂商和经销商共同服务于消费者。 以C2B的逻辑，反向推动厂商的汽车设计和生产制造流程。 厂商通过建立自有的生态体系，重构与经销商、消费者之间的关系，由过去的立体关系，转变为更稳固的三角关系。 通关践行连接·共赢·赋能的价值，重构产业体系和服务体系。 无论是新车、二手车、售后业务体系，都需要数字化重构服务体系。 厂商、经销商、消费者关系重构汽车厂商的数字化挑战A.汽车厂商数字化需要脚踏实地我们谈了数字化的定义，要赋能商业；我们也讲了数字化的特点，要重塑产业链；这些目标，让数字化承受了沉重的压力和负担，仿佛如果没有颠覆，或者技术不高大上，就不是数字化。 很多人陷入了焦虑，要搞数字化，要上云，要搞AI，要搞中台；如果只是为了噱头或填补心中的不安，去做这一类所谓的数字化建设，那么就是不接地气，脱离实际的高高在上。 数字化建设，不应该做成“放卫星项目”，如何能够真正通过信息技术、数字技术赋能业务，才是需要深刻思考的问题。 b.汽车厂商数字化为什么需要第三方服务商如何通过数字技术真正赋能业务？如何产生更加可执行可落地的、有价值的、自下而上发起的、来自一线的各种微创新？这些工作，可能对企业实际运作来讲更有帮助。 而实现以上诉求，就需要企业中有着优秀的复合型人才，精通业务，并且也懂得数字技术的基本逻辑。 实际上来讲，在传统企业内部，复合型人才并不那么容易建立。 在互联网企业中，产品部门和产品经理正是这样一种复合型岗位角色，完成商业和技术的融合。 在传统企业中，则是IT部门承担了这个任务，但是传统的IT部门，更偏重于技术，且倚重的技术更偏向于满足企业内部的应用，在传统企业内部的IT部门，绝大部分的IT部门是不需要进行技术创新，只需要满足内部业务系统的运行，因此必然会造成视野和角度有所狭窄的问题。 第三方的数字服务公司的优势，是他们通常是IT和业务的复合型团队，所拥有的技术、产品、认知、业务的复合型能力要求，要远高于传统企业内部的IT团队。 且服务、见识、落地过更多类似的企业的各种数字化挑战，有更丰富的经验来应对各种问题。 通常思维角度和视野会更宽，对系统架构和未来扩展性方面，考虑问题的前瞻性更强。 同时，他们更站在业务的赋能角度，去帮助客户更好的创造商业价值。 因为，只有这样，他们才会赢得客户和市场，才能在竞争中胜出。 当然，前提条件是，第三方服务商也有很多是那种不接地气、一锤子买卖没有服务、只靠包装不靠谱的公司。 因此，只有足够专业的第三方公司，才能够真正帮助企业客户创造商业价值。 丰车作为国内领先的汽车产业数字化服务商，服务上汽、通用、丰田、长城等全球知名的汽车厂商和全国2万多家经销商。 作为一家创业公司，之所以受到这么多厂商和经销商客户的认可，与我们的专业能力和价值观有很大关系。 首先，从专业程度上来说，我们是汽车数字化细分领域的头部企业，95%的团队拥有互联网和汽车产业的双重背景，懂技术产品和创新，更懂商业和客户场景。 从价值观上来说，我们的第一使命和职责是，通过数字技术帮助客户成功。 如果我们的服务和产品让客户无法成功，哪怕我们短期赚了很多钱，我们也是一家彻彻底底失败的公司，迟早被用户唾弃，被市场淘汰。 因此，专业+创造价值是我们坚守的两条最重要的价值观。 后记：丰车的创始和产品、服务团队中有90%具备汽车和互联网的双重背景，有来自知名汽车厂商，也有来自知名互联网公司，也有来自于传统的世界五百强企业，如果您想了解更多关于《数字驱动、用户经营、超级增长》相关的话题、PDF/PPT资料、分析报告以及我们的汽车厂商、经销商服务的成功案例，请关注我们的公众号：fengchechina 或扫描以下二维码，我们也期待与您进一步分享、探讨更多的心得和经验，以帮您用创新的方式创造更大价值。 关注丰车获取最新的PDF/PPT行业报告关于丰车丰车（上海）信息技术有限公司-是国内领先的汽车产业互联网服务商，是国内“数字驱动、用户经营、超级增长”体系的开创者，为国内外超过15家汽车厂商和近3万家经销商提供数字化一站式管理、运营、营销、交易解决方案和增长体系。 丰车不断在汽车产业互联网领域创新深耕，通过践行以“用户价值为核心”的经营理念，助力客户为消费者提提供全生命周期的服务；通过大数据、云计算、人工智能技术，助力厂商、赋能经销商降低运营成本,提升运营效率和盈利能力。 About FengCheFengChe is a leading online service innovator in China automotive industry that creates an ecosystem service platform for OEMs, car dealers and used car trading markets. FengChe helps OEMs, car distributors and used car markets to digitalize their business via online technology, big data and intelligence technology. The FengChe SaaS system integrates car appraisal, auto financing and auto insurance resources to the car industry chain, which enhances efficiently sales and transactions; The FengChe strategic consulting services enable manufacturers, car distributors, used car markets to enlarge their market shares. The cross-regional trading platform maximizes the value of OEMs, car dealers and consumers
怎么看待银行行业数字化运营？
零售银行数字化转型具有必然性，是银行服务渠道和服务载体数字化迁移、“卖方市场”向“买方市场”快速转变以及商业银行应对同业、跨界激烈竞争的必然要求。 商业银行要积极把握数字科技带来的机遇，以更便捷接触客户、更高效服务客户为切入点，推进零售业务的全面数字化转型，打造一流数字化银行，全面拥抱数字化零售金融新时代。 为此，要以APP、API、低代码、新型生态圈为抓手，引领零售银行数字化转型新时代；要以账户、场景、客户三大思维转变为保障，顺应数字科技发展趋势 ；要以平台、场景、产品、流量四个方面为支点，推进数字科技应用拓展。 一、前言：虽然生物识别、互联网、二维码、云计算等数字金融科技未能改变零售银行的金融本质，但是却延伸了零售银行服务的时空维度，催生了零售银行产品和服务的深层次调整，颠覆了零售银行的经营理念，引领着商业银行进入数字化银行和数字化零售金融新时代，尤其是5G时代的加速到来更是激发了零售银行创新发展的动力。 零售业务正在成为商业银行战略转型的主战场，大力发展零售业务成为我国银行业的基本共识，数字化成为影响零售银行战略转型最重要的因素之一。 数字金融科技正在深入到核心金融领域，数字化营销成为商业银行促进零售银行业务发展的重要抓手，数字化转型对零售银行具有重要的战略意义。 但是，没有清晰的数字化蓝图是各商业银行零售业务创新发展存在的普遍性问题，如何权衡数字金融科技的高效率优势与满足客户随时随地使用银行服务的需求，是摆在各家商业银行面前的一道难题。 如何建立依托银行业务发展高效积累数字资源、利用数字资源全面驱动银行业务发展的良性循环机制，是商业银行创新发展中面临的共同挑战。 本文对我国零售银行数字化转型实践进行分析，论述深化零售银行数字化转型升级是必然趋势，进而提出深化零售银行数字化转型的思路及对策建议，以期为数字金融科技背景下商业银行创新发展和转型升级提供参考。 二、零售银行数字化转型的现状和阶段性成效近年来，在经济结构调整、消费转型升级、数字金融科技推广等因素共同影响和作用下，零售银行顺势而为、积极变革、创新发展，取得了一系列阶段性成效。 （一）数字金融科技成为零售银行创新发展的新抓手随着数字金融科技的成熟和普及，商业银行积极利用数字金融科技推进转型发展，数字金融科技已快速成长为零售银行创新发展的有力抓手。 1、APP成为零售银行创新发展的新平台一是商业银行加大移动端布局，推进手机银行 APP 和信用卡 APP 的发展、转型和升级，通过手机 APP 为客户提供转账、理财、账户管理、消费信贷、生活缴费、餐饮娱乐等各类金融 服 务 。 比 如：招商银行的“掌上生活”APP、交通银行的“买单吧”APP等。 二是通过一系列营销和拓展活动，吸引客户向移动端迁移，持续增强手机银行 APP、信用卡APP的获客和粘客能力。 比如：招商银行在手机银行和“掌上生活”两个APP上推出“周三五折”优惠、光大银行在手机银行 APP 开展“11.11 缴费狂欢节”等活动。 三是基于手机银行和信用卡APP等平台，推出一系列零售银行应用服务。 比如农业银行在新一代智能掌上银行推出农银智投、语音搜索、月度账单等智能服务；交通银行基于“买单吧”APP推出“手机信用卡”产品；浦发银行基于“浦大喜奔”APP推出人工智能动漫客服。 2、数字金融科技成为零售银行创新发展的新手段一是NFC、二维码、生物识别等数字金融科技正在加速颠覆以磁条、芯片为载体和以密码、CVN2等为身份校验措施的传统业务模式，带来支付生态模式的深层次调整。 比如：NFC支付、扫码支付正在快速替代甚至颠覆刷卡、插卡支付，已成为主流支付模式。 二是大数据、人工智能、虚拟现实、区块链、API 等数字金融科技，助力零售银行产品、服务、管理的数字化和智慧化水平全面提升，带来客户服务、市场营销、风险控制等方面的持续创新和快速演进。 比如：招商银行运用人工智能等数字金融科技，将原来基于规则的模型升级为实时大数据反欺诈模型；农业银行利用人工智能技术上线智慧营销平台、智慧运营平台、智慧信贷平台和智慧风险控制平台，推动零售业务向智能化转型；交通银行利用大数据分析技术，推进“千人千面”财富管理服务创新。 （二）主动转变成为零售银行创新发展的新特征近年来，商业银行以转变求发展、以转变寻动能，主动开展了一系列积极、有益的探索和尝试。 1、组织架构调整支撑业务创新发展一是组建数字金融科技专责部门。 中国银行于 2019 年 8 月组建个人数字金融部，承接原个人金融部零售金融业务、吸收原网络金融部个人业务线的团队和职能；光大银行于2018年4月宣布在总行层面成立云缴费事业中心，承担光大云缴费平台的品牌建设、平台建设、产品研发等职能，2019 年 6 月将原电子银行部更名为数字金融部，作为全行个人及企业数字金融业务的统筹管理部门。 二是实施大零售的组织架构调整。 招商银行于 2018 年 9 月以原零售网络银行部为依托，吸收基础客户部和原零售金融总部，升级为新的零售金融总部，实施“大零售”组织架构调整；浦发银行于 2018 年实行零售板块架构调整，将零售业务管理部、零售产品部合并为零售业务部；平安银行于2016年12月裁撤13个总行部门，将组织架构调整为大对公、大零售、大内控、大行政四大条线，强化零售支持、服务零售转型。 2、服务平台迭代推进业务创新发展一是迭代推出手机银行和信用卡APP的升级版本。 比如：招商银行于2018年9月同步迭代推出招商银行APP7.0和掌上生活APP7.0，作为全面探索数字化零售金融的首秀；工商银行于2018 年推出手机银行 4.0 版本，实现账户查询、云保管、信用贷款等八项功能升级。 二是对服务平台进行整合。 比如：民生银行于2018年推出新版手机银行，统一流量入口，通过一个APP满足小微、个人、信用卡、直销银行等多种客群需求；平安银行于2017年8月整合原“口袋银行”、“平安信用卡”和“橙子银行”三个APP，推出全新的“口袋银行”APP。 三是打造无界开放平台。 2018 年 6 月以来，浦发银行、建设银行和招商银行陆续建立各自的“开放银行”，推动银行服务平台由有形平台向无形平台的升级迭代。 （三）数字化转型已成为零售银行创新发展的新战略基于数字金融科技对零售银行具有重要价值，近年来，商业银行纷纷将数字化确定为包括零售银行在内的整体业务发展的新战略目标。 1、部分银行制定了中长期战略规划，明确数字化转型方向光大银行于2018年制定《中长期发展战略（2018-2027）》，明确提出以“综合化、特色化、轻型化、数字化”为转型方向；民生银行于2016年制定《中长期发展战略（2016-2025）》和《2017-2019年发展规划》，提出向数字化、轻型化、综合化转型的战略目标。 2、部分银行虽然未制定中长期战略规划，但是明确提出了数字化转型战略中国银行于 2018 年提出“1234”②战略架构，推进数字化转型发展；华夏银行于2017年提出“智慧金融，数字华夏”愿景，并确立了整体数字化转型与互联网银行平台创新双轮驱动策略；浦发银行于2017年提出“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行”的战略目标和愿景；招商银行于2016年提出并一直推行全面数字化、打造数字化招行的发展策略。 三、深化零售银行数字化转型是银行业创新发展的必然选择在数字金融科技带来颠覆影响的趋势下，零售银行的服务渠道和服务载体正在发生深层调整、从“卖方市场”向“买方市场”的迁移效应持续显现，同业和跨界竞争越来越激烈。 商业银行深化零售业务的数字化转型，是上述趋势变化之下的必然选择。 （一）服务渠道和服务载体的数字化迁移要求深化零售银行的数字化转型长期以来，零售银行的服务渠道是营业网点，零售银行的服务载体主要是存折、存单和银行卡。 随着互联网、云计算、智能手机等数字金融科技的快速发展、成熟和普及，人们日常购物、消费、理财、投资习惯快速从传统线下迁移到手机、PC 等终端，数字金融科技对零售银行服务渠道的影响越来越明显地显现出来。 近年来，商业银行均认识到移动渠道的重要价值并且持续推行“移动优先”战略，重点在于提升移动端服务能力。 同时，在数字金融科技浪潮冲击之下，零售银行的服务载体正在朝着手机银行 APP、信用卡 APP、微信银行等数字化新载体迁移。 虹膜、声纹、指纹等生物特征和智能腕表、智能眼镜等可穿戴设备正在发展成为零售银行新兴服务载体。 工商银行于 2018 年 9 月推出刷脸支付并大规模推广运用，农业银行于 2017 年 9 月推出 ATM 刷脸取款并在全国推行，建设银行于 2017 年 6 月推出龙支付米动手环。 零售银行服务渠道和服务载体的快速数字化迁移趋势，要求商业银行进一步推动零售业务的数字化转型，以适应时代发展潮流。 一方面，强化基于互联网、可穿戴设备、远程视频、虚拟现实等数字金融科技的零售银行创新应用，推进零售银行服务渠道的改良式甚至颠覆式创新。 手机 APP 迭代升级、远程银行创新发展、智能腕表银行推广、虚拟现实银行研发等数字金融科技应用，将进一步推动零售银行服务渠道从营业网点向移动化、智能化方向快速迁移。 另一方面，推进基于生物特征识别技术、NFC、二维码、人机交互等数字金融科技的零售银行服务载体创新和产品服务升级。 比如：研发和升级声纹支付产品，推广NFC手机虚拟银行卡产品，全面推进零售银行服务载体从存折、存单、银行卡向手机终端、可穿戴设备、生物特征等方向高效迁移。 （二）从“卖方市场”向“买方市场”的快速转变要求深化零售银行的数字化转型过去，客户办理银行业务的唯一选择是去商业银行营业网点。 当客户有零售银行服务需求时，除邻近的商业银行营业网点外，并无其他方式和渠道作为替代选项。 在此背景下，银行营业网点开在哪儿、提供什么样的服务、销售什么样的产品，客户只能被动地选择和接受。 以往的零售银行具有明显的“卖方市场”特征。 近年来，随着互联网、人工智能等数字金融科技的发展和普及，零售银行越来越呈现出“买方市场”特征。 一方面，各家银行纷纷推出手机银行、网上银行、信用卡 APP、微信银行等创新平台，提供各项零售银行服务并推行版本持续迭代和升级。 客户利用手机、电脑可方便、快捷地对多家银行的产品、服务进行比较，并可随时、随地、无障碍地在多家银行之间进行自由选择和切换，有效解决了过去面临的信息不对称、选择空间狭窄等诸多问题。 另一方面，当某家商业银行推出具有较强市场竞争力的产品和服务时，其他商业银行也会快速地跟进并推出类似的产品和服务，甚至会推出升级版的产品和服务。 单家商业银行很难形成产品和服务的竞争壁垒和垄断优势，这样在整个零售银行创新发展过程中客户就有了更大的自主选择空间。 零售银行从“卖方市场”向“买方市场”快速迁移的趋势，决定着商业银行必须更加敏捷、准确地挖掘和感知客户的需求，并及时根据客户需求进行产品和服务的优化升级。 商业银行必须积极挖掘数字金融科技价值，充分利用数字金融科技促进零售业务的创新发展。 一方面，充分挖掘大数据价值，持续完善分析逻辑、指标体系、模型规则并有效应用，提升识别客户需求的能力，形成商业银行在客户需求识别、预判方面的市场竞争优势。 另一方面，充分发挥生物识别、人工智能、云计算等数字金融科技的价值，根据分析、识别、发现的客户需求及其变化，及时、高效地研发并推出契合客户需求的产品和服务，持续增强零售银行获客、粘客和活客的能力。 （三）激烈的同业和跨界竞争要求深化零售银行的数字化转型相较于公司业务、同业业务等其他商业银行业务而言，零售业务具有产品差异小、创新速度快、获客门槛低、沉淀成本少、客户关系弱等特点。 近年来，零售银行业务已经成为商业银行客户发展、产品创新、市场拓展的主要“竞技场”和重要发力点，越来越呈现出充分竞争甚至完全竞争的特征和属性。 一方面，非银行支付机构（财付通、支付宝），从支付业务切入，迅速渗透到存（余额宝、微信理财通等）、贷（花呗、借呗、微粒贷等）、汇（支付宝转账、微信转账等）金融服务领域，对零售银行带来越来越明显的挤出效应，给商业银行零售业务带来直接的竞争压力。 另一方面，随着互联网的快速发展和全面普及，互联网公司（阿里巴巴、腾讯等）对流量和场景的垄断趋于显现，而商业银行则演化为互联网公司场景、流量之后的支付渠道和扣款通道，使得商业银行与客户之间的联系逐渐疏远，给商业银行带来了客户联系方面的直接竞争压力。 来自于激烈的同业和跨界市场竞争，要求商业银行必须寻求零售业务新的创新支撑点和转型发力点，才能持续保持自身的竞争优势，以至实现业务发展的弯道超车。 数字金融科技的发展和成熟为商业银行重构竞争优势提供了支撑。 一方面，互联网、人工智能等数字金融科技给各个行业所带来的实实在在的变化甚至颠覆，为沉闷已久的零售银行业务发展注入了新的动能，给商业银行零售业务获客渠道的拓展、服务渠道的延伸、产品和服务的升级、运营效率的提升提供了有力的支撑。 另一方面，生物识别、智能风控、智能预测分析、智能语音交互在零售银行的应用，以及金融科技公司在存、贷、汇和场景建设、流量发展等方面的创新，也证明了数字金融科技对零售银行发展具有重要价值。 四、深化零售银行数字化转型的思路和对策建议零售银行与数字金融科技具有天然的契合性。 商业银行要积极把握数字金融科技创新和应用带来的机遇，以更便捷接触客户、更高效服务客户为切入点，推进零售业务的全面数字化转型，打造一流数字化银行，拥抱数字化零售金融新时代。 （一）以 APP、API、低代码、新型生态圈为抓手，引领零售银行数字化转型新时代1、以 APP 为抓手打造闭环生态圈以手机银行 APP 为平台和载体，着力打造商业银行金融服务的统一入口，整合商业银行内部网上银行、电话银行、微信银行、购物平台等各类型平台的金融服务应用，拓展理财、转账、贷款、账户管理、现金预约存取等零售金融场景，打造移动端闭环金融服务生态圈，在夯实商业银行金融服务基础的同时，积极扩展商业银行零售金融服务的内涵和外延。 以信用卡 APP 为平台和载体，基于支付和消费信贷服务，不断向外部生活场景延伸，整合商业银行内部的网上商城、生活缴费等各类型非金融应用，持续推进餐饮、出行、购物、娱乐等在内的强需求、高频率生活场景建设，打造以信用卡 APP 为载体的闭环生活服务生态圈，积极为数字金融科技背景下零售银行的创新发展和转型探路。 通过手机银行和信用卡两个 APP 的差异化经营、优势互补、全面布局，改善零售银行生态圈的用户体验，提升零售银行竞争优势，助力零售银行转型。 2、以 API 为抓手打造开放生态圈突破不同零售银行产品在银行内部不同部门分隔管理的藩篱，按照全行统一标准在后台IT层面推动零售银行产品的一体化、标准化改造，持续打造并着力提升零售银行产品的API接入能力，并通过API推行“走出去”，将零售银行产品和服务全面、垂直融入到衣、食、住、用、行、社交、娱乐、投资、理财、保险、工作等各类型场景之中，实现零售银行与各类型场景的全面融合和无缝衔接，将外部场景及平台流量转化为零售银行创新发展的比较优势，借助API 形成基于云端的开放生态圈。 3、以低代码推行应用建设平台化随着金融企业数字化转型迈向纵深，“低代码”可以有效帮助其提升开发能力，实现数字化创新。 根据《低代码开发平台助推金融企业数字化转型》白皮书显示，目前中国金融企业在实现数字化创新过程中面临的挑战主要来自多变复杂的应用需求、快速变化的市场环境、较长的软件应用开发周期以及高技术人才的匮乏。 “低代码开发平台”的出现，恰好可以帮助金融企业解决如上挑战。 恰恰因为银行业在金融数字化领域处于一个较为特殊的地位，由于其数字化建设的长年积累远超一般企业的水平，业务复杂度也极具专业性，组织架构与IT系统的互动关系也更加错综复杂，因此不太适合简单将银行业从当作一般企业看待。 而“织信Informat”企业级低代码开发平台却在一些银行的数字化建设实践中取得了“高分”。 多年以来，很多银行都在持续推行“应用建设平台化”科技战略，近两年在低代码开发平台建设过程中，部分银行秉持易用便捷的开发理念，注重金融行业的安全标准与规范，满足数据全生命周期的管理需求，沉淀了可复用的应用库与组件库，实现了业务创新与敏捷开发的相互结合。 低代码开发平台为银行实施创新驱动发展战略提供了新生产力，其应用领域覆盖：业务经营、运营管理、风险管理、内控与合规、科技管理、协同办公等，有效加快银行业务转型和创新，推进数字化转型。 4、以新型生态圈建设为必要补充在着力打造 APP 闭环生态圈和 API 开放生态圈的同时，拓展智能腕表、智能手环、智能眼镜等在内的各种可穿戴设备在金融领域的应用，充分发挥微信公众号、微信小程序、支付宝生活号等平台在金融领域的应用价值，大力发展基于科技创新及应用而形成的智能家居、智能汽车、智慧城市等新型生态圈平台。 通过持续培育、发展新型生态圈，在创新、拓展服务渠道的基础上，增强银行获客、活客和粘客能力，形成对 APP 闭环生态圈和 API 开放生态圈的有益补充，并且探索面向未来的颠覆式金融创新的可能路径。 （二）以账户、场景、客户思维转变为保障，顺应数字金融科技发展趋势1．由卡片经营向账户经营思维转变随着近年来支付产业的深刻变革，单纯银行卡的重要性正在持续弱化，而搭载银行卡功能的账户则快速崛起。 比如：支付宝账户、微信账户、手机银行账户等逐步取代甚至彻底颠覆银行卡，这是越来越明显的演进方向。 商业银行要积极顺应并且高效利用由卡基到账基变化的趋势；要从卡基时代卡片经营的传统思维中走出来，快速进入账基时代APP、支付网关等账户经营的思维模式；要推行由AUM向MAU过渡，不仅考核发卡量，而且要考核平台获客量，进一步完善银行相关考核指标、升级核心系统、打造平台优势，围绕账户用户，聚焦账户应用，增强账户效用，激发账户活力，以此提升零售银行竞争力。 2．由业务经营向场景经营思维转变支付宝依托淘宝（天猫）的电商场景，财付通依托微信的社交和生活场景，发展成为支付行业的巨头，而且延伸到转账汇款、消费信贷等零售金融服务领域。 场景对零售银行的重要性由此可见一斑。 如果没有场景，支付、信贷等零售银行产品犹如无源之水、无本之木。 商业银行要彻底改变零售银行业务发展的思维模式，深入到零售银行业务背后的具体场景中，持续推进场景建设，丰富场景内容，通过场景经营来全面支撑起支付、消费信贷等零售业务的发展；要全面提升手机银行APP、信用卡APP、网上银行等各平台场景之间的交叉销售、一键跳转和个性推荐等功能，通过各平台场景的一体化发展，全面增强场景服务能力，进而支撑起零售银行业务的高质量发展。 3．由交易管理向客户经营思维转变数字金融科技改变了零售业务的本源 ( 郭党怀，2018)，促使客户从消极被动接受服务到积极主动选择服务的转变，这就要求商业银行必须推进由交易管理向客户经营的思维转变，针对客户需求、瞄准客户痛点、结合客户特征，主动开展相关产品和服务的研发、创新和推广。 商业银行要把客户分散在信用卡、手机银行、网点等各渠道的信息串联起来，把客户分散在各个系统、各个部门的数据整合起来，把客户整个生命周期的交易数据、行为特征和金融需求关联起来，形成对客户的动态、立体、全面认识，根据客户生命周期的各项需求早预测、早布局、早接触、早服务，提供“千人千面”的服务，以实现既要“流量”又要“留量”的目标，持续增强服务能力和客户粘性。 （三）以平台、场景、产品、流量四个方面为支点，推进数字金融科技应用拓展1．应用数字金融科技助力平台升级平台是支撑起零售银行服务的载体，这是零售银行存在、发展的基础。 要持续迭代、优化 APP、API、可穿戴设备等在内的各类生态圈平台或载体，全面提升平台运行的稳定性、灵敏度和安全性，打造具有核心竞争力、引领行业发展的生态圈平台。 要全面提升云端服务能力，为APP、API、可穿戴设备等在内的各类生态圈平台提供强大的后台存储、计算、风险控制支持，助力生态圈平台高效、全面发展。 2．应用数字金融科技推进场景建设场景就是客户的需求、市场的需求，这是零售银行存在、发展的核心。 发现场景、挖掘场景和拓展场景是金融机构创新的主要源泉。 要将自建与合作相结合，将客户各方面的生活、工作、金融场景的需求，全面、高效融入到银行平台之中，持续增强零售银行生态圈对客户的场景吸引力，增强客户粘性。 要在充分挖掘银行内部各方面数据的同时，积极引入外部数据，深入推进低代码、大数据、人工智能创新应用，根据客户个性化、特殊性需求，创建、拓展新的金融和生活场景，高效解决客户的个性化、特殊性场景需求“痛点”，全面加强商业银行场景能力建设。 3．应用数字金融科技驱动产品创新产品就是解决相应场景需求的金融媒介，这是零售银行创新发展的抓手。 要适应互联网环境下市场需求快速变化的趋势，运用人脸识别、远程视频、大数据分析等数字金融科技，大力推进虚拟信用卡、二三类账户应用拓展、消费信贷产品创新，加强银行自身生态圈的建设。 要贯彻快捷、轻便的产品开发理念，研发并推广刷脸支付、指纹支付、声纹支付等新型产品，引领支付创新发展的潮流，增强获客、粘客和活客的能力。 4．应用数字金融科技促进流量转化流量既是客户访问、接触平台和产品的频次，也是数字金融科技背景下零售银行获客和盈利的根本所在。 要通过加强跨界合作，充分借助金融科技公司的流量，推进网络发卡、微信银行等业务发展，将金融科技公司流量转化为银行获客、活客和粘客的流量。 要充分利用大数据、人工智能等数字金融科技，增强银行服务、运营的质量和效能，提升客户体验的舒适感和满意度，持续培养客户使用商业银行平台和产品的习惯，增加客户流量并将其转化为银行客户和盈利，为商业银行推进零售业务数字化转型打下坚实的基础。
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