科技金融如何解决经济融资痛点
我认为,科技金融非“金融科技”,是以技术为载体,使金融得以更高效、更广范、更深入地为人们提供服务,而不是指简单地指金融智能技术的提高。
目前经济形势下社会融资的痛点,在借款人层面体现在一、能得到融资服务的企业、个人数量少,覆盖面小;二、人们得到的融资服务同质化,没有个性化的产品;三、人们取得融资的手续冗长,效率过低。之所以出现上述情况,原因在于:一、融资人和资金方的信息不对称;二、直接融资渠道狭窄,人们不得不借助间接融资也就是银行融资;三、金融机构本身出于成本效益的考虑。
只要解决以上痛点,我认为科技金融就会有突破性进展。
一、突破地域空间限制,可以大幅降低金融机构放贷的人力和网点成本,从而降低融资成本,扩大服务范围。实际前段风靡的现金贷就是小贷在网上实现全国化,虽然高利贷不可取,但是思路可以借鉴。这块网商银行相对来说先发优势大一点。
二、提高信息抓取和配对效率,提升信息对称程度。体现在两个方面,一是供需双方的配对。今日头条最好的机制就是通过算法把有用的信息推送给想要的客户,其实作为金融何尝不是需要如此。一个需要融资的人,他除了去银行之外完全不知道上哪找资金,反过来有资金的人也不知道哪有好项目。虽然网上有一些平台在做,但是毕竟不是国家层面,缺乏公信力。二是信息的抓取。现在国家很多机关都有网上公示系统,我曾见过不少爬虫软件通过搜索这些网站抓取有效信息,只是这些信息分散于各个部门,如工商、税务、人行,没有一个有权威的部门来集合这些信息,因此资金方要取得借款人的信息需要查询很多系统,降低了效率。
三、通过大数据联网分析,提供融资服务的多样性,提高违约成本。比如央行在推的应收账款登记系统就是很好的尝试,为资金的供需双方提供了权威的认证平台,使融资的多样性得到体现。但是仅一个产品并不能解决问题,以后还需要在更多方面尝试,使客户的多样性需求能够通过智能算法得到合理的推荐。另外,通过更多场景的大数据接入,使资金方大致可以勾勒出借款人的特征,分析借款人的资金用途和还款来源,并促使借款人提高诚信度。